Интернет-эквайринг. топ-24 лучших банка и платежных систем

Содержание

Зачем ИП нужен торговый эквайринг

Торговый эквайринг прочно вошел в нашу жизнь. На каждой торговой точке можно увидеть терминал для приема пластиковых карт. А безналичная оплата стала настолько удобной, что расплатиться картой можно даже в автобусах.

Эквайринг представляет собой банковскую услугу, обеспечивающую передачу денег с карты покупателя на счет торговой точки. Банк в этом случае выступает в роли посредника между клиентом и организацией.

Кто-то спросит, зачем нужно отдавать процент банку, если терминал можно взять напрямую у производителя? Дело в том, что у каждой финансовой организации есть свой процессинговый центр, проверяющий информацию с карты плательщика. Кроме того, пластиковые карты выпускают сами банки, соответственно, проводить безналичную оплату также нужно через него.

Эквайринг дает предпринимателям несколько преимуществ:

Повышается выручка. Покупателю не нужно искать терминал, чтобы снять наличные. Если у вас не предусмотрена безналичная оплата, то клиент охотнее купит там, где она есть.
Увеличивается средний чек. Допустим, у покупателя есть только 300 рублей наличными, а на карте 3000 рублей. Оплачивая товар картой, он имеет возможность купить больше.
Быстрое обслуживание на торговой точке. Продавец не будет тратить время на выдачу сдачи. А перевод денег происходит за несколько секунд, при условии хорошего интернет-сигнала.
Снижаются финансовые риски. Часто, в силу человеческого фактора, продавцы могут ошибиться при выдаче сдачи, особенно при большом потоке клиентов. Использование терминалов также убережет их от принятия фальшивых купюр.

Проведем расчет. Если клиент купил товар на сумму в 500 рублей, то на ваш счет придет только 489 рублей. При условии, что комиссия составляет 2,2%. Она может отличаться, в зависимости от ежемесячного оборота. Каждый банк устанавливает свой процент. Например, Сбербанк предлагает ставки от 1,6%.

С компаниями, принимающими безналичную оплату, охотно сотрудничают и другие фирмы. Однако у банка есть свои условия:

Вы должны в обязательном порядке открыть расчетный счет (РС). Если он у вас уже есть, но в другой финансовой организации это не станет причиной отказа от услуги эквайринга. Правда, в этом случае процент может быть выше. Поскольку банк должен будет перевести на ваш счет деньги в другую финансовую организацию, а это требует дополнительных затрат.
С каждого платежа снимается процент. Он устанавливается банком индивидуально. Эта процедура происходит автоматически. Покупатель оплачивает товар, но деньги приходят не на счет фирмы, а в банк. И только через несколько дней они перенаправляются на РС организации. Обычно это занимает от 1 до 5 рабочих дней. Процент снимается автоматически, тем не менее, вы должны знать этот нюанс, если хотите подключить торговый эквайринг для своего ИП.
Чтобы проводить безналичные платежи, вы должны иметь POSили m-POSтерминалы. Их можно либо купить, либо взять в аренду.

Торговый эквайринг сравнение и обоснование комиссий

Эквайринговая комиссия что это? В среднем, со стоимости покупки эквайеру достается от 1 до 3 процентов. С каждой покупки. Обычно, вся эта комиссия состоит из 3 элементов:

Сбор платежной системы;
Комиссия эквайера;
Interchange Fee или взаимообменный сбор.

Международные платежные системы выживают за счет своих межгосударственных оборотов. Их комиссия фиксируется, и она напрямую зависит от того, какой объем операций за определенный период по времени. Как мы понимаем, эта часть забирается различными Visa и т.д.

Еще одна часть от комиссии достается эквайеру. Проблема в том, что он сам может назначить себе нужную. Как показывает практика, величина комиссии позволяет устраивать различные выгодные предложения, и даже устраивать своеобразный демпинг. Для того, чтобы привлекать себе чужого клиента.

И самая сложная составляющая-комиссия эмитента. Фокус в том, что тут все зависит от местоположения участников всего обменного процесса. Например, если оба банка Российские, то комиссия будет ниже. А если эмитент европейский, или эквайер например, то комиссия будет в разы выше. Даже наличие 3D Secure влияет на комиссию. Процент зависит от того, как классифицируется безопасность платежа. Наличие дополнительного протокола позволяет снизить размер комиссии.

Плюс к тому, комиссия при дистанционной покупке будет выше, нежели аналогичная операция, но через POS-терминал.

Правда в последнее время, для крупных торговых сетей это правило начали менять. Потому что, то, что они продают, все чаще не то что есть нельзя, но и в руки брать. Но это отдельный разговор. Классическая ситуация же в том, что возвращение денег в магазинах электроники происходит чаще. А вот продукты возвращают реже. Плюс к тому, сам процесс возврата средств это дополнительная нагрузка на сеть. И такая «радость» никому бесплатно не достается. Оттого и выше комиссия.

Вы удивитесь, но есть даже прямая зависимость комиссии с картой клиента. Точнее с ее статусом. Если карта статусная, то для эквайера работа с ней обходится дороже для эквайера. Самые дорогие в этом плане:

Персональные;
GOLD-серии и т.п.

С кредитками история примерно та же, средства заемные, поэтому процент выше. А у дебетовых ниже. Кстати, стратегия одного очень популярного «желтого банка без своих банкоматов» на этом и выстраивалась. Там даже стандартные кредитки по умолчанию с платиновым статусом.

Не надо забывать и о том, что оборот компании тоже влияет на комиссию.

Сущность и виды эквайринга

Что же такое эквайринг? Слово пришло к нам из Запада и с английского переводится, как «получать, приобретать». Но более полно раскрывает суть эквайринга следующее определение: эквайринг – это безналичный способ осуществления торговых операций, реализуемый за счет аппаратно-программного комплекса, интернета/процессингового центра и пластиковых карт.

Эквайринг также можно назвать услугой банков, поскольку именно они приводят в действие весь этот механизм. Наиболее часто мы, как потребители, сталкиваемся с данным явлением в супермаркетах, торговых центрах, когда подаем кассиру карту для оплаты того или иного товара. В эквайринге участвуют:

финансово-кредитное учреждение, открывшее карту;
банк–эквайер;
платежная система;
торговое/сервисное предприятие (ИП, ООО);
процессинговый центр;
покупатель.

Выделяют 3 вида этой модели: торговый, интернет-эквайринг, мобильный. Торговый эквайринг осуществляется в оффлайн-среде при открытии ИП расчетного счета по такому алгоритму:

покупатель дает карту кассиру;
кассир вставляет пластик в терминал;
система считывает информацию о карте и направляет ее в банк, предоставивший эквайринг (банк-эквайер), а затем в банк, выпустивший карту;
затем система проверяет состояние счета на предмет наличия той суммы, которая необходима для оплаты;
деньги снимаются с карточного счета и перечисляются на расчетный счет ИП;
покупатель берет чек и забирает карту.

Для выполнения такого процесса необходимо оборудование: аппаратно-программный комплекс или POS-система/POS-терминал, кассовое решение (считывает и шифрует информацию с карточек), ПинПад (панель, подключаемая к POS-терминалу, и предназначенная для ввода защитного кода карты).

Мобильный эквайринг позволяет принимать оплату на выезде. Его целесообразно использовать при курьерской доставке. В данном случае эксплуатируются импринтеры либо mPOS-терминалы, напоминающие картридер. Устройство подсоединяют к смартфону с выходом в сеть.

Из чего складываются тарифы интернет-эквайринга?

Комиссия за услуги предоставления интернет-эквайринга складывается из нескольких составляющих, а именно:

тарифы используемой при проведении расчетов платежной системы.
комиссия банка-эмитента пластиковой карты, участвующей в финансовой операции;
тарифы банка-эквайера и процессингового центра, осуществляющего прием платежа.

В каждом конкретном случае взимаемая комиссия определяется индивидуально, так как некоторые составляющие могут меняться, в частности, банк-эмитент, запустивший карту в оборот.

Быстрое развитие рынка услуг интернет-эквайринга, а также постоянно происходящее совершенствование используемых для проведения платежей систем и сервисов привели к резкому росту конкуренции. Вполне логичным следствием этого стало снижение тарифов, которые в настоящее время обычно не превышают 2-4% от суммы платежа.

Кроме того, активное использование мобильного интернет-эквайринга, операции по которому могут выполняться с использованием как реальных, так и виртуальных карт, являющихся, по сути, разновидностью очень популярных и распространенных электронных кошельков, еще более расширили рассматриваемый сегмент рынка. Это также способствовало снижению предлагаемых тарифов.

Фото №1. Основные составляющие тарифов на услуги интернет-эквайринга

Стоит ли подключать эквайринг

Во многих ситуациях эквайринг поможет развитию вашего ИП или компании. Связано это с такими преимуществами:

Увеличивается объем продаж – приходят новые клиенты, которые активнее пользуются банковскими картами, чем наличными средствами. В зависимости от региона и вида деятельности, продажи могут возрасти на 20-50%
Активное использование безналичных денег облегчает работу кассирам и бухгалтерам, снижает затраты на инкассацию. Покупки будут оформляться быстрее, так как не нужно лишний раз пересчитывать деньги и искать сдачу
Оплата банковскими картами защитит вас от фальшивых денег. Кроме того, средства с расчетного счета, на который придут деньги, украсть сложнее, чем из кассы
Благодаря эквайрингу вы сможете участвовать в программах лояльности банка, таких как кэшбэк или скидки, и привлечь еще больше новых покупателей

Не стоит подключать эквайринг в таких ситуациях:

Если в регионе, где находится ваш магазин, банковские карты есть не у всех или люди пользуются ими редко
Если месячные обороты у вас слишком низкие – тогда оплата терминалов и комиссия с каждой оплаты только навредят

Подключайте эквайринг только в том случае, если будете уверены, что он будет полезен для вашей компании. Если у вас небольшой магазин, то старайтесь подобрать тариф, который позволит вам принимать безналичные платежи с минимальными затратами. Крупной торговой сети с отделениями по всему городу и в других городах важнее надежность и скорость обработки операций.

Чтобы эквайринг был удобен и для вас, и для ваших клиентов, вам нужно правильно выбрать банк для него. Условия и возможности эквайера должны подходить для вашей компании. На нашем сайте вы можете подробно ознакомиться с предложениями по торговому и интернет-эквайрингу от крупных российских банков.

Банк ВТБ — Перейти на сайт

О банке

Лидер в отрасли. Предлагает гарантию на свои услуги, предоставляет бесплатные консультации настройку, предлагает новые услуги по мере поступления:

индивидуальная ставка и условия для каждого;
перевод занимает до 36 часов;
готовые кейсы сотрудничества;
новейшие технологии.

Дополнительные услуги

Что предлагают:

любые платежи и системы;
поддерживаются все страны мира;
есть арбитраж и служба рассмотрения споров;
антифрод-система.

Тарифные планы

Все тарифы оглашаются после заполнения заявки. Признак крупного банка – индивидуальный подход. Я тоже считаю, что одни условия для локальной фирмы и для корпорации регионального уровня крайне невыгодны для поставщика. Профессионалы всегда разбирают каждый случай отдельно.

Особенности:

лучшие предложения среди партнеров;
гарантия сроков и комиссии;
персональные менеджеры.

Плюсы:

круглосуточный саппорт;
бонусы для постоянных клиентов;
отлично подойдет для магазинов;
есть возможность по скидке подключить интернет-эквайринг после оформления обычного.

Минусы:

в случае спора или возврата процесс затягивается;
большое количество споров (в том числе и по техническим причинам) может привести к разрыву контракту.

Как осуществляется подключение эквайринга без расчетного счета?

Эквайринг для ИП без открытия расчетного счета представляет собой услугу банковской организации, посредством которой предприниматели могут осуществлять приём клиентских платежей с применением банковских карточек.

В подавляющем числе случаев для подключения данной услуги потребуется:

Специальный терминал, посредством которого можно будет принимать платежи по банковской карточке;
Расчетный счет в той или иной финансово-кредитной организации.

Получается так, что для эквайринга с целью ведения бизнеса не обойтись без расчетного счета, однако бывают и исключительные ситуация, в частности это касается:

Физических лиц, которые имеют личный счет и осуществляют торговлю через интернет. Им нет необходимости повторно осуществлять открытие счета в банковской организации, поскольку у них уже есть счет физического лица;
Предпринимателей, планирующих осуществлять приём платежей исключительно наличными (исключительно на сумму до 100 тысяч руб. ежемесячно). Такой вариант также позволяет подключить услугу для индивидуального предпринимателя без необходимости осуществлять открытие текущего расчетного счета.

Торговый эквайринг

Под эквайрингом такого типа подразумевается возможность приёма безналичной оплаты от клиентов в торговой точке. Процесс похож на перевод с банковской карточки физического лица в пользу компании или индивидуального предпринимателя, только с целью упрощения покупателю нет необходимости указывать реквизиты продавца, а также заниматься составлением платежного поручения.

На практике процесс осуществляется следующим образом:

Гражданин приобретает товар и рассчитывается банковской карты, для чего её нужно приложить или вставить в терминал;
Устройство осуществит запрос на списание денежных средств с карточки в банк, который оказывает эквайринговые услуги;
После получения ответа покупателю предоставляется чек, в то время как продавцу — выручка за товар, которая будет переведена на расчетный счёт.

Мобильный эквайринг

Данной разновидностью пользуются небольшие магазины, кафе и кофейни. Вместо терминала продавцы используют мобильные гаджеты — смартфоны или планшеты, к которым подключен специальный кардридер.

Данное устройство также проходит регистрационную процедуру в банковской организации, предоставляющей эквайринговую услугу. Продавцу необходимо осуществить загрузку специального мобильного приложения на свой гаджет и с подключенным устройством начать приём оплаты, по сути, используя смартфон или планшет в качестве терминала.

Интернет–эквайринг

Посредством эквайринга такого типа оказывается возможной оплата через интернет-ресурс. Цепочка взаимодействия расширяется процессинговым центром, служащим для обработки платежей с последующей передачей запроса в банковскую организацию, оказывающую эквайринговые услуги.