Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: какой лучше и в чем отличия

Разница между аннуитетным и дифференцированным платежом

Ежемесячно клиент обязан вносить платеж, который содержит проценты за прошедшие 30 дней и часть основного долга, то есть «тела кредита». В аннуитетном платеже соотношение процентов и «тела» постоянно изменяется в зависимости от начисленных процентов. В первый год основной долг погашается минимальными платежами. Остаток кредита большой, соответственно и взимаются высокие проценты. С каждым месяцем пропорция тела и процентов изменяется в сторону первого показателя.

По стандартному графику размер ежемесячного платежа постоянно меняется. Тело кредита выплачивается фиксированными частями. Сумма полученного займа делится на количество месяцев, на которые заключен договор. Полученный результат – фиксированная часть обязательного платежа. К этой величине добавляются проценты за прошедший месяц.

В первый год размер дифференцированного платежа будет максимальным. По мере уменьшения начисляемых процентов, падает и сумма обязательного взноса.

Что выбрать?

Теперь, когда мы разобрались  в основных отличиях этих двух способов погашения долга,  у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант  выбрать  для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так  все зависит  от  суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает   2-3 года.  При  умеренной процентной ставке, в этом  случае не так будет  ощутима переплата, если  сравнивать  его  с дифференцированной схемой.

Что выбрать

Если  клиент предполагает  взять большой займ (ипотеку, автокредит)  на срок 5-7 лет, то имеет  смысл  обратить  внимание на ДП. Это позволит  избежать большой переплаты  и, начиная уже с первого месяца, постепенно  уменьшать  сумму основного долга

Также, беря кредит, следует проанализировать  свои  финансовые перспективы. Если  в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и  будет возможность досрочного погашения, то АП  позволит  выгодно  закрыть  кредит.

Видео. Что выбрать?

С другой стороны,  если  адекватно оценивает свою платежеспособность и понимает, что не сможет  взять  на себя обязательства по погашению  большой части  долга  в первый год, тогда тоже  следует прибегнуть  к схеме аннуитетного расчета. В этом  случае  нужно  будет  четко понимать, что  переплата будет  выше, но это будет одновременно и гарантом  финансовой стабильности  в семье.

Большие  суммы  по кредиту  в первые месяцы не поставят  под удар  семейный бюджет  и не приведут  к тому, что  уже спустя полгода клиенту придется обращаться за рефинансированием или реструктуризацией долга.

Выбираем схему платежа

Говоря о выгоде  каждого из методов  погашения долга,  следует понимать, что  не все банки  практикуют  обе схемы. В некоторых случаях, банки  вам попросту не предложат  альтернативный вариант, а будут  настаивать  на том, который используют  при  работе с клиентами.

Эти  условия необходимо  обсудить  еще на моменте  выбора  банка и кредитного продукта. Возможно, видя в вас перспективного и платежеспособного  клиента, банк  согласится пойти  на уступки и изменить  стандартную  схему расчета  графика погашения кредита.

Заключение

Подводя итоги  различий между двумя основными  способами  погашения кредитных средств, выделим следующие моменты:

  • при АП финансовая нагрузка распределяется одинаково;
  • сумма переплаты больше при аннуитетном способе погашения кредита;
  • преимущество АП в том, что первоначальные платежи  будут ниже, по сравнению с ДП;
  • при ДП тело кредита равномерно  уменьшается с каждым  месяцем;
  • при досрочном погашении выгоднее пользоваться ДП, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше.

    большая переплата по кредиту

Для принятия правильного  решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, финансовые эксперты рекомендуют  выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов.

Сегодня практически  каждый  банк использует  такую  функцию  на своем  сайте. Достаточно просто  внести необходимые параметры (сумму  кредита, срок)  и способ  погашения.

Пример онлайн калькулятора

Таким образом,  вы не только  сможете просчитать  сумму  переплаты по кредиту, но и  оценить  свою  платежеспособность, выбрать  наиболее комфортный вариант погашения для своей семьи.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат,
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора,
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части,
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц в последний месяц в рублях в процентах
12 месяцев 95 000 84 305 78 833 7,8833
36 месяцев 39 444 28 102 215 833 21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

  1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
  2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

  • более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках,
  • ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов,
  • доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

  • трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим,
  • более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами,
  • высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Схемы погашения кредита

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Способы погашения задолженности

Нет ничего удивительного, что значительная часть общества привыкла приобретать различные товары, пользуясь кредитом. Это удобно тем, что позволяет пользоваться товаром, не ожидая дня накопления всей необходимой суммы. Право востребования с покупателя суммы остатка переходит от продавца товара к учреждению банка. Но у этой удобной в целом процедуры есть оборотная сторона, о которой необходимо знать при подписании пакета договорных документов о предоставлении учреждением банка кредита на оплату различных покупок. Погашение суммы задолженности по договору может осуществляться двумя способами. При этом вовсе не процентная ставка является фактором, определяющим суммарные расходы заёмщика.

Немаловажную роль играет способ погашения кредита:

  1. Дифференцированный.
  2. Аннуитетный.

При дифференцированном формате погашения проценты начисляются на невыплаченный заёмщиком остаток тела кредита, что значит постепенное снижение величины основного платежа и процентов на остаток. Банк идёт на предоставление кредита с выплатой займа по такой схеме, если у физического лица безупречная кредитная история, продолжительный стаж и постоянная заработная плат, с которой уплачиваются страховые взносы. Это является своеобразной гарантией того, что заёмщик не будет иметь проблем с выплатой довольно значительных сумм тела кредита и процентов.

Альтернативой дифференцированной системе погашения кредита являются аннуитетные платежи. Что это такое, легко понять просто переведя латинское слово на русский язык.

Несложный математический расчёт моментально приводит к мысли, что величина процентов при аннуитетной схеме погашения оказывается несколько выше, нежели при дифференцированной. Первая половина погашенной суммы будет содержать значительную долю процентов, а не тела кредита. Такая форма выплат невыгодна тем, кто предпочитает выплачивать задолженность по кредиту до окончания установленного срока. Ранее выплаченные проценты при этом возврату не подлежат.

Досрочное погашение кредита при аннуитетном платеже

Зачастую сомнения относительно выгоды аннуитетных платежей связаны с возможностью досрочного погашения кредита. Так как сумма по аннуитету является фиксированной, то появляется вопрос о том, что делать с выплатой процентов. При этом нужно выбрать полное или частичное погашение кредита.

При дифференцированном платеже с досрочным погашением все просто, а вот при аннуитетном могут быть использованы только два метода частичного погашения:

  • С уменьшением срока;
  • С уменьшением ежемесячного платежа.

При уменьшении срока процентный выплаты также уменьшаются, но нагрузка по самому долгу увеличивается. Во втором случае уменьшается сам размер ежемесячных выплат, сроки дольше, а проценты становятся лишь немного меньше. Сокращение срока кредитования позволяет сэкономить на выплатах по процентам, однако контролировать расходы проще с уменьшением платежей.

Также при аннуитетном платеже важно обратить внимание на вид досрочного погашения. Если планируется полное, то и формула расчета будет другой. Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

Независимо от выбранного метода погашения схема действий одинаковая:

  1. В банке пишется заявление с просьбой о досрочном погашении;
  2. При принятии и подтверждении банк предлагает соответствующий вид досрочного погашения;
  3. Вносятся соответственно полная сумма по кредиту и проценты или новая установленная сумма;
  4. В случае, если погашение полное, то выдается справка о выплате кредита;
  5. Происходит возврат средств по страховке, если таковая была навязана.

Важно помнить, что в зависимости от банка, в котором происходило кредитование, клиенту могут не предложить выбор, так как в самой системе банка используется только конкретный вид выплат при досрочном погашении аннуитетного платежа. Популярные вопросы по статье. В чем главное отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных?

В чем главное отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных?

Популярные вопросы по статье

В чем главное отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных?

При аннуитетных формах выплат ежемесячная сумма платежей является одинаковой на протяжении всего периода кредитования, что позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на клиента.

Чем выгодны аннуитетные платежи по кредитам для клиентов?

Преимущество аннуитетных платежей в том, что ежемесячно выплачивается фиксированная сумма, которая точно известна заемщику. При дифференцированных выплатах приходится выяснять сумму выплат каждый месяц заранее.

Можно ли досрочно погасить кредит с аннуитетным видом платежей?

При аннуитетных платежах возможно погасить кредит досрочно целиком или частично. При этом банк может не предоставлять выбор в виде частичных выплат.

Кому подойдут кредиты с аннуитентными платежами?

Кредит с аннуитентными выплатами наиболее удобен людям, у которых четкое распределение бюджета. Однако при этом лучше, чтобы доход был выше среднего, так как общая переплата по кредиту будет больше, чем при дифференцированных платежах.

Похожие

  • Горячая линия Сбербанка 8(800)555-55-50: бесплатный телефон техподдержки
  • Карта «Халва»: условия рассрочки, плюсы, минусы
  • Как узнать номер карты Сбербанка по номеру телефона?
  • Как платить за покупки телефоном вместо карты Сбербанка
  • Прогноз по акциям Сбербанка на 2020 год
  • Как проверить баланс карты Стрелка по номеру карты
  • Отсрочка платежа по кредиту: как и кто может получить
  • Как узнать баланс карты Сбербанка. 7 способов проверить баланс карты
  • Где снять деньги с карты Альфа Банка без комиссии
  • Как заблокировать карту Тинькофф

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Потенциальному заемщику следует понимать разницу между двумя типами платежа. Дифференцированный говорит о возможности скорейшей выплаты и внесении основной суммы в первый период. Дальнейшие платежи должны постепенно снижаться и доходить до минимума.

Предлагаемый аннуитетный тип платежей обеспечивает выплаты равными долями на протяжении всего срока кредитования. В среднем он варьируется от 1 года до 3 лет, не считая ипотеки. Подобное требование означает определенную стабильность, позволит точно рассчитать собственные силы и ресурсы. Выбиваться из графика погашения крайне опасно. Точный срок хорошо известен. Каждый месяц поступает отче, и есть несколько простых способов пополнения счета. Некоторые говорят о возможной задержке от 3 до 5 дней.

Фактически кредитный аннуитетный платеж приводит к двум периодам. В самом начале банк стремится получить начисленный процент и избежать убытков. Второй этап связан с непосредственным погашением тела кредита.

Твердый график и неизменная сумма помогут заранее собрать средства и произвести пополнение, не выходя за временные рамки. Это избавит от штрафных санкций и изменения ставки в сторону повышения.

Оплата равными платежами снижает нагрузку на бюджет и не вызывает состояние неопределенности. Сумма остается неизменной и не будет вырастать постоянно. Выплачивать крупные займы по автокредиту или ипотеке становится удобней и проще.

Что выгоднее

Наличие возможности получить в банке кредит трудно переоценить. Например, если речь идёт об ипотеке, он даёт возможность поселиться в новой квартире, только начав выплачивать кредит. Однако взятые в долг деньги необходимо отдавать вовремя и в полном размере.

Дифференцированный и аннуитетный платеж имеют свои особенности. При дифференциальных платежах сумма первых регулярных платежей зашкаливает. Впоследствии они постепенно уменьшаются. В первое время такой график платежей может стать тяжёлым грузом для тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты.

Иногда плательщик имеет достаточный доход для того, чтобы погасить заём досрочно. В этом случае он сможет сэкономить на процентах. Если возникает такая необходимость, плательщик обращается в банк и просит посчитать, сколько осталось погасить основной суммы и сколько процентов.

Если применяются аннуитетные платежи по кредиту, в описанной ситуации окажется, что погашена лишь незначительная часть тела кредита. Это связано с тем, что проценты на первых порах составляли существенно большую часть платежей. При другом варианте расчёта основная сумма погашается быстрей.

При выборе нужно учитывать, готов ли банк предоставить кредит в дифференцированных платежах. Дело в том, что одной из важных характеристик заёмщика является соотношение дохода и величины регулярных платежей. Что это значит при дифференциальном способе: такое соотношение вычисляется исходя из первого платежа, который является наибольшим. Это создаёт определённые трудности для получения одобрения кредитного учреждения по сравнению с аннуитетной системой.

Зависимость размера выплаты от срока кредита

Считается, что относительно краткосрочных кредитов, выдаваемых на сроки, не превышающие пять лет, использование аннуитетной системы выгоднее. При этом для более длительных сроков возвращения займа ситуация не является столь однозначной. В этих случаях необходимо провести собственные расчёты для конкретного вида кредита.

Особенности и порядок частичного досрочного погашения

Есть два способа частичного досрочного погашения аннуитетного кредита. Давайте их рассмотрим на простом примере.

Итак, банк выдал клиенту займ на 12 лет, или 144 месяца. Размер аннуитетного платежа составил 6000 рублей в месяц.

Ежемесячный платеж, как известно, складывается из процентов по кредиту и платежа, идущего на погашение основного долга. Таким образом, частичное досрочное погашение способствует уменьшению кредитного тела.

Предположим, что заемщик вносил платежи на протяжении 24 месяцев (остается платить еще 120). И вдруг у него появляется возможность досрочно погасить часть кредита. Как это сделать?

  • Способ № 1: уменьшение срока выплат по кредиту. Это значит, что банк не пересчитывает размер стандартного ежемесячного аннуитетного платежа – заемщик продолжает вносить по 6000 рублей в месяц, но при этом дополнительные средства, которыми он (заемщик) располагает, направляются на погашение нескольких ежемесячных платежей. Иными словами, он должен будет расплачиваться уже не 120, а, например, 116 месяцев.
  • Способ № 2: уменьшение суммы долга. В данной ситуации банк пересчитывает сумму ежемесячного аннуитетного платежа, но срок выплат при этом не укорачивается. Таким образом, после внесения дополнительных средств, заемщик будет выплачивать не по 6000, а, например, по 5000, 4000, 3000 рублей в месяц или еще меньше.

Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии. Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее.

В договоре обязательно указывается, какой вариант досрочного погашения возможен в конкретном случае. Потенциальный заемщик должен самостоятельно определить, как ему удобнее: сократить сроки выплат или уменьшить ежемесячные платежи. От этого решения зависит схема досрочного погашения кредита.

Чтобы досрочно погасить часть долга, заемщику требуется:

  • написать заявление о том, что он готов внести определенную сумму в счет погашения займа;
  • внести средства на банковский счет;
  • после списания средств получить новый график ежемесячных платежей.

В некоторых случаях клиент может отправить заявление и сделать платеж без посещения банка. Но за новым графиком он обязан лично явиться в финансовое учреждение.

Пример расчета

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 20 000 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

  1. i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04
  2. n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)
  3. S = 20 000 000

А = 0,0472 * 20 000 000 = 943 613 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 943 613 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 25 293 422 ( = 943 613 * 48 – 20 000 000).

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку.

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 19 600 000 рублей. Это на 5 693 422 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю.

Так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Теперь давайте попробуем рассчитать ипотеку. Для примера возьмем займ со следующими параметрами

Параметры рассчитываемого кредита
Сумма 1 млн рублей.
Ставка 12%
Срок 60 месяцев
Дата первого платежа 1 сентября 2011.

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займаПроценты — сумма процентов по ссуде за месяц.Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.

В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.

Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78Произведем расчет суммы в погашение тела займа

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.

Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Итоговый расчет

Проверим это с помощью программы кредитный калькулятор

Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть.

Вот к примеру форумла аннуитета в банке ЛевобережныйПо формулеФормула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробовать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

Выводы

Большинство банков предлагает своим клиентам погашать кредит с помощью аннуитетной системы платежей. Она подразумевает выплату одинаковых сумм на протяжении всего срока действия договора кредитования. Перед тем, как оформить кредит, необходимо:

  1. Рассчитать ежемесячные платежи непосредственно в банке или воспользовавшись формулой, представленной выше.
  2. Соотнести ваши финансовые возможности и точно определить оптимальный срок кредитования.
  3. Собрать пакет документов и оформить кредит.

Учтите, что при использовании аннуитетной схемы погашения кредита не стоит погашать кредит заранее — сократить проценты или комиссии все равно не получится. Зато банк может наложить на вас штраф и внести в «серый» список клиентов, т.е. тех, кто заранее погашает кредиты и может лишить банк законного заработка.

Автор статьи:  Елена Левенец

Автор статьи:  Елена Левенец

Финансовый эксперт и главный редактор портала «Кредит Знаток». Окончила экономический факультет Харьковского национального университета имени В. Н. Каразина. Более 10 лет работает в банковской сфере, обладает высокой экспертизой в области финансовых и банковских продуктов

Рубрики:

Кредиты

Заключение

Оформление кредита требует беспрекословного выполнения пунктов договора

Особенно важно выдерживать разработанный график погашения. Путаница чаще случается в начале при наступлении грейс периода. Активация кредитки происходит не с момента первой покупки

Нужно внимательно следить за поступлением отчета и уточнить последнее число периода. Мгновенное пополнение становится возможно в кассе офиса или личном кабинете. Перебросить средства с другого открытого счета удастся за несколько минут. Пополнение с электронного кошелька и при помощи устройств самообслуживания говорит о возможной задержке от 2 до 5 суток. Пугает не включение пени. Задержка грозит повышением ставки, доходящей от 35 до 55 процентов. Рассчитывать на дифференциацию довольно сложно, и последует отказ. Платеж аннуитетного типа отличается прозрачностью и неизменностью. Отсутствует путаница, и удастся включить искомую сумму в ежемесячные расходы. Небольшая переплата по процентам становится частью банковской политики. Программы кредитования должны приносить прибыль, и придется смириться с действующими правилами и ограничениями.