Как получить отсрочку по кредиту из-за коронавируса: все особенности и нюансы

Содержание

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Во-первых, если вы обнаружили, что платить очередной взнос по кредиту нечем, не стоит «уходить на дно», скрываясь от банка. Финансовое учреждение отреагирует начислением целого спектра штрафных санкций, а ваша кредитная история будет надолго омрачена.

Многие крупные банки, такие как Сбербанк, Ренессанс кредит, Банк ВТБ предоставляют клиентам несколько программ кредитных отсрочек на выбор. Это может быть:

  • Полная отсрочка – когда клиент временно освобождается от внесения ежемесячных платежей в полном объеме. Предоставляется на короткий срок – максимум 2-3 месяца.
  • Расссрочка выплаты основного долга – при этом клиент в течение какого-то времени платит лишь проценты.
  • Рассрочка уплаты процентов – платить нужно лишь «тело долга». Такой вариант предлагается очень редко, так как в результате снижается сумма переплаты по кредиту.
  • Изменение существующего гашения займа, уменьшение аннуитетных платежей за счет продления срока действия кредитного договора.

Основания для отсрочки кредита

На предоставление финансового послабления могут рассчитывать не все, а лишь те клиенты, чье финансовое положение потерпело крах в результате объективных факторов. К ним относят:

  • Лишение работы или снятие с выгодной должности не по своему волеизъявлению. Это может быть сокращение штатов, перевод на более низкую должность, снижение заработка и т.д.
  • Появление новорожденного. В таких случаях отсрочка на год предусмотрена законом, а банк может предложить более длительные кредитные каникулы по своему усмотрению.
  • Потеря трудоспособности.
  • Потеря кормильцев, необходимость ухода за близкими вследствие тяжелого заболевания.
  • Форс-мажорные ситуации – поджог жилья, угон авто и т.д.

Список обстоятельств для рассрочки в разных банках может несколько различаться, будучи утвержденным на основании решения руководящих органов, поэтому следует запросить его у своего кредитора, прежде чем подавать заявление на отсрочку.

Необходимые документы

Список документации для одобрения рассрочки может варьироваться в зависимости от причины утраты платежеспособности.

В любом случае от клиента потребуют:

  • Паспорт российского гражданина (оригинал).
  • Заявление на отсрочку платежа по кредиту.

Дополнительные документы в обоснование временной неплатежеспособности:

  • Свидетельство о рождении ребенка/детей.
  • Трудовая книжка (подлинник либо заверенная копия) с записью о том, что человек лишился места работы и/или прежнего заработка в результате сокращения, понижения в должности, т.е. по любым независящим от него причинам. Если это было увольнение по собственной инициативе, банк вряд ли пойдет на уступки.
  • Справки об изменившемся размере зарплаты (как правило, это 2-НДФЛ).
  • Документы в подтверждение стойкой нетрудоспособности, инвалидности – это справки из стационара, выписки из больничных карт, заключение МСЭ и т.д.
  • Аналогичная документация в подтверждение болезни близких родственников + документы о родстве.
  • Постановление о возбуждении уголовного дела в случае угона авто, и т.д.

Максимальный срок

Срок кредитных каникул выбирается на усмотрение банка:

  • Таковой может быть регламентирован кредитным договором, как и иные условия рассрочки.
  • В иных случаях длительность рассрочки зависит от ее программы и решения кредитного комитета финансовой структуры.
    • Так, полная отсрочка редко может продолжаться дольше, чем три месяца.
    • При рассрочке выплаты основного долга картина выглядит иначе: в этом случае может быть представлена частичная отсрочка платежа по кредиту на год и даже больше.

К примеру, Сбербанк может разрешить клиенту не платить проценты по договору займа до 1-2 лет в следующих случаях:

  • Появление в семье новорожденного;
  • Тяжелая болезнь самого клиента либо его ближайших родственников;
  • Потеря места работы и/или прежнего заработка (не по своей воле).
  • Прочие непредвиденные ситуации, такие как пожар в доме, угнанный автомобиль и т.д.

Банк ВТБ (ПАО) предлагает клиентам финансовое послабление на следующих условиях:

Программа «Льготный платеж», позволяющая в течение первых трех месяцев платить лишь проценты. Подключается по программам кредита наличными на бесплатной основе.
Услуга «Кредитные каникулы» предполагает разрешенный пропуск одного платежа каждые полгода, при этом срок конечного гашения ссуды соразмерно сдвигается

Важно, чтобы с момента выдачи займа прошло не менее полугода, а до его полного погашения осталось не меньше, чем 3 месяца. Предоставляется при условии оплаты комиссии 2000 руб.

Отсрочка через суд, если банк отказал

Если банк отказал в реструктуризации, любой заемщик имеет право обратиться в правовые инстанции. Образец заявления в суд можно скачать на нашем сайте.

Скачать образец isk-otsrochka.doc
(cкачиваний: 407)

Если примера готового заявления перед глазами нет, можно ориентироваться на следующие пункты, которые непременно должны быть:

  • Наименование суда,

  • Его полный адрес,

  • Информация о вас как о заявителе,

  • Название документа,

  • Основания для предоставления просрочки,

  • Перечень документов, которые прилагаются к заявлению,

  • Новый график внесения платежей,

  • Дата и подпись.

В заявлении указывается, что именно устроит заявителя, какой вариант реструктуризации.

К заявлению необходимо приложить письменный отказ банка в реструктуризации и документы, которые могут служить основанием для того, чтобы ваше ходатайство было удовлетворено. Помимо документов, можно представить показания свидетелей.

Какой закон РФ говорит о том, что с подобной проблемой можно обратиться в суд? Рассмотрение происходит согласно ФЗ № 353 и некоторым другим нормативно-правовым актам.

Для исполнения решения суда сторонам будет направлено письменное извещение. Слушание по кредиту в суде может проходить и без участия сторон, однако, заявителю очень желательно на нем присутствовать как наиболее заинтересованному лицу.

Стоит также отличать понятия «рассрочка (отсрочка) платежа по исполнительному листу». Это совсем другое – к примеру, в суд обратился банк, и должника согласно решению суда принуждают оплатить свой долг в полном размере. Но должник понимает, что сразу он такую сумму не найдет. И пишет заявление, в котором просит предоставить отсрочку (то есть разрешение оплатить не сразу, а чуть позже, но в полном размере) или рассрочку (разрешение оплачивать частями в течение 1-1,5 лет).

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Что такое отсрочка платежа по кредиту

Если во время погашения кредита заемщик понял, что не может внести очередной платеж, он вправе обратиться в банк, написать заявление и приложить к нему документы/документы, свидетельствующие о том, что он по объективным причинам временно не может выполнять свои кредитные обязательства в полном объеме.

В какой форме может быть предоставлена отсрочка, которую еще называют кредитными каникулами:

  • Дата ежемесячного платежа переносится, для чего вносятся изменения в график погашения задолженности. К примеру, раньше человек работал в такой организации, где зарплату платили в начале месяца. И ему было удобно платить за кредит в этот же период. Но потом он уволился, нашел новое место работы и на нем стал получать зарплату в конце месяца. Прежний график выплат стал не очень комфортен. И заемщик вправе обратиться в банк с просьбой сдвинуть дату ежемесячного платежа. Если же человек потерял работу, но уверен в том, что сможет найти ее за пару недель, то смещение даты внесения выплат на пару недель также станет для него выходом из данной ситуации без риска заработать пени за просрочку.

  • Изменение графика внесения платежей с одного раза в месяц на один раз в квартал.

  • Кредитные каникулы в отношении основной части долга. Некоторое время заемщик выплачивает только проценты за пользование займом, не погашая основной долг. К примеру, такое возможно, если заемщик вышел в декретный отпуск – и взял отсрочку по погашению основного тела долга даже на год (при согласии банка).

  • Полные кредитные каникулы. Возможны только для заемщиков-физических лиц, которые зарекомендовали себя как надежные клиенты (уже имеют полностью погашенный кредит, ранее никогда не допускали просрочек, не делали рефинансирование или реструктуризацию). Полная отсрочка по выплатам, в течение которой не нужно платить ничего вообще, предоставляется максимум на три месяца. Соответственно, сроки действия кредитного договора продляются на такой же срок.

Выплачивать отсрочку все же придется – когда закончится срок предоставленных кредитных каникул. То есть, сэкономить на кредите таким образом не удастся. Но обычно люди обращаются не той причине, что хотят что-то сэкономить. Им просто становится нечем платить.

Как взять отсрочку по кредиту? Только через банк. Решение принимает специальная комиссия на основании предоставленного заявления и документов. Если от банка поступает отказ, то клиент может с этими же документами и письменным отказом кредитного учреждения обратиться в суд.

Кстати, если займ застрахован, точнее, заемщик застрахован на случай наступления нетрудоспособности, то дальнейшую выплату кредита при наступлении инвалидности или другого страхового случая возьмет на себя страховая компания. Если же страховки нет, то максимум на что может рассчитывать человек, столкнувшийся с серьезными проблемами со здоровьем – реструктуризация кредита на более лояльных условиях. К примеру, может быть растянут период кредитования – тогда увеличится итоговая переплата, но зато сократится размер ежемесячных платежей.

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Отсрочка по займу – это установленная законодательством прерогатива заемщика на перенос сроков выплат кредитных обязательств, в силу возникновения непредвиденных обстоятельств, которые не позволяют ему исправно платить за кредит. Из этого понятия можно заметить, что законодательство четко очертило основания, при которых банк должен идти навстречу клиенту. Клиент же в свою очередь обязан полностью аргументировать свое право на получение отсрочки.

Некоторые граждане, полагая, что банк не согласиться на условия отсрочки просто прерывают связь с кредитной организацией и ждут, пока нормализуются их финансовые возможности. Такой подход корнем отличается от принципов банка. Нужно понять что неустойка, которая появляться при просрочках заемщика не входит в интересы банка. Кредитору выгодно постоянно находиться в контакте с клиентами, чтобы прогнозировать свою дальнейшую политику.

Обратите внимание! Если банк откажет вам в предоставлении отсрочки без необходимых оснований, смело можете обращаться в суд. Ст

451 гласит, что сторона договора имеет право в судебном порядке изменить условия соглашения. Но если возможность отсрочки не была заранее оговорена, то действия банка будут правомерными.

Документы для оформления отсрочки по кредитному договору

В случае если банк отказывается идти заёмщику навстречу и, ко всему прочему, подаёт в суд, должнику следует дождаться решения суда о выплате долга банку и подать заявление о рассрочке платежа. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтвердят сложное материальное положение. Скорее всего, суд просьбу заёмщика учтёт и назначит рассрочку на определённое время.

При возникновении финансовых сложностей заёмщику следует приложить максимум усилий, чтобы не пропускать платежи по кредиту. И обязательно пишите в банк с указанием причин изменения своего материального положения и просьбой об изменении условий кредитования. Всю переписку с финансовым учреждением необходимо сохранять, если дело дойдёт до суда, эти документы станут доказательством вашей готовности оплачивать кредит и решить проблему мирно.

Положительные и отрицательные стороны отсрочки по кредиту в Сбербанке

Оптимальным решением станет прошение об увеличении срока кредита. Так как при каникулах временно станет легче, а после сумма ежемесячного долга возрастет. Кстати, повторная реструктуризация не предусмотрена, поэтому изначально взвесьте все плюсы и минусы и выберите наиболее выгодный вариант.

Индивидуальный график платежей звучит привлекательно, но одобрят его только надежному клиенту. К примеру, зарплатнику, который сможет подтвердить, что трудится на сезонной работе и его заработок носит гибкий характер.

Итак, плюсы реструктуризации:

  • Снижение нагрузки на бюджет;
  • Возможность избежать ухудшения кредитной истории и начисления штрафов / пени за просрочки.

Минусы:

  • Необходимость вернуть долг полностью, так как никто его сумму не сократит;
  • Продление срока кредита;
  • Увеличение суммы ежемесячного платежа (при кредитных каникулах);
  • Отсутствие возможности повторно реструктуризировать долг.

Вывод

Прибегать к возможности изменения графика установленных платежей следует при любой вероятности просрочки. Ведь после начисления штрафа в реструктуризации с большой вероятностью будет отказано. А это грозит значительным увеличением суммы долга за счет штрафов.

Соберите документы, подтверждающие ухудшение финансового положения в сравнении стем, что было на момент оформления кредита, и идите в банк. Оформите заявление и приложите к нему бумаги. При необходимости сотрудник попросит предъявить дополнительные акты. Срок рассмотрения прошения до 10 рабочих дней.

Однако, если в течение этого периода должен был быть очередной платеж, пеню не назначат. Ведь вы своевременно оповестили кредитора о проблемах. Если в реструктуризации откажут, штраф в размере 20%, на неуплаченную вовремя сумму, начислят за все дни.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Причины для переноса даты платежа по кредиту или ипотеке

Без уважительных оснований даже не стоит обращаться в банк с целью переноса иди отсрочки очередного платежа. Сбербанк готов пойти на уступки только тем, кто действительно в этом нуждается.

Запрос о переносе даты платежа может быть связан со следующими причинами:

  1. Увольнение. Если потеря работы произошла не по вине заемщика (было плановое сокращение или предприятие обанкротилось), можно обратиться в банк с просьбой об отсрочке. Отказать в этом случае не имеют права. Правда и срок, в течение которого можно не платить, будет минимальным. Придется максимально быстро искать новую работу или средства на погашение долга.
  2. Несвоевременная выплата заработной платы. Избежать начисления пени за просрочку очередного ежемесячного платежа можно, если предоставить в банк доказательства задержки зарплаты. Проще всего в этом случае зарплатным клиентам Сбербанка, так как кредитор итак обладает всей информацией о времени начисления денег на карту.
  3. Неработоспособность (временная). Подтверждается больничным листом.
  4. Рождение ребенка. Это тот случай, когда банк не может отказать в реструктуризации, поскольку по закону родители имеют право получить отсрочку до года. В основном это правило касается ипотеки. За потребительский кредит или по кредитной карте придется платить вовремя.
  5. Переезд. Возникновение у клиента вынужденных обстоятельств для смены места проживания (например, уход за больным родственником) — повод получить законную паузу.
  6. Форс-мажор. Снижение дохода по непредвиденным обстоятельствам. Это и увольнение, и временная потеря дееспособности, и производственная травма.

На каких условиях можно получить отсрочку в Сбербанке?

У заемщика, который не может в полном объеме выполнить обязательства по выплате кредита из-за финансовых трудностей, есть два варианта:

  1. Отсрочить платеж на период от 12 до 24 месяцев (зависит от того, на какой срок оформлен кредит). Банк дает отсрочку на основной долг, проценты должны выплачиваться ежемесячно.
  2. Провести реструктуризацию имеющегося займа, изменив его условия. Увеличив срок, сумма ежемесячных выплат снизится. Варианты бывают разные и зависят от ситуации.

Рекомендации

Если же по каким-то своим причинам кредитор не предоставил заёмщику возможность отсрочки, то стоит всё равно стараться вносить оплату, пусть и в гораздо меньшем размере, чем положено. Это поможет, если банк всё же обратиться в суд.

На суде по такому иску для заёмщика сыграет на руку, если он:

  • всячески пытался договориться с банком (т. е. если сразу после наступления затруднительной ситуации он обратился в финансовое учреждение с просьбой об отсрочке с предоставлением необходимой документации, но получил отказ);
  • искал различные способы погашения долга;
  • оплачивал хоть какую-то часть необходимого платежа, пусть и недостаточную;
  • не скрывался от банка.

Всё вышеперечисленное позволит склонить суд в свою сторону, в результате чего банк всё же проведёт реструктуризацию кредита, уменьшит процент, а также понизит штрафы за просроченные платежи.

Ещё есть возможность прибегнуть к рефинансированию кредита (сделать это можно, обратившись в другой банк, либо провести рефинансирование в том же — некоторые организации осуществляют перекредитацию собственных займов).

Накопление кредитных задолженностей невыгодно ни заёмщику, ни кредитору. Банки прекрасно понимают, что на ведение судебных разбирательств надо затрачивать определённые силы и средства, а это не всегда целесообразно. В связи с этим финансовым организациям проще пойти на уступки добросовестным клиентам и предоставить необходимую отсрочку.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

  • 100 дней без процентов
  • до 500 000 рублей
  • 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

  • до 55 дней без процентов
  • до 700 000 рублей
  • до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

  • 111 дней без процентов
  • до 1 000 000 рублей
  • до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Порядок получения отсрочки

Если клиент хочет получить некоторое время в качестве отсрочки по ссуде, то сначала стоит обратиться в банк и взять бланк соответствующего заявления.

Единого регламента по оформлению отсрочки нет, однако существует некоторая схема действий, которая позволит осуществить перенос платежа на последующие сроки:

  1. Для начала необходимо прочитать договор о кредитовании. В документе должно быть указано, при каких условиях предоставляется отсрочка, а также какой максимальный срок переноса оплаты может быть предоставлен гражданам.
  2. В некоторых банках принято привлекать к рассмотрению вопроса о предоставлении отсрочки целый комитет. Как правило, это решается в индивидуальном порядке на основании предоставленных заемщиком документов.
  3. Некоторые займодатели при обращении клиента предоставляют ему право самостоятельно выбирать подходящую схему реструктуризации. В качестве вариантов можно рассмотреть такие, как снижение процентной ставки или перераспределение суммы для возврата.

Реструктуризация обычно предоставляется людям, которые представили дополнительные справки и выписки, подтверждающие их положительную кредитную репутацию, а также имеющие статус надежного заемщика. Иногда людям банк дает возможность воспользоваться таким правом, как оформление кредитных каникул, которые изначально в соглашении не предусмотрены.

Список необходимых документов и образец заявления

Чтобы обратиться в банк по поводу предоставления отсрочки (при наличии уважительной причины) заемщику потребуется подготовить ряд документов и заполнить заявление.

ОБРАЗЕЦ ЗАЯВЛЕНИЯ НА ОТСРОЧКУ КРЕДИТА

В __________________________________

____________________________________ ____________________________________

Заявление на отсрочку платежа по кредиту и реструктуризации долга

Для вас одобрен кредит!

________ года между мной, _____________________ и ______________________________ был заключен кредитный договор __________ на следующих условиях: сумма кредита __________ рублей, на срок пять лет, дата окончательного возврата кредита _____________ года) процентная ставка по кредиту __% годовых, целевое использование – кредит. Согласно пункту Кредитного договора предусмотрено изменение размера процентной ставки, срока уплаты кредита Банком, как в одностороннем внесудебном порядке, так и по соглашению сторон. С «___»__________ ____ г произошло ухудшение моего финансового положения связанного с ___________________________________________________, что подтверждается следующим: На всем протяжении срока действия Кредитного договора _____________ мною, своевременно выплачивались Банку все платежи: основной долг, проценты, комиссии, на дату настоящего обращения отсутствует просроченная задолженность.

На основании вышеизложенного, прошу произвести отсрочить уплату кредита на срок до ______, произвести реструктуризацию задолженности по договору __________ , а именно:

1. снизить размер процентной ставки до ____% годовых; 2. пролонгировать сумму основного долга на срок __ лет, изменив срок окончательного погашения кредита. 3. отсрочить оплату по кредиту на срок _ год.

Приложение:

1. Копия доказательств подтверждающих ухудшение финансового положения – на _ листах.

__________________ __________________

«__» __________ 201_ года

Вместе с заявлением необходимо будет предоставить:

  1. Гражданский паспорт или другой документ, удостоверяющий личность.
  2. Выписку из трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение уровня заработной платы (форма 2-НДФЛ), справку о беременности, свидетельство о рождении ребенка.

Заявление об отсрочке кредита рассматривается банком на протяжении 7 дней, в результате чего выносится либо положительное, либо отрицательное решение. Если все прошло хорошо, то заемщик:

  • подписывает изменения по кредитному договору, куда вносится отсрочка выплаты кредита;
  • получает на руки новый график платежей по кредиту;
  • перестает выплачивать штрафы и пеню за неуплату отложенных платежей (при своевременной оплате в предыдущие месяцы).

Однако прежде чем обращаться в банк, следует взвесить все «за» и «против», ведь отсрочка по кредиту не делает его дешевле. Переплат не избежать и в результате придется выплатить больше, чем были изначально запланированы расходы.

Порядок предоставления отсрочки по кредитам

Правила предоставления кредитных каникул зависят от банка, но есть категории людей, которые с большой вероятностью получат одобрение:

  1. Клиенты, у которых трудности с деньгами вызваны независящими причинами. Например, буря может сильно повредить жильё.
  2. Люди, меняющие город проживания.
  3. Заёмщики, потерявшие кормильца, или он находится на длительном лечении.
  4. Лица, которые требуют немедленной, длительной терапии.
  5. Женщины, которые не могут выйти на работу, поскольку ухаживают за ребёнком младше полутора лет.
  6. Заёмщики, потерявшие на время источник дохода.

Конечно, чтобы избежать мошенничества, банк, помимо документов от заёмщика, может запрашивать информацию от государственных учреждений (например, Центра занятости). Многие финансовые организации требуют привлечения поручителей. Таким образом гарантируется своевременность погашения долга клиентами с сомнительной платёжеспособностью.

Предоставление отсрочки по кредиту невозможно для заёмщиков:

  • которые подозреваются в мошенничестве;
  • уволились с работы по личной инициативе;
  • срок пользования кредитом которых составляет не больше 3 месяцев;
  • которые пользуются кредитом на протяжении трёх месяцев.

Если заёмщик относится к категории людей, которые могут получить каникулы, то смело можно подавать заявление и ждать решения банка.

Виды реструктуризации в Сбербанке

Отсрочка по кредиту зависит от условий самого договора и обстоятельств, приведших заемщика к необходимости просить послабление у банка. Просить о пересмотре соглашения необходимо лично, предоставив специалистам банка на изучение документы, подтверждающие причины ухудшения финансового положения. Это может быть трудовая книга с пометкой об увольнении, медсправка о временной потери дееспособности, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Банк может пойти навстречу заемщику и предложить следующие варианты решения проблемы.

Индивидуальный график выплат

Подбирается с учетом времени, когда заемщик имеет наибольший доход. Размер платежей в этот период будет максимальным, в остальное время заемщик будет выплачивать минимальную сумму денег. такой вариант могут предложить тем, кто остался без постоянной работы не по своей вине и вынужден довольствоваться сезонными.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежа или «кредитные каникулы» — другой вариант снизить нагрузку на бюджет семьи. Суть данного предложения заключается в отсрочке выплат по основной сумме кредита. При этом уплата процентов остается обязательной. Общий срок так же остается неизменным.

Так заемщик получает возможность в течение от 1 до 3 месяцев (дольше кредитные каникулы вряд ли назначат) платить только проценты. Однако далее будет еще сложнее, так как сумма ежемесячных платежей увеличится за счет тех месяцев, в течение которых платили только проценты.

Соглашаться на «каникулы» стоит только при полной уверенности, что заработная плата будет прежней, а еще лучше — увеличится.

Продление срока кредитования

Решение просить увеличить срок выплаты кредита самое оптимальное. Да, при этом вы вернете банку большую сумму, однако сможете вздохнуть с облегчением, ведь размер ежемесячного платежа станет меньше.

Именно данный вариант самый распространенный. Да, и отказы по нему минимальные, так как банк заинтересован в получении собственных средств обратно.

Перерасчет или снижение начисленной пени

За несвоевременные платежи по кредитному договору предусмотрены штрафные санкции. Своевременно обратившись по данному вопросу, можно избежать последствий и разрешить ситуацию. Если же штраф уже назначен, но есть доказательства (документы), что просрочка платежа произошла не по вашей вине, следует посетить банк и пытаться разобраться. Пишите заявление с просьбой пересмотреть пеню и прикладывайте к нему документы, подтверждающие вашу правоту.