Долгосрочные потребительские кредиты

Заявка онлайн по паспорту в Новосибирске

Подача заявки через интернет по паспорту на выдачу долгосрочного кредита в Новосибирске обеспечивает ответ кредитора без посещения офиса. На самостоятельную подготовку заявления потребуется 10-15 минут.

Определить оптимальные параметры кредитования помогает специальный калькулятор, предназначенный для моментальных расчетов регулярных взносов и итоговой переплаты. Важную часть запроса составляют ответы на вопросы анкеты о личности и материальном положении соискателя.

Предоставляемая на рассмотрение информация должна соответствовать действительности. Ошибки и преднамеренные искажения сведений легко выявляются и становятся причиной отказа.

Сроки долгосрочных займов

Долгосрочные займы выдаются на срок от двух лет, выплачиваются равными частями ежемесячно, подлежат рефинансированию. Такие микрокредиты могут выдавать только банковские организации, имеющие лицензию. Сумма при этом ограничивается только платежеспособностью клиента. Услугой пользуются как физические, так и юридические лица.

Есть ли какая-либо альтернатива банковскому кредиту? Как инвесторы, так и эмитенты могут воспользоваться возможностями фондового рынка или краудинвестинга. В первом случае эмитент может выпустить свои облигации или акции, во втором — собрать оборотные средства с помощью коллективного инвестирования.

Бухучет и налогообложение

Кредиты делятся на два типа: краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные выдаются на срок до года, долгосрочные соответственно на период, превышающий 12 месяцев. Разницы в учете между ними немного:

  • Д 51 К 66 – получение средств на срок менее года.
  • Д 51 К 67 – более 12 месяцев.

Аналитика должна отражать вид кредитов (в том числе отдельно не уплаченные по сроку) и каждого кредитора. Получение (возврат) основного долга по кредитному договору не является доходом (расходом) и не отражается в налоговом учете.

Долгосрочный кредит может переводиться в краткосрочный, когда до конца срока его выплаты останется менее 365 дней. Т.е. со счета 67 его необходимо будет перекинуть на 66-ой. Это необязательное решение, и его необходимо закрепить в учетной политике.

Расходы по получению и обслуживанию кредита учитываются обособленно. К ним в частности относятся (п. 3 ПБУ 15/2008):

  • Консультационные, юридические, информационные и другие услуги.
  • Услуги по оценке предмета залога и договора (экспертные).
  • Банковские комиссии.
  • Проценты.

Учет процентов ведется на субсчетах, отдельно от основной задолженности, они списываются на разные счета в зависимости от цели кредитования и направления расхода средств:

  1. Текущие расходы — Д 91.2 К 66 (67) субсчет «Проценты» («%»), обычные расходы организации (покупка товаров и материалов, инструментов, спецодежды, выплата зарплаты и т.п.). Компании, ведущие упрощенный учет. В основном это субъекты малого предпринимательства, вправе все расходы по кредиту учитывать как прочие внереализационные.
  2. Приобретение, строительство основных средств – Д 08 К 66 (67) «%». Учет процентов ведется до момента ввода в эксплуатацию или до момента начала фактического использования (п. 12 и п. 13 ПБУ 15/2008). Здесь есть и свои нюансы: если на полученные средства куплено несколько объектов ОС, то придется и проценты распределять пропорционально.

В налоговом учете проценты также учитываются как внереализационные расходы (см. пп 2 п. 1 статьи 265 НК РФ). При этом включаются они в затраты в целях налогообложения на последний день месяца, а если полное погашение обязательства произошло раньше, то на дату погашения. Организациям на упрощенке нужно учитывать дату фактической уплаты процентов.

Важно! Для НУ учитываются проценты, рассчитанные исходя из фактической ставки по кредиту, за исключением. В этом случае возникают временные разницы между НУ и БУ

Организации, пользующиеся ПБУ 18/02, обязаны их учесть.

В бухучете каждый месяц необходимо рассчитывать сумму процентов для включения в расходы, причем она может не совпадать с суммой, указанной в графике платежей. Для ежемесячного подсчета используем простую формулу: сумма кредита х ставка / 365 (366) х количество дней в месяце.

Пример: Организация получила кредитные средства 01 апреля 2020 года в сумме 1 000 000 рублей, под ставку 10% годовых, сроком на 1 год. Сумма процентов, начисляемая в БУ:

  1. В апреле (30 дней). 1 млн х 10% / 366 х 30 = 8196,72.
  2. В мае (31 день). 1 млн х 10% / 366 х 31 = 8469,95.
  3. И так далее

Можно включать в БУ в затраты фактически рассчитанные в графике к договору проценты, но только если они незначительно отклоняются от рассчитанных по формуле.

Аналогичного подхода ФНС требует и от налогового учета, т.е. принимаем в расходы проценты в пределах этого расчета: если сумма процентов по графику равна или менее этой суммы, то включаем в затраты в размере, указанном в договоре; если больше, то максимум – это размер, рассчитанный по формуле. В итоге, конечно, в расходы все равно войдет одна и та же сумма.

Какие кредиты считаются долгосрочными?

Все знают, что кредиты делятся на потребительские и ипотечные, на кредиты наличностью и банковские карты, но существует еще и классификация займов по срокам выплат. Всего в ней существует три вида кредитов.

  1. Краткосрочные. Потребительские кредиты наличными обычно относятся к этой категории, так как краткосрочными называют займы сроком до 12 месяцев. Их берут на мелкие бытовые покупки небольшими суммами.
  2. Среднесрочные. Займы сроком от одного года до семи лет относятся к этому виду кредитования. Причем сюда могут попасть как те же потребительские кредиты, так и автокредиты, и даже ипотечные займы.
  3. Долгосрочные. Кредиты сроком более 7 лет. Обычно на такой длительный срок оформляются кредитные карты и ипотечные займы.

Почему кредитные карты относятся к самому длительному виду кредитов? Потому что при соблюдении условий договора пользоваться картой можно бесконечно долго без каких-либо пролонгаций и доп. соглашений. На пластике указывается дата действия карты, но это не распространяется на сам кредитный счет и по истечении срока действия к этому же счету просто выпускается новая карта. По сути, кредитка не имеет ни верхней, ни нижней границы по сроку действия, пользователь сам решает, сколько использовать карту.

Банки предпочитают долгосрочное кредитование краткосрочному, поэтому уделяют ему наибольшее внимание. Это связано с тем, что чем меньше ежемесячная выплата и чем дольше срок кредитования, тем больше переплата по кредиту

Соответственно, банк получает прибыль. Уральский банк реконструкции и развития предлагает кредитные карты, на примере которых можно рассмотреть условия получения долгосрочного кредита.

Понятие долгосрочного кредита

Согласно положениям бухгалтерского учета, долгосрочным кредитом считает та ссуда, которая получена более, чем на 12 месяцев. Задолженность по нему отображается на сч. 67 «расчеты». В отличие от бессрочного кредита, договор установлены четкие сроки его выплаты.

Российские банки предлагают клиентам следующие виды долгосрочных кредитов:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • нецелевой кредит под залог недвижимости;
  • покупка земельного участка;
  • потребительский кредит наличными;
  • кредиты на развитие бизнеса.

Практически все вышеуказанные займы предоставляются под залог. Банк готов рассмотреть следующие виды обеспечения: недвижимость, транспортные средства, оборудование, земельные участки. Имущество должно принадлежать заемщику на законных основаниях и быть ликвидным. Под залог домика в деревне не выдаст кредит ни один банк.

Если долг не погашается в течение длительного времени, на основании решения суда финансовое учреждение может конфисковать залог и продать его на аукционе. Поэтому в качестве обеспечения рассматривают только высоколиквидное имущество, которое можно будет без проблем реализовать.

Когда перед клиентом стоит выбор – оформлять краткосрочный или долгосрочный кредит, лучше остановиться на втором продукте. Во-первых, по нему установлены более низкие проценты (от 6% годовых). Во-вторых, за счет длительного термина погашения долга уменьшается размер ежемесячного платежа. Вносить взносы на выплату задолженности необходимо ежемесячно. Банки предлагают две схемы: аннуитетную и стандартную. Второй вариант более выгодный для клиента, так как переплата по нему будет на 20-30% меньше, по сравнению с аннуитетом.

Особенности долгосрочного кредитования

Важно понимать, что долгосрочные кредиты — это риски для обеих сторон соглашения, то есть для банка и для заемщика. Банк желает минимизировать риски

Для этого выполняется тщательная проверка потенциальных заемщиков

Особенное внимание банк обращает на кредитную историю, которая должна быть положительной

Очень часто банки выставляют условие, связанное с осуществлением первоначального взноса, который может составлять до 30% от общей суммы

Наличие поручителя — также важное условие при подписании договора. Кроме этого, нередко банк может потребовать осуществить страхование

Относительно такого важного условия долгосрочных кредитов как величина процентной ставки следует сказать, что она варьируется от 10% до 20%, и часто определяется банком индивидуально, в зависимости от оценки конкретного заемщика.

Плюсы и минусы

Перед тем как решиться на долгосрочное кредитование, важно оценить все преимущества и недостатки этого вида кредитов. Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

Относительно плюсов следует назвать такие моменты:

  • возможность погашения большой задолженности небольшими суммами — кредитная нагрузка снижается за счет длительного срока действия кредита;
  • нецелевой характер использования кредитных средств;
  • в случае кредитования организаций появляется возможность погашать задолженность за счет получения средств при использовании купленного в кредит оборудования.

В перечень недостатков следует включить:

  • продолжительный период действия договора, в течение которого необходимо постоянно погашать задолженность.
  • очень большая переплата. Иногда она равняется общей сумме задолженности.

Оценивая все плюсы и минусы, заемщик сможет принять правильное решение для себя.

Вас также может заинтересовать:

Что портит кредитную историю? Пять основных факторов

Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.

Онлайн-заявка на кредит

Современная банковская система широко использует возможности интернет. На сайте финансовой организации можно оформить онлайн-заявку на кредит, и обслуживать его в личном кабинете, через интернет. Детали этого процесса — читайте в статье.

Как банки рассчитывают максимальную сумму кредита?

Как получить лучшие условия кредитования, максимальную сумму займа на самых выгодных условиях? Какие факторы влияют на решение банка выдать кредит с лучшими показателями? Что свидетельствует о надежности клиента, готового выполнять обязательства перед банком?

Оценка залогового обеспечения

Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?

Возвращение долгосрочного потребительского кредита

Если заемщику нужно много времени для погашения кредита, придется гарантировать регулярные выплаты. Понадобится ли клиенту два года или десятилетие, взятые взаймы средства должны быть возвращены. Снизить риск пропуска очередного платежа поможет установка мобильного приложения банка, которое будет информировать клиента о дате последующей выплаты. Если перевод в счет погашение долга осуществляется путем использования банковской карты, можно настроить автоматизированные транзакции.

Для погашения кредита можно воспользоваться:

  • Услугами ближайшего отделения финансового учреждения (касса, банкомат или терминал).
  • Системой электронных платежей.
  • Переводом с карты через терминал самообслуживания или интернет-банкинг.

Дополнительно следует поинтересоваться условиями погашения займов. Кредитор не в состоянии запретить клиенту в выплате долга до окончания срока действия досрочного договора. Подобная возможность прописана в законодательстве, но заемщик обязан предупредить о принятом решении за 30 дней до очередного платежа. Обычно досрочное погашение позволяет сэкономить, но некоторые финансовые учреждения вводят штраф за игнорирование разработанного ранее графика платежей.

Не стоит забывать о том, что финансовое учреждение обязуется передавать информацию о движении денежных средств по расчетному счету агентствам, занимающимся сбором кредитной отчетности. Если клиенты добросовестно делают своевременные платежи и сохраняют свой кредитный рейтинг в хорошем состоянии, долгосрочная сделка поможет улучшить кредитную историю.

Предлагаем Вашему вниманию банки, в которых можно получить кредит на долгий срок:

Процентная ставкаот 6.5%

Срокот 36 мес. до 10 лет

Шаг срока: 2 года

Сумма от — до50т.р. — 5млн.р.

Досрочноепогашениебез комиссий

Процентная ставкаот 5%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до100т.р. — 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 12 мес. до 7 лет

Сумма от — до50т.р. — 5млн.р.

Отправьте онлайн-заявку и получите решение за 5 минут

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до100т.р. — 5млн.р.

На весь срокбез залогаи поручителей

Процентная ставкаот 5.9%

Срокот 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до50т.р. — 5млн.р.

На любые цели.Решение онлайнот 2 минут

Процентная ставкаот 5.9%

Срокот 15 мес. до 7 лет

Сумма от — до10т.р. — 3млн.р.

Моментальное решение; погашение без комиссии

Шаг срока: стандарт

Процентная ставкаот 6.5%

Срокот 12 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до50т.р. — 7млн.р.

Широкая линейка кредитных предложений

Процентная ставкаот 6.8%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Шаг срока: 1 месяц

Сумма от — до50т.р. — 2млн.р.

Возможность выбрать тип платежа для погашения

Что такое краткосрочные кредиты?

Денежные средства, выдаваемые клиентам на период до 1 года, называются краткосрочными займами. Клиент может получить деньги, предоставив в банк минимальный пакет документов. Ответ на такую заявку приходит за короткий период времени.

Этот вид кредитования считается самым востребованным. Всё потому, что сам размер кредита относительно небольшой и получить его можно в день обращения. Дополнительным преимуществом является возможность досрочного погашения займа в любой момент, без взимания комиссионных плат. Получить денежные средства от банка могут только те клиенты, которые имеют положительную кредитную историю в сторонних кредитных организациях.

Классификация инвестиций

Инвестирование в займы — это распространенный способ заработка. Как дать денег в долг и заработать на этом? А главное, почему бизнес и физические лица прибегают не только к долгосрочному банковскому кредитованию, но и к краткосрочным займам через МФО, ростовщиков и краудинвестинг?

Возможность инвестирования заложена в самом понятии займа. Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме специальными организациями, имеющими лицензию на ведение подобной деятельности, при этом предметом могут быть только деньги. Займ можно дать под расписку, по договору, по условиям площадки или руководствуясь устной договоренностью. Занять можно не только денежные средства, но и инструменты, оборудование, недвижимость, торговые и производственные площади, транспорт.

Стоит отметить, что чаще всего эмитентов интересует именно финансы. Самые популярные организации для их получения: банки и МФО, кредитно-потребительские кооперативы, реже — ростовщики. Инвестировать в эти компании можно по-разному:

  • покупать акции и облигации;
  • участвовать в проектах краудинвестинга для локальных МФО;
  • вступить в уже готовый бизнес связанный с займами;
  • самостоятельно создать подобную организацию с нуля.

Кто пользуется услугами:

  • физические лица;
  • бизнес, которому требуется срочное разовое увеличение оборотных средств

Изменения в законодательстве для заемщиков

Для потребительских и микрокредитов не нужно собирать пакет документов, достаточно паспорта и письменной или интернет-заявки. Это не значит, что заемщика не проверяют. Все финансовые организации пользуются открытыми данными, которые позволяют составить мнение о платежеспособности обратившегося.

Основные отличия:

  1. Краткосрочные займы могут выдавать аккредитованные Центробанков организации, при этом не имеющие лицензии. Для долгосрочных лицензия обязательна, если речь идет о схеме банк-деньги-клиент.
  2. Для того чтобы взять деньги в долг на срок от двух лет, потребуется большой пакет документов и высокая «белая» зарплата. Также решающее значение будет иметь кредитная история.
  3. Микрофинансовые организации пока что не могут подавать заявки на проверку личности заемщика, но в 2020 году ситуация может измениться.
  4. В МФК и банки можно привлекать квалифицированных инвесторов, в МКК — нет.
  5. Заем на короткий срок оформляется за полчаса, одобрение долгосрочного занимает до 30 рабочих дней. Такая же история и с фактическим получением средств. При краткосрочном микрокредите эмитент получает деньги сразу; если он берет средства на долгий срок, придется подождать минимум несколько дней после одобрения заявки.

Среднесрочные займы оформляются на срок от одного до шести лет. Выдавать их могут как МФО, так и банки. Чаще всего под это определение попадают потребительские кредиты — на бытовую технику, мебель или отпуск.

Среднесрочные займы — это огромное инвестиционное поле. Помимо бытового кредитования, сюда входит:

  • лизинг;
  • вклады в образование;
  • кредиты на автомобили;
  • модернизация оборудования;
  • расширение или реконструкция бизнеса.

Инвесторам

С точки зрения получения прибыли, выгодно давать краткосрочный или долгосрочный займ:

  • готовому бизнесу с четким планом развития;
  • на модернизацию предприятия;
  • для обновления автопарка;
  • перспективным стартапам;
  • инновационным проектам.

Минимальный срок краткосрочного займа не ограничен и может составлять даже один день. Максимальным же считается период в один год.

Что попадает под эти условия:

  • потребительские кредиты;
  • быстрые займы от МФО;
  • бизнес-кредитование.

Инвесторам стоит учесть, что с 28 января 2019 года законодательно изменены основные условия краткосрочных займов. Запрещена переплата более чем в 2 раза от выданной суммы и ограничена ежедневная ставка — до 1% в день.

С одной стороны, это хорошая новость для заемщиков, но спорная для инвесторов, поскольку чем меньше будут платить должники, тем меньше получит вкладчик. С другой стороны, высокие проценты касались прежде всего не тех, кто не имел возможности отдавать задолженность в срок.

Действительно ли инвесторы зарабатывали на должниках по краткосрочным займам? Согласно статистике 2018 года, более 55% физических лиц не выплачивают свои долги сознательно, а количество компаний, объявивших себя банкротами, выросло более чем на 40% в период с 2012 по 2018 год.

Этапы получения долгосрочного потребительского кредита

Долгосрочные кредиты намного сложнее оформить, нежели краткосрочные займы. Это обусловлено необходимостью обработки информации по расчету уровня платежеспособности клиента, поэтому кредиторы предлагают четкую последовательность для оформления сделки.

Этапы долгосрочного потребительского кредитования:

  1. Изучение и согласование условий сотрудничества.
  2. Сбор и подача документов.
  3. Скоринг — расчет уровня платежеспособности клиента.

  4. Обсуждение условий гарантирования займа.
  5. Заключение договора залога или привлечение поручителя.
  6. Страхование сделки (обычно применяется для кредитов сроком свыше 12 месяцев).
  7. Предоставление денежных средств.

Преимущества долгосрочного кредита заключаются в максимально выгодных для заемщика условиях сделки. В процессе согласования параметров договора настоятельно рекомендуется проконсультироваться с менеджером финансовой организации по поводу скрытых платежей. Многие кредиторы не прочь завысить комиссию за транзакции или навязать заемщику несколько необязательных услуг.

кредитного договора

Какие проводки содержит бухучет кредитов и займов полученных?

В бухгалтерском учете особых отличий займа от кредита нет. Так, правила учета кредитов и займов в бухгалтерском учете описаны в ПБУ 15/2008 «Учет расходов по займам и кредитам».

К расходам при этом следует относить:

  • проценты за пользование кредитами и займами;
  • прочие сопутствующие расходы: оплату консультационных и информационных услуг, экспертную оценку договора о выдаче кредита или займа и др.

Проценты, согласно п. 8 ПБУ 15/2008, учитываются одним из следующих способов:

  • равномерно в течение всего срока действия договора,
  • в порядке, предусмотренном условиями договора, если это не нарушает равномерности их учета.

Прочие расходы, связанные с кредитами и займами, следует учитывать равномерно на протяжении всего срока договора.

Бухучет заимствованных активов ведется с использованием следующих счетов:

  • 66 — по договорам сроком действия 12 месяцев и менее;
  • 67 —по договорам, действующим больше 12 месяцев.

Виды жилищного кредитования

Существует два способа привлечь посторонние денежные средства для приобретения недвижимости – это жилищный кредит и ипотека. Необходимо различать две этих формы кредитования между собой. Выбирая жилищное кредитование, покупатель становится непосредственным собственником приобретаемого им жилья, т.е. жилье выступает в качестве объекта собственности. В том случае, если покупатель выбирает ипотеку, то приобретаемое им жилье является залогом по кредиту, и права на него могут перейти к банку. В соответствии с текущим законодательством РФ, жилищное кредитование имеет следующие формы:

  • Земельный кредит – долгосрочный или краткосрочный займ для приобретения земли под жилое строительство;
  • Долгосрочный кредит на приобретение жилья;
  • Краткосрочный займ для финансирования строительных работ по реконструкции либо возведению жилья.

На какой срок лучше взять ипотеку?

Данные рассуждения справедливы для потребительского займа. Для ипотеки этот принцип также действует, но для ипотечного займа можно оформить налоговый вычет.
А сами средства, полученные в виде налогового вычета можно использовать на досрочные погашения. Т.е. выгоднее взять ипотеку на более длительный срок. При этом в общем случае переплата будет выше, но если правильно делать досрочные погашения — вы только выиграете.
Следует учитывать, что существуют разные типы досрочных погашений — в уменьшение срока и в изменение суммы основного долга. Данные расчеты справедливы в случае досрочных платежей в уменьшение суммы основного долга.

При взносах в уменьшение срока нужно просто считать переплату с помощью указанного выше калькулятора и сравнивать варианты займа. По меньшей переплате можно выбрать наиболее выгодный займ. Однако следует опасаться скрытых комиссий и платежей. Кредитный договор — основной документ при выдаче займа. Внимательное прочтение договора займа убережет вас от проблем в будущем.

Погашение долговых обязательств

Долгосрочные кредиты и займы погашают раз в две недели или платежом с периодичностью раз в месяц. Вы вправе самостоятельно выбрать самый лучший и быстрый способ перевода денег на счет кредитора.

Доступные способы оплаты:

  1. Через личный кабинет на сайте МФК с банковской карточки (без процентов за услугу).
  2. С помощью мобильного приложения Сбербанк Онлайн.
  3. Через виртуальные кошельки Qiwi, Yandex.Money.
  4. Используя платежные сервисы и терминалы самообслуживания.
  5. В кассах банков по реквизитам из договора.
  6. В представительствах МФО наличными.
  7. Переводом через Почту России.

️ Выбирая способ погашения, учитывайте стоимость комиссии за услугу и скорость перевода средств на счет МФК. Займы с ежемесячной оплатой удобно погашать, подключив к банковской карте опцию автоматического списания установленной суммы в день оплаты.

Выгоды

Если кредит в банке составляет от 14% до 50% в год, то годовая ставка по краткосрочному заему достигает нескольких сотен процентов. Однако, за счет короткого срока погашения, заемщик практически не замечает разницу переплаты. К тому же существует ряд плюсов, которые привлекают все больше клиентов обращаться в МФО:

  1. Большинство МФО переходят на дистанционное оформление микрокредита, то есть в онлайн режиме через интернет. Рассмотрение заявки на заем займет не более часа, что существенно экономит время клиента. Также можно отправить заявление во все надежные МФО сразу.
  2. Для оформления микрозайма в МФО требуется минимум документов. Обычно достаточно будет представить документ, который подтверждает личность заемщика. Справок о доходах в большинстве организаций для получения денег взаймы не требуется.

МФО предоставляет микрокредиты даже клиентам с наличием плохой кредитной истории, подробнее вы узнаете в этом материале.
Частные кредиторы предлагают не менее выгодные условия для заемщика:

  1. Никаких справок, поручителей и залогов не потребуется.
  2. Существенно влияет человеческий фактор – с кредитором всегда можно договориться, например, об отсрочке платежа.
  3. Сумма заема и срок может быть любой. Процентная ставка при этом будет ненамного выше банковской, но намного ниже, чем в МФО.
  4. Заемщик может договориться с частным кредитором и перевести краткосрочный заем в долгосрочный.

Многие предпочитают именно краткосрочные микрозаймы, позволяющие быстро найти нужную сумму до зарплаты. На рынке кредитования достаточно много организаций и частных кредиторов, благодаря которым заемщику предоставляется право выбирать наиболее выгодные условия для получения краткосрочного заема.