Что такое кредитная история

Что делать, если нет доступа к интернету

Если у заемщика нет доступа к интернету или он хочет получить кредитную историю на бумажном носителе, он может воспользоваться альтернативными способами получения. Их несколько, и основное их отличие от запроса онлайн – более длительный срок ожидания.

Как еще можно запросить кредитную историю:

• В офисе НБКИ. Офис по приему физических лиц, где можно лично получить кредитную историю на руки, работает в Москве по адресу Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, Бизнес Центр «Красивый дом», офис 209.
• Через Почту России. Заемщикам, проживающим вне московского региона, можно запросить кредитную историю по почте заказным письмом. При этом заявление на получение перед отправкой заверить у нотариуса. Также услуга доступна отправку телеграммы в адрес НБКИ. В этом случае идентификацию субъекта проводит сотрудник отделения связи, после чего вносит в телеграмму соответствующий текст о том, что личность обратившегося установлена.
• Через партнера НБКИ. Еще запрос кредитной истории возможен через отделения банков или других партнеров НБКИ, связанных с бюро договором. Все, что понадобится для этого – паспорт и заявление.

Полностью о всех способах запроса кредитной истории и необходимых для этого контактах можно узнать в специальном разделе сайта НБКИ.

При этом необходимо учитывать, что если кредитная история проверяется в первый раз, лучше сначала запросить в Центральном каталоге кредитных историй Банка России полный список бюро кредитных историй, где хранится нужная информация. Это делается через портал государственных услуг, в разделе «сведения о бюро кредитных историй». Портал выдает в течение часа полный список БКИ, где хранятся кредитные истории заемщика.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

• Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
  1. кредитную организацию;
  2. МФО;
  3. кредитный кооператив.
• Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
• БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

В Москве, по адресу 2-й Казачий пер., дом 11, стр. 1 открылся первый специализированный офис Объединенного кредитного бюро по выдаче Кредитных отчетов физическим лицам

Со 2 июня офис будет работать с понедельника по пятницу, с 10:00 до 18:00. Для получения Кредитного отчета при себе необходимо иметь паспорт. Вся процедура займет примерно 30 минут, включая время, необходимое на заполнение и проверку анкеты. Посетили офиса смогут получить бесплатную консультацию сотрудника Бюро по своему кредитному отчету. Согласно российскому законодательству один раз в год кредитную историю можно получить бесплатно, каждый последующий запрос будет стоить 600 рублей. Офис ОКБ – единственная возможность для жителей столицы получить свою кредитную историю непосредственно в день обращения, без очередей и предварительной записи.

На пресс-брифинге, приуроченном к открытию офиса, генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский обратил внимание, что в последние несколько лет розничное кредитование демонстрировало рекордные темпы роста до 40%, хотя на 2014 год прогноз ЦБ менее радужный – не более 18%. «На фоне замедления темпов роста мы наблюдаем рекордный рост просрочки

По данным ОКБ на май 2014 г. каждый седьмой заемщик находится в просрочке. Причем средний размер просроченной задолженности составляет почти 60.000 рублей», — говорит Даниэль Зеленский.

Согласно данным ОКБ сегодня на момент обращения в банк за кредитом 21% заемщиков – «новички», ни разу не бравшие кредит. Средний долг российского заемщика перед банком в беззалоговом кредитовании составляет 68.000 рублей. «Мы видим также тенденцию к увеличению количества кредитов на 1 человека. 17% заемщиков имеют 3 и более кредитов. Граждане стали чаще обращаться за кредитами сразу в несколько банков. В 2012 г. количество заемщиков с кредитами в 4-х и более банках составляло 12%, а в 2014 – уже 24,5%», — рассказывает Даниэль Зеленский.

Виктория Белых, руководитель юридического департамента ОКБ напомнила, что согласно вступающему в силу с 01.07.2014 ФЗ-363 передача данных в БКИ станет обязательной помимо банков для МФО и кредитных кооперативов. С согласия заемщика сведения о его кредитной истории можно будет запрашивать не только для заключения договора займа, но и для других целей, например, при подключении к оператору мобильной связи или при оформлении страховки.

На рассмотрении в Государственной Думе сейчас находится Федеральный закон №421437-6 «О внесении изменений в ФЗ -218 «О кредитных историях и отдельные законодательные акты РФ»» и поправки к нему, согласно которым с 01.01.2017 СНИЛС станет обязательной частью кредитной истории. В случае переуступки долга третьему лицу, в том числе и физическому, или его продажи коллекторам, в кредитной истории появится отметка об этом факте. Нотариусы также получат доступ к кредитной истории для проверки состава наследственного имущества.

Как заказать кредитную историю на сайте

НБКИ или Национальное бюро кредитных историй – российское БКИ, в котором хранится большая часть отчетов российских юридических и физических лиц. И в этой организации возможно заказать КИ бесплатно в режиме онлайн. Выписка из данного БКИ – это подробная информация о заемщике: его активные и уже погашенные кредиты с их условиями, совершаемые платежи (своевременные и с просрочками), персональные сведения, наименования кредиторов, подаваемые заявки (одобренные и отклоненные).

Чтобы в НБКИ на официальном сайте бесплатно узнать кредитную историю, действуйте по инструкции:

1. 1. Заходите на сайт Национального бюро кредитных историй. Его адрес в интернете таков: www.nbki.ru. Но можно просто ввести в строку поиска браузера название.

1. 1. Вы заметите панель меню, в которой нужно найти раздел получения кредитных историй. Наводите на нужный пункт курсор и выбирайте свой статус: юридическое лицо или физическое.

1. 1. На новой странице перечисление и описание всех доступных способов получения кредитных историй. В информационном тексте об онлайн-проверке вы обнаружите красную виртуальную кнопку перехода в кабинет. Кликайте на нее.

1. 1. Вы перенаправляетесь на страницу авторизации, на которой нужно будет выбрать вкладку регистрации.

1. 1. Заполняйте поля регистрационной формы, вписывая в них электронный почтовый адрес и пароль.

1. 1. Открывайте указанный на предыдущем этапе e-mail и ищите в нем письмо от НБКИ. В сообщении находите активную ссылку, переходите по ней для подтверждения регистрации. Но для получения полного доступа ко всем услугам Национального бюро кредитных историй надо подтвердить созданный аккаунт.

1. 1. Заполняйте форму, вводя в ее поля нужную информацию о себе. После заполнения осуществляйте идентификацию через Госуслуги.

1. 1. Если идентификация прошла успешно, можно открывать свой личный кабинет и оформлять заказ кредитной истории из НКБИ.

Посмотреть, как выглядит отчет, а также как правильно его читать, можно в подробном руководстве по прочтению, предоставленном НБКИ. Вот оно: https://www.nbki.ru/serviceszaem/svedeniya/rukovodstvo_po_prochteniyu_KO.pdf.

Заблуждения о БКИ

Низкий уровень финансовой грамотности породил много слухов, формирующих неверное представление о назначении бюро. Первым из них является то, что они намеренно фиксируют только плохую информацию о заёмщиках. Если бы это было правдой, бюро уже прекратили бы своё существование. Миссией БКИ является предоставление объективных и правдивых сведений о контрагентах. Они осуществляют скоринг автоматизированно и беспристрастно.

Другим неверным представлением является то, что БКИ являются коррумпированными организациями, которые за фиксированную сумму удаляют из баз информацию о недисциплинированных клиентах. Ни одно бюро таких услуг не предоставляет. Можно с их помощью улучшить кредитную историю через оспаривание просрочки платежа. Но это можно сделать лишь в том случае, если рейтинг испортился по ошибке банка.

Таким образом, бюро кредитных историй – это организации, которые занимаются сбором информации о заёмщиках. Они проводят оценку рисков для финансовых учреждений. На основе предоставляемых БКИ данных банки решают, выдать кому-то кредит или нет. Деятельность бюро дисциплинирует заёмщиков и повышает доверие кредиторов к лояльным клиентам. С помощью БКИ бесплатно получить отчёт по своей истории можно раз в год.

Что необходимо проверять в кредитной истории

Обычно кредитную историю запрашивают, чтобы проверить достоверность сделанных записей и убедиться в ее качестве перед тем, как получить крупный кредит – ипотечный или на покупку автомобиля. Но даже если человек не собирается брать никакие кредиты, контроль за кредитной историей необходим. Для чего?

1. Чтобы вовремя заметить и предотвратить попытки мошенничества. Если паспортные данные заемщика стали достоянием нечистых на руку «дельцов», они могут попытаться получить кредит. Если это произойдет, сведения о кредите появятся в кредитной истории, и можно будет своевременно сообщить кредитору и полиции о противоправном действии.
2. Для исключения ошибок. Иногда банки и финансовые организации, выдающие кредит, слишком поздно передают информацию о сделанном платеже или совсем забывают это сделать, несмотря на установленную законом прямую обязанность.
3. Чтобы повысить финансовую грамотность. Знать свою кредитную историю и интересно, и полезно. Регулярное изучение кредитной истории поможет лучше понять механизмы работы банков.

Банки не хотят одалживать деньги клиентам МФО

Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.

 
Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».

В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.

В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».

Куда подавать заявление на упрощенное банкротство

Если есть вопросы, за помощью и советом можно обратиться в онлайн-центр «Защита должника», открытый недавно проектом Общероссийского народного фронта «За права заемщиков». Здесь граждан (и, кстати, сотрудников МФЦ) могут проконсультировать относительно тонкостей процедуры банкротства, прав и возможностей. Обращения принимаются на электронный адрес zpzonf@yandex.ru.

В МФЦ заявление проверяют, после чего информацию о возбуждении процедуры банкротства размещают в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, требований о возмещении вреда, о выплате зарплаты, о взыскании алиментов, прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, приостанавливается исполнение исполнительных документов.

Длится процедура шесть месяцев, в течение которых человек не сможет брать новые кредиты, выдавать поручительства и оформлять иные обеспечительные сделки.

Через полгода, если на голову заемщика не свалится неожиданное наследство, все его долги официально признаются списанными, а сам банкрот – свободным от обязательств. И это лучшая из новостей, но не единственная хорошая.

Как сделать запрос в Национальное бюро кредитных историй

Получить необходимые материалы удается непосредственно на официальном сайте Национального бюро кредитных историй. Если быть точнее, не на самом ресурсе, но с применением его функционала. Это очень удобно, ведь для решения имеющейся задачи не нужно никуда ехать, тратя время и деньги на дорогу, простаивая в долгих очередях.

Чтобы организация предоставила сведения по прошлым кредитам, порядку их погашения и наличию просрочек, необходимо дать соответствующий запрос. Но прежде вам нужно зарегистрироваться на портале и авторизоваться. Также понадобится иметь усиленную квалифицированную электронную подпись. Дальше выполните следующие действия:

• заполните форму запроса кредитной истории физического лица в НБКИ. Ее можно найти на странице https://www.nbki.ru/documents/new-forms-01-02-17/SUB1FIZ.pdf;
• подпишите документ с применением упомянутой выше подписи;
• отправьте заявку по адресу ki@nbki.ru. К ней в письме также надо прикрепить сертификат подписи.

Остается дождаться ответа по запросу.

Если вы хотите получить информацию именно в онлайн режиме, не дожидаясь ответа специалистов на направленное письмо, понадобится воспользоваться услугами коммерческого партнера НБКИ. Перейдите на сайт агентства.

Потом выполните следующее:

1. Пройдите регистрацию.

   Вам предложат для заполнения стандартную форму. Внося сведения, будьте внимательны, чтобы не допустить ошибок. Перепроверьте информацию после завершения работы с формой, подтвердите намерение зарегистрироваться;

2. Авторизуйтесь на портале, чтобы получить доступ к Личному кабинету.

   Эта процедура выполняется единоразово. При последующих посещениях ресурса проходить ее не понадобится;

3. Пополните пользовательский счет.

   Это можно сделать электронным переводом, в банковском отделении или через терминал;

4. Закажите интересующую услугу.

Узнать кредитную историю в НБКИ можно бесплатно, но помните, что сейчас речь идет о партнере организации, который частично перенял полномочия. Тут вам придется заплатить, даже если пользуетесь указанной опцией впервые. Стоимость агентство определяет самостоятельно и точную цифру вы узнаете, следуя приведенной выше инструкции.

Как можно получить свою кредитную историю через официальный сайт ОКБ?

Затем сервис предложит пройти авторизацию как клиенту Сбербанка через ID либо синхронизировать с аккаунтом на Госуслугах. Можно выбрать третий вариант – войти через логин и пароль, тогда следует нажать на копку под панелями Сбербанка и Госуслуг.

Под формой для заполнения есть кнопка регистрации. Нужно нажать на нее и заполнить форму:

Затем сервис предложит пройти авторизацию как клиенту Сбербанка через ID либо синхронизировать с аккаунтом на Госуслугах. Можно выбрать третий вариант – войти через логин и пароль, тогда следует нажать на копку под панелями Сбербанка и Госуслуг.

Под формой для заполнения есть кнопка регистрации. Нужно нажать на нее и заполнить форму:

Далее сервис вышлет код с подтверждением регистрации, а на электронный ящик придет письмо для подтверждения почты. Нужно будет повторно зайти в личный кабинет, ввести логин и пароль.

Теперь сайт предложит идентифицировать личность – через аккаунт Госуслуги либо через ЛК Сбербанка. Альтернативный способ – прийти лично в офис ОКБ, прихватив паспорт.

После подтверждения личности в личном кабинете станет доступен заказ отчета. Дважды в год каждый россиянин вправе заказать отчет о кредитной истории бесплатно. При условии, что он будет в электронном виде. Раз в год можно посмотреть КИ бесплатно на бумажном носителе. Для заказа нужно перейти во вкладку «мои отчеты» и нажать «получить отчет»:

Сколько стоит отчет, можно ли получить бесплатно?

Как упоминалось в предыдущем разделе, дважды в год отчет может быть предоставлен без оплаты. Но если человеку необходимо оформить выписку третий и более раз, то придется заплатить за процедуру.

Стоимость проверки составит 390 рублей за одну выписку. В личном кабинете пользователю отражается количество оставшихся бесплатных отчетов.

Кроме заказа обычного отчета заемщик может оформить подписку на год, чтобы подробнее отслеживать изменение кредитного рейтинга. Доступ на год стоит 790 рублей в год, в него войдет:

• скоринговый балл;
• уведомления обо всех изменениях;
• лента оповещений.

Банки сами выбирают компании для сотрудничества. В ОКБ может не оказаться данных на заемщика, который пользовался тем или иным банком. Далее о том, информация с каких банков стекается в ОКБ.

С какими банками сотрудничает бюро

Материнской компанией ОКБ является Сбербанк, ему принадлежит половина акций. Также собственниками выступают объединение Интерфакса и международной компании Экспериан.

Сегодня ОКБ располагает всеми историями клиентов Сбербанка. За 2013 год в бюро передано 13 млн КИ от Альфа Банка.

Заранее заемщик вряд ли будет знать, хранится его история в ОКБ или другом бюро. Прежде чем обращаться в компанию, чтобы проверить свою кредитную историю, стоит узнать, в каких бюро она находится. Далее о том, как это сделать.

Российские бюро кредитных историй

НБКИ национальное бюро кредитных историй

Данная организация является самой крупной на рынке. Она имеет наибольшее число партнёров среди банков и МФО. Количество человек, информация о которых хранится в базе кредитных историй физических лиц НБКИ, превышает 80 миллионов. Учреждение не только выполняет привычные для БКИ функции. Оно занимается сбором масштабной статистики по кредитам. Если в СМИ появляется информация о самых закредитованных регионах или о проценте выплачиваемых займов, это с большой вероятностью собранная ими информация.

Equifax

Это бюро является вторым по значимости на российском рынке. История этой компании началась ещё в США. Это международный сервис по сбору информации о заёмщиках. Она ориентирована на предоставление клиентам наиболее полной информации о своём кредитном рейтинге.

Реквизиты!

Юридический адрес: Тюменская область, г. Тюмень, ул. Максима Горького, 68, корп. 1 1/1

Почтовый адрес: 625048 Тюменская область, г. Тюмень,  ул. Механическая, 27, а/я 134

Контактный телефон: +7 (3452) 39-02-73;  +7 (3452) 39-02-83

Межрегиональное бюро кредитных историй это организация, специализирующаяся на сборе информации о клиентах из Урало-Сибирского региона. Наиболее известна она в Тюменской области. Сайт организации имеет удобный и интуитивно понятный интерфейс. Круглосуточная служба получения информации онлайн позволяет быстро запрашивать информацию о контрагентах. Рекомендуется к использованию людьми, проживающими в регионе дислокации.

Какие сведения содержатся в кредитной истории

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту «Займи срочно»:

Закон делит документ на четыре части – титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную.

1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог кредитных историй Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).
2. В основную часть, входят сведения об имеющихся задолженностях и их погашении – суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, сведения о погашении долга заемщиком и проч.. Если субъект выступает поручителем, это тоже отражается во второй части.
3. В закрытой части хранятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о том, какому лицу были переуступлены права требования по кредиту – например, о коллекторском агентстве.
4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

Как получить отчет без регистрации

Возможно ли в НБКИ проверить кредитную историю без обязательной регистрации? Если вы решите получить КИ в режиме онлайн на сайте NBKI, то регистрироваться придется в любом случае, так как доступ в личный кабинет предоставляется только после создания и подтверждения аккаунта, а также после идентификации личности.

Но дистанционную проверку быстро и просто, минуя регистрацию, можно осуществить другим способом – с помощью сервиса «БКИ24.инфо». Это официальный партнер Национального бюро кредитных историй, предоставляющий полные отчеты из НБКИ. Для заказа нужно зайти на сайт сервиса (https://www.bki24.info), найти клавишу получения КИ и кликнуть на нее, заполнить форму, внести оплату и получить результат на электронную почту.

Отчет выглядит как файл формата PDF, состоящий из пяти страниц и содержащий актуальные сведения из кредитной истории, а также скоринговый балл, повлиявшие на него факторы, вероятные причины отказов банков и рекомендации по улучшению репутации. Сколько стоит проверка? 340 рублей.

Типы просрочек по срокам

1–30 дней. Такие просрочки по кредитным договорам практически не интересуют банки. Исключением является вариант, когда они становятся регулярными.

30–90 дней

Второй тип уже принимается во внимание любым банком. Однако, обнаружив информацию о просрочках до 60 дней, даже крупные финансовые организации не отказывают в заключении кредитного договора, если платежеспособность человека восстановлена

90–120 дней. Зафиксированная в кредитном отчете информация о просрочке более чем на 90 дней обычно становится препятствием к заключению нового договора. Если она погашена более чем за 6 месяцев до подачи нового заявления, банк может предоставить кредит на небольшую сумму.

Более 120 дней. Если есть информация о такой просрочке, на выдачу нового кредита можно не рассчитывать. С таким заемщиком, скорее всего, откажутся сотрудничать даже мелкие кредитные организации.

Похожие записи:

Сбербанк россии в орле Займы на полгода в россии Вклады в вологде Хоум кредит воронеж Азиатско-тихоокеанский банк в иркутске Что подразумевается под полной стоимостью кредита