Как работать с деньгами в 2021 году: “светофор” и другие изменения банковского законодательства

Закон о банках и банковской деятельности

Среди основных положений закона о банковской деятельности особое внимание рекомендуется обратить на процедуру лицензирования и регистрации банков, а также их филиалов и представительств, положения о банкротстве банков и порядке отзыва лицензии. В законе также освящены ключевые моменты, которые касаются стабильности и надежности работы банковских структур, затрагиваются вопросы по защите прав вкладчиков, сформулировано понятие банковской тайны, а также нормативы банковской деятельности, которые определяются по инициативе ЦБ РФ

В законе также освящены ключевые моменты, которые касаются стабильности и надежности работы банковских структур, затрагиваются вопросы по защите прав вкладчиков, сформулировано понятие банковской тайны, а также нормативы банковской деятельности, которые определяются по инициативе ЦБ РФ.

В законе приведена информация о принципах обслуживания банковских клиентов, проведении типовых операций, принципах формирования размерах комиссионных выплат, а также формирования ставок по кредитам и депозитам.

Направления эволюции банковского законодательства

Банковское законодательство, конечно занимает ключевую позицию в регулировании финансовой и банковской системы в стране, определяя форму деятельности и правовой регламент тех или иных банковских структур. Но это не означает, что оно не совершенствуется и не эволюционирует.

По мере формирования и развития банковской системы, законы становились более определенными и жесткими, в целях предотвращения банкротства банков, мошеннических действий и спекуляций.

Направления эволюции банковского законодательства заключается, в большинстве случаев, во внесении поправок и дополнений к главам и пунктам документа, в связи с конъюнктурой, меняющимися условиями и динамикой экономической жизни страны. Эти необходимые коррективы расширяют правовое поле действия законодательства, повышают эффективность и оптимизируют в целом банковскую систему государства.

3 лучших МФО без предоплаты и активации карты

Подробнее…

Время получения: 5 мин.

Первый кредит бесплатно: Да

Максимальная сумма: 50000 Руб.
Суточная ставка: 1 %
Возрастное ограничение: 21-65
Возможные сроки: 1-6 мес.

Процент одобрения: 95 %

ОФОРМИТЬ ЗАЯВКУ

Акция

Подробнее…

Время получения: 7 мин.

Первый кредит бесплатно: Да

Максимальная сумма: 70000 Руб.
Суточная ставка: 1 %
Возрастное ограничение: 18-75
Возможные сроки: 5-60 дн.

Процент одобрения: 95 %

ОФОРМИТЬ ЗАЯВКУ

Акция

Подробнее…

Время получения: 5 мин.

Первый кредит бесплатно: Да

Максимальная сумма: 15000 Руб.
Суточная ставка: 1 %
Возрастное ограничение: 19-75
Возможные сроки: 5-30 дн.

Процент одобрения: 95 %

ОФОРМИТЬ ЗАЯВКУ

Последствия разглашения банковской информации в 2016-2017 годах

Отечественное законодательство предусматривает гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность за разглашение составляющих банковскую тайну сведений и некорректное обращение с информацией о клиентах банков.

  • за собирание составляющей банковскую тайну информации;
  • распространение и использование вышеуказанных сведений.

Отдельно выделены ситуации, когда эти же деяния совершены из корыстного интереса, с причинением серьезного ущерба или повлекли тяжкие последствия.

Если по вине банка произойдет утечка сведений, составляющих банковскую тайну, пострадавшие в таком случае владельцы счетов и вкладчики вправе потребовать от банка возмещения причиненного ущерба (компенсацию имущественного и морального вреда) — это право предоставляет им ст. 857 ГК РФ, о которой шла речь в предыдущем разделе.

  • по ст. 13.14 — за разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме случаев, по которым наступает уголовная ответственность), в виде штрафа от 500 до 5 000 руб., наложить который могут на физлицо, получившее доступ к банковской информации в связи с выполнением служебных обязанностей (к таким лицам относятся служащие банков, Бюро кредитных историй, правоохранительных, налоговых, таможенных и иных органов);
  • по ст. 13.11 — за нарушение законодательно определенного порядка сбора, хранения и распространения информации о клиентах банка под штраф от 500 до 10 000 руб. могут попасть любые пользователи банковской тайны, допустившие такое нарушение.

Федеральные законы центрального банка

Федеральным законом «О Центральном банке» определяется в первую очередь понятие организации как юридического лица, которое самостоятельно осуществляет профессиональную деятельность, имеет уставной капитал и находится в федеральной собственности. При этом ЦБ РФ не несет ответственности за долги государства. Среди основных профессиональных задач главного банка страны – работа над развитием, укреплением, повышением эффективности и бесперебойным функционированием банковской и платежной системы страны, а также сохранение устойчивости национальной валюты государства. ЦБ РФ также отвечает за эмиссию денежных средств и организацию их обращения.

Банковская тайна в статье 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Расшифровке этого понятия посвящена ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, согласно которой банковской тайной признается регламентируемое законом неразглашение служащими кредитной организации информации:

  • об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов;
  • иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией (если это не противоречит федеральному закону).

О размещенном на сайте ЦБ РФ новом информационном ресурсе узнайте из сообщения «Проверить надежность банков станет проще».

Ст. 26 закона № 395-1 раскрывает:

  • список лиц, которым может предоставляться содержащая банковскую тайну информация;
  • указание на НПА, в рамках которых она может истребоваться;
  • запрет на раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, и последствия такого разглашения.

Кому доступна составляющая банковскую тайну информация, показано на следующей схеме:

Сведения выдаются банкирами по специальным запросам, которые оформляются в особом порядке, описанном в ст. 26 закона № 395-1. Запросить сведения вправе только сами вкладчики (владельцы счетов), а также определенный круг должностных лиц в рамках выполнения ими своих обязанностей.

Помимо ст. 26, о которой рассказано в данном разделе, в российском законодательстве есть еще одна целиком посвященная банковской тайне статья — подробнее о ней поговорим в следующем разделе.

Что такое комплаенс?

Раз уж мы говорим о внутреннем банковском контроле и рисках, то надо упомянуть и комплаенс-контроль — в банке под ним понимается комплекс мер, инструментов контроля, регламентов, направленных на соблюдение требований антиотмывочного, антитеррористического, валютного законодательства.

Комплаенс-отдел как раз и занимается мониторингом, проверкой сомнительных операций, блокировками счетов. При этом многие банки ведут активную работу с клиентами, направленную на предупреждение ограничительных мер, т.е. заранее предупреждают: у вас есть проблемы, нужно что-то менять. Поэтому относитесь к комплаенсу не только как к карателям, но и как к службе поддержки.

Общие положения 395-1 ФЗ

Перечень законодательных актов, являющихся основными в сфере регулирования банковской деятельности:

  • ФЗ-351-1 — О банках и банковской деятельности — является основополагающим законом в области регулирования работы банков. Он определяет базовые понятия и термины, классифицирует банковские организации и документы, определяет отношения между государством, банками и клиентами, а также устанавливает порядок регистрации кредитных учреждений и их деятельность.
  • ФЗ-86 — О Центральном банке Российской Федерации — регулирует деятельность главной финансовой организации страны, а также её филиалов. Банк России устанавливает национальную валюту, следит за её стабильностью и контролирует работу всех кредитных организаций.
  • ФЗ-161 — О национальной платёжной системе — устанавливает порядок осуществления денежных переводов и правила предоставления платёжных услуг на территории РФ.
  • И-153 — Инструкция ЦБ РФ об открытии и закрытии банковских счетов — предусматривает необходимые документы для создания банковского счёта, а также правила его использования.
  • И-139 — Инструкция ЦБ РФ об обязательных нормативах банков — устанавливает правила расчёта обязательных банковских нормативов.

Также необходимо обратить внимание на Конституцию РФ, а именно на статьи 71, 74, 75, 83, 103, 106, которые разрешают и ограничивают работу банков, а также статья 857 ГК РФ, которая определяет понятие банковской тайны и предусматривает правила её соблюдения. Далее рассмотрим Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”

Далее рассмотрим Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”.

Краткое содержание ФЗ-351-1 по главам:

  • Глава 1 предусматривает общие положения закона: определяет основные термины, используемые в банковской сфере, устанавливает виды финансовых и кредитных организаций, а также предусматривает основные правила их функционирования;
  • Глава 2 регулирует порядок регистрации кредитных и банковских учреждений, правила получения соответствующей лицензии для осуществления деятельности и особенности ликвидации указанных организаций;
  • Глава 3 перечисляет требования для обеспечения стабильной работы банковской системы, а также для защиты прав и интересов вкладчиков;
  • Глава 4 устанавливает правила межбанковских отношений и порядок обслуживания клиентов;
  • Глава 5 предусматривает особенности открытия и функционирования филиалов кредитных организаций на территории иностранных государств;
  • Глава 6 определяет особенности осуществления банковских вкладов физическими лицами и правила их обязательного страхования;
  • Глава 7 устанавливает требования к ведению бухгалтерского учёта в банковских организациях и порядок надзора за деятельностью кредитных учреждений.

Закон о банковской деятельности вступил в силу 2 декабря 1990 года. С момента принятия он неоднократно дополнялся и редактировался. Последние изменения ФЗ-351-1 произошли 31 декабря 2017 года.

Статья 22. Филиалы, представительства и внутренние структурные подразделения кредитной организации

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Руководители филиалов и представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.

Кредитная организация открывает на территории Российской Федерации филиалы и представительства с момента уведомления Банка России. В уведомлении указываются почтовый адрес филиала (представительства), его полномочия и функции, сведения о руководителях, масштабы и характер планируемых операций, а также представляются оттиск его печати и образцы подписей его руководителей. Сведения об адресе и месте нахождения филиалов и представительств публикуются кредитной организацией и Банком России на своих официальных сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в установленном Банком России порядке.

Часть шестая утратила силу. — Федеральный закон от 21.07.2005 N 106-ФЗ.

Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации регистрируются Банком России в установленном им порядке.

Внутренним структурным подразделением кредитной организации (ее филиала) является ее (его) подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации (ее филиала) и осуществляющее от ее имени банковские операции, перечень которых установлен нормативными актами Банка России, в рамках лицензии Банка России, выданной кредитной организации (положения о филиале кредитной организации).

Кредитные организации (их филиалы) вправе открывать внутренние структурные подразделения вне мест нахождения кредитных организаций (их филиалов) в формах и порядке, которые установлены нормативными актами Банка России.

Полномочие филиала кредитной организации на принятие решения об открытии внутреннего структурного подразделения должно быть предусмотрено положением о филиале кредитной организации.

Открываемые на территории Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций подлежат аккредитации Банком России в установленном им порядке. Представительство иностранной кредитной организации вправе осуществлять деятельность на территории Российской Федерации с момента его аккредитации Банком России.

Банк России в установленном им порядке осуществляет действия, предусмотренные Федеральным законом «О персональных данных», по обработке персональных данных руководителя и заместителя руководителя представительства иностранной кредитной организации, открытого на территории Российской Федерации, и кандидатов на эти должности.

Банк России в установленном им порядке осуществляет действия по аккредитации иностранных граждан, которые будут осуществлять трудовую деятельность в представительстве иностранной кредитной организации (далее — персональная аккредитация).

Формы документов, подтверждающих аккредитацию Банком России представительства иностранной кредитной организации и персональную аккредитацию иностранного гражданина, порядок осуществления Банком России контроля за деятельностью представительства иностранной кредитной организации устанавливаются Банком России.

Банк России в установленном им порядке вправе оказывать содействие при оформлении документов для въезда на территорию Российской Федерации и пребывания на территории Российской Федерации иностранных граждан, являющихся работниками представительств иностранных кредитных организаций, членов их семей.

Клиентов банков “раскрасят” в цвета светофора

Новость о том, что в Госдуме появился законопроект о “светофоре”, еще в ноябре облетела интернет. До 21 января 2021 года ожидаются правки и предложения, а рассмотрение проекта запланировано на февраль 2021 года.

Для банков планируется создать единую платформу (информационный сервис) под названием “Знай своего клиента” (Платформа ЗСК или KYC — Know Your Client). С помощью сервиса кредитные организации в целях противоотмывочного контроля смогут получать информацию о риске, связанном с тем или иным клиентом банка, а также его контрагентах. Предполагается, что в зависимости от уровня риска (низкий, средний, высокий) клиент будет относиться к определенной цветовой категории (соответственно — зеленая, желтая, красная).

О том, какая категория присвоена вашей организации, можно будет узнать из оповещения банка — он обязан сообщить клиенту эти данные.

Перед открытием счета и при совершении операций банк будет обращаться к Платформе ЗСК и соответственно действовать:

  • Клиентам из “зеленой зоны” все пути открыты. К ним будут применяться минимум антиотмывочных инструментов, они свободно могут проводить платежи с другими “зелеными” клиентами банков.
  • “Желтые” рискуют получить отказ в совершении операций, если банк посчитает их сомнительными.
  • “Красные” получат однозначный стоп-сигнал. Они не смогут совершать расходные операции, поступления даже от “зеленых” контрагентов им не светят. Нельзя будет открыть счет в банке. Мало того, если вы попадете в самую рисковую группу и не сможете это оспорить, то банк закроет счет, а все средства с него перечислит в бюджет РФ.

Не только организация может оспорить категорию риска, определенную для него Центробанком. Обслуживающий банк также может ходатайствовать за своего клиента.

Пока что неизвестно, какие критерии будут влиять на решение ЦБ, они будут устанавливаться Центробанком и Росфинмониторингом совместно. Но ввод в работу платформы запланирован уже на конец 2021 года, а полномасштабное использование — с 1 квартала 2022 года, поэтому, скорее всего, принятие изменений в законодательство произойдет уже в середине-конце 2021 года.

Цель законопроекта, как всегда, благая: банки смогут сосредоточиться на контроле за действительно сомнительными и рисковыми операциями, а бизнес перестанет страдать от так называемых “технических” блокировок, когда даже обычные операции попадают под ограничения.

Уже сейчас многие банки используют цветную маркировку при проведении платежей, чтобы клиент мог оценить риски работы с тем или иным контрагентом. Действуют специальные сервисы для проверки как внутри банка (часто они входят в тарифы РКО), так и в качестве отдельных приложений. Поэтому подготовиться к предстоящим изменениям можно уже сейчас.