Содержание
Что представляет собой ипотека?
Нынешняя стоимость жилой недвижимости не всегда позволяет гражданам приобрести себе квартиру самостоятельно. Чтобы стать владельцем собственного жилья, необходимо откладывать нужную сумму долгое время или же влезать в долги. Однако существует альтернатива, которой и является ипотека.
Ипотека – это кредит, который выдается конкретно на приобретение жилья. Оформив ипотечное соглашение с банком, Вы сразу же получаете нужную сумму средств, необходимую для покупки выбранной квартиры.
После этого, Вы можете въехать в нее сразу и жить в ипотечном жилье на протяжении всего срока кредитования. Это долгосрочный вид целевого кредитования, так как Вам могут дать до 30 лет на погашение долга (что зависит от условий ипотеки, банка и суммы займа).
Обратите внимание! Стоит понимать, что кредиторы не дают заемщикам деньги в сумме полной стоимости выбранного жилья. Вам придется внести определенный процент собственный денег, который называют первоначальным взносом
Обычно его величина равна 30% от стоимости ипотеки.
Остальную сумму будет выплачивать банк. Иногда кредиторы позволяют заемщикам оформить ипотеку без первого взноса, однако такое кредитование уже будет предусматривать более жесткие условия для заемщика.
Разумеется, есть и льготные программы, созданные государством. К ним относится военная ипотека, займ по материнскому капиталу и по жилищным сертификатам.
Данный вид кредитования стал популярен на территории России уже давно, и он пользуется большим успехом даже в условиях экономического упадка. Такой масштабный охват и доверие граждан к ипотеке объясняется всеми ее многочисленными преимуществами.
Льготная ипотека в Сбербанке
Для людей, желающих приобрести новую жилплощадь, с условием залога имущества, при рождении второго ребенка полезной может стать информация о возможности оформить ипотечное кредитование с использованием материнского капитала. Плюс ипотеки с материнским капиталом в Сбербанке заключается в низких процентных ставках, отсутствии комиссий, специальных условиях для тех, кто получает зарплату на карту Сбербанка и другие льготы для молодых семей.
Кроме того, есть возможность привлечь созаемщиков, что упростит ситуацию с ежемесячными платежами, а также можно получить любую кредитную карту банка на выбор. Оформив данный вид кредитования, для перечисления средств материнского капитала в счет погашения задолженности по ипотеке, следует в течение полугода обратиться в отделение ПФ РФ.
Кроме вышеперечисленных возможностей, в Сбербанке, как и в других банковских учреждениях, военнослужащим можно оформить военную ипотеку. Как и другие виды льготного кредитования, военная ипотека имеет плюсы и минусы. К плюсам относятся такие особенности, как возможность приобрести квартиру по предоставленной программе практически всех, кто отбывает срочную службу, независимо от того, имеет ли он или его родственники жилье, возможность выбрать недвижимость в любой части страны. Кроме того, военнослужащим предоставляются невысокие процентные ставки по кредиту, а условия по выплате более лояльные. Квартира становится собственностью покупателя сразу после оформления кредитного договора.
Казалось бы, все так идеально, что же является минусом? А минусы все-таки есть. К ним относится то, что военнослужащий привязан к месту службы до тех пор, пока не будет погашена задолженность, ограничение суммы накоплений двумя миллионами рублей, а также то, что жилье можно будет купить исключительно с вторичного рынка.
Для того чтобы понять, сколько должны выплачивать молодые семьи по задолженности банковскому учреждению, можно использовать калькулятор. Чтобы рассчитать на калькуляторе ипотеку плюс материнский капитал от Сбербанка, следует ввести сумму кредита, выбрать тип платежей, указать процентную ставку, поставить отметку об использовании материнского капитала, указав при этом доступную сумму, а также указать дату выдачи ипотечного кредитования и его срок. Можно также добавить пункт о характеристике досрочного погашения задолженности. С помощью калькулятора заемщик сможет рассчитать примерную сумму ежемесячных платежей, и она поменяется в случае использования материнского капитала.
Как получить ипотеку по программе «Молодая семья»: советы и рекомендации
Вначале семье нужно доказать, что она нуждается в улучшении условий проживания. Если подтверждается факт того, что семье нужно новое жилье, ей выдается сертификат на получение субсидии на покупку квартиры в размере 30-35% от полной стоимости жилья.
А при рождении каждого ребенка, государство выплачивает дополнительно еще 5%, если это произошло во время участия в проекте. Программа работает до 2020 года.
Реализация средств сертификата строго регламентирована, например, его можно направить на то, чтобы погасить уже имеющийся ипотечный кредит или внести первоначальный взнос в ипотеку, взятую в коммерческом банке.
Чтобы получить статус «Молодая семья», нужно соответствовать следующим требованиям:
- брак зарегистрирован официально;
- одному из супругов или обоим — меньше 35 лет;
- супруги — граждане РФ с российской регистрацией;
- в неполной семье (один родитель и ребенок), отцу-одиночке или матери-одиночке также не больше 35 лет.
Семья должна быть зарегистрирована как нуждающаяся в улучшении жилищных условий в своем населенном пункте.
После получения сертификата супруги отправляются в местное отделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое специально организовано Правительством РФ для улучшения условий проживания молодых семей или в один из коммерческих банков (его нужно заранее выбрать), оформляют там ипотечный кредит.
Средства по сертификату вносятся в виде первоначального взноса. Таким образом семья получает социальную ипотеку по господдержке. Ипотеку можно взять на приобретение жилья на первичном или вторичном рынке, на стадии строительства и на постройку частного дома.
Обратиться в банк придется в любом случае, независимо от того, вступает семья в госпрограмму или нет. Вначале нужно установить, в каких банках предлагается ипотека на квартиру молодой семье на льготных условиях.
При этом нужно изучить рекомендации и отзывы, потому что некоторые банки под видом социальной ипотеки могут предлагать ипотеку, которая ничем не отличается от обычных, без льгот.
Если семья не получила сертификат от государства на улучшение жилищных условий, ей нужно готовиться к любым ситуациям, потому что банки могут отказать, когда муж не вышел из призывного возраста, жена находится в декретном отпуске или нет первоначального взноса.
Чтобы получить льготную ипотеку нужны следующие документы:
- анкета-заявление на специальном бланке;
- паспорта супругов, свидетельства о рождении детей;
- свидетельство о заключении брака;
- справка о наличии регулярного дохода;
- справка о наличии на счете суммы, достаточной для первоначального взноса;
- копия трудовой книжки;
- выписка из домовой книги;
- сертификат на улучшение жилищных условий, если имеется.
Все документы с места работы должны быть заверены работодателем. При наличии созаемщиков, потребуются их паспорта.
Самым крупным банком, выдающим социальную ипотеку молодым семьям, является Сбербанк.
Условия, выдвигаемые Сбербанком в 2019 году:
- один из супругов или оба должны быть младше 35 лет;
- ставка – от 11,5 до 13,25%;
- срок выплаты – до 30 лет;
- сумма первоначального взноса – 15% для бездетной семьи, 10% — для семей с детьми.
При рождении ребенка Сбербанк предлагает отсрочку платежей по основному долгу на 3 года. Молодая семья собственными силами вряд ли сможет приобрести жилье и обустроить свой быт. Требуется помощь родных и близких. А если есть возможность воспользоваться помощью государства, то желательно не упускать такой шанс. Собственные программы имеет и каждый регион. Это позволит сразу же решить многие проблемы молодой семьи.
Это интересно: Ипотека для молодого специалиста: кому положена, советы
Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?
Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2021 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.
К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.
В 2021 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.
Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.
Вопрос выгоды: банки не хотят терять прибыль
Для банка преждевременная выплата по долговому обязательству делает предоставление кредита делом совершенно нерентабельным. Досрочное погашение ипотеки лишает финансовое учреждение значительной доли процентной прибыли, которая, собственно, и является заработком банка. Однако жесткая конкуренция заставляет банкиров не только мириться с существованием такой опции, но и привлекать с ее помощью новых клиентов.
Ранее (до 2011 года) банки принимали все возможные меры, «вставляя палки в колеса» чересчур активным заемщикам, которые понимали свою выгоду и имели возможность ее реализовать. Особенно распространены среди них были следующие приемы:
- ограничение в отношении минимального взноса (в этом случае должнику труднее становилось собрать требуемое количество денег);
- продолжительный мораторий (возможность погашения появлялась только по прошествии определенного времени);
- усложнение бюрократической процедуры оформления досрочного возврата банковской ссуды;
- штраф за внесение досрочного платежа.
Таким образом, банк, оказывая давление на заемщика, пытался хоть как-то компенсировать снижение прибыльности. Однако положение изменилось, когда Федеральный закон от 1.11.2011 года запретил кредитным организациям чинить препятствия в досрочной выплате по долговым обязательствам. Теперь, даже если спорный пункт об ограничении прав на преждевременный расчет и включается в договор, он не имеет юридической силы.
Так как же лучше поступить заемщику? Продолжать погашать ипотеку согласно определенным срокам или расплатиться с кредитором при первой возможности? Попробуем разобраться…
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
Если кредит на жилье оформлен несколько месяцев назад по средним рыночным условиям, начинать рефинансирование не стоит. Процентные ставки не изменились за столь короткое время. Разница в один-два процентных пункта не будет экономией, если учесть расходы на оценку жилья, страховку и другие оплаты. При аннуитетном способе оплаты задолженности перекредитовывать ипотеку во второй половине срока невыгодно, ведь уже оплачена большая часть процентов. Оплата равными суммами каждый месяц скрывает в себе такие минусы – клиент вначале оплачивает больше процентов, а тело начинает уменьшаться примерно с середины срока.
Невыгодно начинать перекредитование, когда сумма дополнительных расходов съедает значительную часть экономии. При подсчете не нужно забывать о возможном штрафе кредитора за досрочное погашение.
Плюсы ипотеки
Начнем рассматривать ипотеку с положительной стороны, а несомненные плюсы у этой формы кредитования, безусловно, имеются:
- Появляется возможность приобрести квартиру не имея всей суммы на руках – и переехать в собственное жилье на правах собственника, следующие несколько лет внося платежи.
- Стоимость жилья продолжает стабильно расти, поэтому в будущем у вас появится возможность выгодно продать квартиру.
- Существует ряд льготных ипотечных программ, которые позволяют существенно сэкономить на выплате процентов или даже погашении платежей.
- Длительный срок сотрудничества с банком – позволяет снизить ежемесячный платеж до уровня, не обременительного для семейного бюджета.
- Ипотека, как и любой кредитный продукт, допускает возможность рефинансирования. Это значит, что со временем ипотечный кредит можно будет перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой либо уменьшить ежемесячный платеж, увеличив сроки погашения долга.
- Любой банк, перед тем как оформить ипотеку, досконально проверяет приобретаемое вами жилье, гарантируя юридическую чистоту сделки.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
В начале хочу остановиться на сильных сторонах кредита. Оформляя ипотеку на загородный дом или готовую квартиру, вы можете уже через 7-10 дней въехать в недвижимость и жить в ней, поскольку это способ быстро получить нужную сумму. Во-вторых, это возможность инвестировать часть денег, поскольку квадратные метры считаются одним из самых ликвидных инструментов вложений. Но при этом ипотечный кредит имеет и ряд существенных минусов, в частности:
Переплата составляет порядка 10-11%, из которых 8-9% — процент, а также дополнительные выплаты, страхование.
Нет гарантии, что сможете до конца выплатить объект, особенно в столь сложное финансовое время, что повлечет за собой то, что банк заберет квартиру и выставит на аукцион.
Не все банки указывают фиксированный процент, следовательно, если уровень инфляции «выстрелит», то ставку могут поднять
Этот момент важно учитывать, когда занимаетесь управлением инвестициями или только планируете вкладывать деньги.
На начало текущего года средний размер ипотечного кредита составил 2,64 млн. рублей. Это на 11% больше, чем на начало 2019 года. Интересно, что наблюдается спрос на крупные займы
Обратите внимание, что в силу закона теперь не нужно платить страховку как отдельный платеж во время оформления. Но при этом банки быстро среагировали на изменения, и немного увеличили процентную ставку для повышения гарантий выплаты
Подчеркну: набирает популярности кредит по двум документам, по сути, согласно условиям, не нужно подтверждать доходы. В этом случае первоначальный взнос может быть увеличен до 40%, а процентная ставка даже превышать 8%.
Я бы настоятельно рекомендовала при оформлении ипотеки, узнать, какие штрафы или комиссии могут быть при досрочном погашении и просрочке
Кроме этого, важно наперед узнать, какая схема погашения предусмотрена: аннуитетная — одновременно выплачиваются проценты и часть основного долга, или диффернциированная — сначала кредит, затем начисленные проценты, и эти условия особенно важны, если заём на крупную покупку с господдержкой
Подведя итог, скажу: ипотека — это кредит, обязательство, обременение, но часто единственная возможность купить свое жилье. Всем желаю только выгодных условий, низких процентных ставок, а также стабильного дохода, чтобы быстро погасить займ.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.
Как снизить ставку по ипотеке
В основе формирования процентной ставки по ипотеке лежат три фактора – состояние кредитной истории заемщика, срок и размер первоначального взноса. Рассчитывать на минимальный процент помогут следующие рекомендации:
- О формировании хорошего кредитного рейтинга позаботьтесь заранее. Банк будет тщательно проверять всю информацию о просрочках, задолженностях, количестве отказов;
- Накопите на первоначальный взнос. Чем крупнее сумма взноса – тем меньшую ставку предложит банк. Желательно к моменту подписания договора иметь хотя бы 15–20% от общего объема кредита;
- Грамотно выбирайте срок кредитования. Банку не выгодно выдавать ипотеку на срок до 5 лет, поэтому на короткие программы он предложит более высокие процентные ставки. Если оформить кредит на 10–20 лет, ставка снизится, а ежемесячные выплаты уменьшатся. Это сократит финансовую нагрузку на заемщика.
При необходимости закрыть задолженность можно раньше окончания срока, установленного договором, без штрафов и прочих санкций со стороны банка.
Можно ли найти выгодный ипотечный кредит
Теперь давайте разберёмся с вопросом, как наиболее выгодно взять ипотечный кредит.
Итак, к выбору банка нужно подходить с особой тщательностью. Не секрет, что самую большую сумму вы потратите на выплату процентов по ипотеке, поэтому нужно искать банк, где этот процент минимальный.
Процентная ставка в разных банках может отличаться всего на 0,1%, но на большой сумме долга это обернётся колоссальными потерями.
В некоторых банках процент по ипотеке составляет 7.5%, но при этом вам выдадут гораздо меньшую сумму и попросят первоначальный взнос от 20% стоимости жилья. В Сбербанке ставка по ипотеке от 12%, но первоначальный взнос меньше, а сумма кредита больше.
В общем, вооружайтесь калькулятором и отправляйтесь в поход по банкам. Внимательно считайте всё, что вам предлагают. Учтите, что кроме суммы кредита вам предстоят и другие выплаты.
В чем отличия требований банка?
При выборе того или иного вида кредитования стоит внимательно отнестись к требованиям банка
В случае простого потребительского кредитования банк внимательно изучает самого клиента и его платежеспособность, а также обращает особое внимание на кредитную историю и размер доходов. В целом это и все
Требования непосредственно к клиенту более лояльные, в некоторых банках кредитоваться можно даже пенсионерам.
А вот с ипотекой все сложнее. Мало того, что банк проверяет самого клиента, при большом займе партнером выступает второй супруг, и здесь уже рассматривается общий доход семьи. Помимо досье клиента, банк внимательно изучает жилье, которое планируется покупать. Следовательно, заемщику нужно предоставить еще больший пакет документов для банка, что более затратно по времени да и деньгам.
Еще один серьезный нюанс — возраст заемщика: банк ограничивает выдачу ипотеки людям, находящимся в предпенсионном возрасте, а если еще и претендовать на государственное субсидирование, тогда у банка будет еще больше требований, и более придирчивая проверка.
Плюсы ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование имеет многообразные положительные стороны, с которыми желает ознакомиться потребитель при необходимости.
Потенциальному заёмщику необходимо знать следующее:
Жизнь с родителями уже не устраивает, а арендовать жилплощадь надоело – выход есть. Ипотека позволит вам стать обладателем собственного жилья, а деньги, которые вы платили за аренду, пойдут на погашение кредитной задолженности. Ведь, давая вам в займы сумму на ваш дом (квартиру), банк никак вас не ограничивает, и вы можете начать своё проживание в нём в тот же момент, как подпишите документ на право собственности.
У каждого человека появляется возможность хорошо заработать. Учитывая тот факт, что цена недвижимости только возрастает, можно перепродать жильё со значительной наценкой. При этом не обязательно дожидаться полного расчёта с банком – продали и погасили задолженность тоже возможно.
Ваша фантазия по перепланировке и создания собственного «уютного гнёздышка» ничем не ограничивается. Вам мало просто, переклеить обои – всё в ваших руках.
Государство не остаётся в стороне, а также всячески может поспособствовать в снижении процентной ставки. Уже существуют следующие государственные программы: ипотека с господдержкой, «молодая семья», ипотечные услуги военным.
Если вы не попали ни в одну из вышеперечисленных категорий – не стоит опускать руки. Столь противный процент за кредит можно понизить или приплатить и другими способами. У заёмщика существует законодательное право на налоговые вычеты. Данным вопросом можно заниматься ежегодно, а можно после полного погашения кредита. Существует также немаловажная помощь ипотечным заёмщикам. Как показывает фактический пример – семьи в значительной мере превышают требуемую оплату по кредиту, порой сумма превышает миллион рублей в год.
Сделка по оформлению квартиры прошла успешно, и теперь вы счастливый обладатель жилплощади
Банком предусмотрено не маловажное ограничение – кредитная недвижимость не способна входить в наследство. При этом вы свободно имеете право (законодательное) прописывать на её территории собственных родственников.
Если внимательно изучить ипотечный договор, вам станет известен следующий факт – практически каждый банк оставляет за вами возможность рефинансирования
Говоря более понятным языком – вы имеете полное право сменить банковское учреждение, если по каким либо причинам оно устраивает вам больше.
Современные банковские технологии предусматривают возможность досрочного погашения кредита. У вас появилась возможность погасить долг раньше срока – процент вас только порадует, так как он пересчитывается и уменьшается.
Один из важнейших и немало важных плюсов – огромная предоставляемая сумма распределяется по выплате на много лет. А это означает, что сумма по выплате будет не обременительна для вас и вашей семьи. Да, пускай и много лет выплачивать, но по чуть-чуть.
Прежде чем выдать ипотеку, банк берёт на себя право тщательно изучить жилплощадь, её функциональные и правовые возможности. Что позволит заёмщику заключить договор со стопроцентной уверенностью в приобретении. Для банка важно, чтобы: в помещении должны функционировать водоснабжение и отопление, а так же на жилье не должно быть арестов или каких либо санкций. От подобной проверки зависит окончательное решение банка по выдаче ипотечного кредита.
Стандартные программы банков России
Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования России имеет сравнительно небольшую историю, которая берет свое начало в середине девяностых годов прошлого столетия, займы на приобретения недвижимости пользуются популярностью среди россиян. Стандартные предложения отечественных банков включают в себя средневзвешенную ставку, которая в текущем году составила 9,75% годовых, первоначальный взнос от 10 до 15 процентов от суммы займа и срок кредитования от 10 до 15 лет. Однако, существует целый ряд продуктов, отличающихся от привычных стандартов.
Для индивидуальных предпринимателей
Практические любые виды банковских займов, в том числе ипотечные, выдаются индивидуальным предпринимателям на достаточно жестких условиях по сравнению со ссудами, рассчитанными на физических лиц. Процентная ставка для таких заемщиков может варьироваться от 14 до 18% годовых. Минимальный первоначальный взнос для них увеличен до 20%, а срок кредитования может составлять от 10 до 30 лет.
В текущем году оформить ипотечный кредит может любой представитель малого и среднего бизнеса, который является гражданином РФ и ведущий свою деятельность на территории страны не менее 6 месяцев.
Для иностранцев
Многие российские банки готовы работать с иностранными гражданами, в том числе и в плане выдаче ипотечных займов. Большинство финансовых учреждений ставят обязательное условие, что иностранцы должны являться налоговыми резидентами РФ. То есть потенциальный заемщик – иностранный гражданин, должен отработать у российского работодателя более 6 месяцев и иметь на руках заключенный контракт на срок, превышающий 12 месяцев.
Никаких льгот для иностранных граждан не предусмотрено, при этом обязательным является страхование заложенной недвижимости, тогда как все остальные виды страхования являются добровольными. Ставка по ипотеке для иностранцев будет выше, по сравнению со стандартными программами, в остальном требования и условия по кредитам останутся такими же, как для россиян.
По двум документам
Ипотечные кредиты «По двум документам» ориентированы на тех клиентов банков, которые не имеют времени на сбор расширенного пакета документов, подтверждающих доход и занятость будущего заемщика. Однако, несмотря на удобство таких предложений, львиная доля отказов в кредитовании приходится именно на них. Также далеко не все заемщики готовы взять ипотечный займ с повышенной процентной ставкой, которая является характерной особенностью кредита, который выдается по двум документам.
Для пенсионеров
Многие банки готовы работать с пенсионерами, также как и с любыми другими категориями заемщиков. Охотнее всего кредитные учреждения выдают ипотечные займы семейным парам, работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста, готовым привлекать созаемщиков и поручителей. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 75 лет. Особенности ипотеки для пенсионеров выглядят следующим образом:
- Небольшой срок кредитования.
- Небольшая сумма займа.
- Высокий ежемесячный доход.
- Наличие в собственности недвижимости имущества.
- Обязательное наличие двух-трех поручителей.
На гараж и место для автомобиля
Гаражные программы ипотечного жилищного кредитования могут предложить далеко не все банки. Это объясняется тем фактом, что оценить ликвидность такой недвижимости бывает очень сложно, кроме того, в качестве залога по кредиту необходимо предоставить собственное жилье.
Размер первоначального взноса по ипотеке на гараж или машино-место может достигать 40%, кредит выдается под 9–11% годовых, на срок от 5 до 10 лет.
Без первоначального взноса
Практически каждое банковское учреждение России имеет в своем портфеле ипотечную программу без первоначального взноса. Но как показывает практика, процесс их оформления имеет большое количество нюансов, в связи, с чем одобряются такие кредиты очень редко.
Для ремонта квартиры
Ипотека на ремонт квартиры или дома является относительно новым явлением на рынке ипотечного кредитования. Займ оформляется под залог ремонтируемого жилья, при этом в кредит можно взять от 50 до 70% его оценочной стоимости. Процентная ставка по таким программам на несколько пунктов выше по сравнению со средневзвешенными показателями по России, а срок кредитования может достигать 30 лет.
Преимущества ипотеки
- Инвестиции в недвижимость надежны и выгодны.
Учитывая, что процентные ставки на ипотеку падают, а арендные платежи растут регулярно — ипотека становится более выгодной, чем аренда.
Недвижимость можно считать надежным активом, так как она очень ликвидная.
- Вы можете в короткие сроки заселиться в квартиру
Если вас со временем что-то не устроит, вы сможете продать эту квартиру. Это ваше право.
- Можно получить имущественный вычет
Очень существенная льгота. Вычет представляет собой возврат 13% НДФЛ, на который вы имеете право с даты регистрации права собственности. Это право не имеет срока давности.
Имейте в виду, что вы можете рассчитывать на имущественный вычет только в том случае, если получаете официальную зарплату и платите 13% налога на доходы.
При покупке жилья имущественный вычет выдается только один раз, лимит составляет 2 миллиона рублей. От этой суммы можно вернуть 13%, то есть до 260 тысяч рублей.
Дополнительно имеется вычет по процентам за ипотеку, в этом случае лимит составляет 3 миллиона рублей.
Условия для предоставления имущественного вычета:
~ быть резидентом Российской федерации
~ квартира находится на территории России
~ оплата квартиры произведена своими деньгами или с помощью ипотеки
~ имеется акт приема-передачи для новостройки.
- Можно использовать материнский капитал
Материнский капитал представляет собой помощь от государства, для поддержки семей с двумя и более детьми.
Самый широко используемый способ такой поддержки — это ипотека под материнский капитал.
Два способа использования материнского капитала при ипотеке:
~ Внесение в виде первоначального взноса (на это идут не все банки). Многие банки требуют не менее 20% первоначального взноса от стоимости квартиры.
~ Погашение части задолженности по ипотечному кредиту. Для этого необходимо написать заявление в пенсионный фонд.
~ Полное погашение остатка ипотеки маткапиталом.
Требования к жилью, при его покупке с использованием материнского капитала
~ Расположено на территории России и имеет адрес
~ Жилье пригодно для проживания круглый год
~ Частный дом должен иметь все удобства
~ Жильё не старое и не аварийное
~ Имеется возможность прописки в жилье
- Наличие льготных ипотечных программ
Семейная ипотека
Это программа предусмотрена для семей, у которых в период 1.01.2018-31.12.2022 г. родился второй или последующий ребенок. Для них предусмотрена льготная ставка по ипотеке — 6%. Если банк устанавливает другую ставку, то разница доплачивается из госбюджета.
При этом гражданство детей и родителей должно быть российским, а покупка недвижимости допустима только на первичном рынке у юр. лица.
Максимальная сумма кредита составляет 12 млн руб. для Москвы, Московской области Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн руб. для остальных регионов.
Первоначальный взнос должен составлять 20% от стоимости жилья.
Ипотека для молодых семей
Она предназначена для супругов с возрастом до 35 лет. Относятся к разновидности социальной ипотеки. По этой программе семье выплачивается субсидия в размере 30-35% от стоимости, приобретаемой в ипотеку квартиры. На эту субсидию могут рассчитывать неполные семьи (один родитель).
Региональные власти вправе увеличить эту выплату. Субсидию можно использовать на первоначальный взнос по кредиту или на погашение основного долга по ипотеке.
Военная ипотека
- Вы можете сдавать приобретённую по ипотеке квартиру в аренду.
Если у вас есть, где жить, то вы вполне можете какое-то время сдавать приобретённую квартиру в аренду. Исключение могут составлять случаи, когда договором ипотеки это запрещено. Но это бывает редко.
Это значительно облегчает выполнение своих обязательств по ипотеке заемщику.
- Вас не имеют права выселить и расторгнуть договор в одностороннем порядке
Если вы являетесь добросовестным заемщиком и все свои обязательства выполняете своевременно, то вы полностью защищены законом.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.
Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.
Плюсы оформления ипотеки
Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.
Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.
Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.
Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.
Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.
Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.
Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:
- военная ипотека,
- «жильё молодой семье»;
- ипотека с господдержкой и пр.
Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.
Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.
Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.
Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.
В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.
В чём минусы ипотеки?
Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.
Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:
- ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
- оплата услуг оценщика и нотариуса;
- комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).
До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.
Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.
Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.
Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.
Стоит ли брать ипотеку сегодня?
Рассмотрев все плюсы и минусы, можно сделать выводы о том, насколько это сейчас выгодно. В определенных случаях брать такой кредит не рекомендуется:
- Если Ваш доход нестабилен, и Вы не уверены в том, что его всегда будет хватать на внесение платежей;
- Если Вам предпочтительнее накопить самостоятельно, будучи уверенным в том, что Вы не переплатите;
- Если Вы боитесь, что жилье отнимут.
Особенности ипотеки
Вам стоит взять ипотеку, если:
- Если Вы готовы к тому, что ежемесячно Вам придется отдавать часть своей зарплаты банку и уверены в стабильности своей работы;
- Вы понимаете, что с каждым годом стоимость недвижимости растет, и есть вероятность так никогда и не накопить достаточную сумму самостоятельно;
- Вы хотите вселиться в жилье сразу.
Иногда ипотека становится даже выгоднее, чем самостоятельная покупка. Более подробно об этом можно узнать в этой статье.
Какие категории заемщиков могут делать рефинансирование
Перекредитование ипотеки имеет смысл и экономическую выгоду, если:
- разница процентных ставок старого и нового кредита составляет не менее 1 %;
- выплачено не больше половины кредита при аннуитетном способе погашения;
- ухудшилось финансовое положение;
- меняется валюта кредита на рубль;
- заемщику неудобно вносить платежи в связи с плохо развитой сетью отделений.
Выгодно делать рефинансирование, если действующий кредит по сравнению с предлагаемыми на рынке ставками имеет длительный срок кредитования и большой процент. Если заемщик пользуется или планирует воспользоваться налоговым вычетом на купленную в кредит квартиру, то рефинансированием заниматься не стоит. При перекредитовании теряется право на возмещение государством 13% оплаченного тела и процентов (если сумма ссуды составляет не более 2 млн рублей). Правом на получение налогового вычета можно воспользоваться только один раз.
