Особенности заключения кредитного договора

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Чтобы понять отличие кредитного соглашения от других контрактов, разберем каждый вид в отдельности. Итак, среди договоров займа можно отделить договор товарного и коммерческого кредита.

Товарный кредит. Такой вид займа, в отличие от денежного, выдаваемого только банками и кредитными учреждениями, может предоставляться как юридическими, так и физическими лицами. Эти отношения регулируются ст. 822 Гражданского кодекса РФ, в которой сказано, что на контракт товарного кредита распространяются общие правила и нормы, применяемые ко всем займам, если иного не указано в договоре. Это соглашение может быть возмездным и безвозмездным.

Коммерческий кредит. Этот вид соглашения может быть предоставлен в денежном и товарном виде, где кредитором может выступить как покупатель, так и продавец. Одним из случаев, когда кредитором является покупатель, является внесение аванса за приобретаемый товар или услугу. Продавец-кредитор предоставляет покупателю рассрочку или отсрочку платежа.

Сравним особенности этих видов кредитования в таблице ниже:

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

• размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат,
• взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора,
• размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

В структуре каждого взноса присутствует одна составляющая с постоянным размером, предназначенная для оплаты тела кредита, а другая – для погашения процентов. За счёт постепенного уменьшения второй составляющей неуклонно уменьшается размер ежемесячной выплаты.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

• первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части,
• последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Чем больше месяцев прошло с начала действия договора (N), тем меньше размер остатка и, соответственно, тем меньше процентная часть долга, подлежащая компенсации в конкретный месяц.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

• более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках,
• ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов,
• доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

• трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим,
• более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами,
• высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Виды кредитных договоров в гражданском праве

Нормы Гражданского кодекса РФ распространяются на все виды кредитных договоров. Но, несмотря на это, такое соглашение имеет много разновидностей.

Как правило, валюта, в которой предоставляется кредит, влияет на процентную ставку. Таким образом кредитор защищает себя от потерь из-за разницы курсов. Соответственно, чем больше риск, тем больше размер ставки.

Валютные ссуды подпадают под действие закона о валютном регулировании и некоторых норм Гражданского кодекса РФ. В этом случае заемщик сможет получить средства только по безналичному расчету. Процентную ставку рассчитывают, исходя из данных о среднем банковском проценте по краткосрочным валютным займам по местонахождению кредитора.

Кредит с обеспечением предполагает обязательное наличие залога либо поручителей, что влечет за собой заключение соответствующих акцессорных (дополнительных) контрактов. Это может быть договор поручительства, залога и т. д.

Банковские кредиты для физ. лиц

К этой категории относятся следующие виды кредитов для физических лиц:

Потребительский

Предполагает получение клиентом кредита на удовлетворение потребительских нужд, например, покупку какого-либо товара или оплаты разных услуг. Это самый популярный у населения вид кредитования в силу его быстрого оформления и получения с минимальными требованиями к получателю кредита (часто требуется лишь предоставление паспорта гражданина России).

Ипотечный

Услуга очень востребована в России в силу недостатка у граждан собственных средств на покупку жилья. Характерная особенность такого кредитования – большая сумму выделяемых средств и значительный срок займа. По ипотеке приобретаемая недвижимость оформляется в виде залога. Также практикуется выдача такого займа под залог имеющегося у клиента жилья.

Автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского займа, предоставляемого с учётом некоторых нюансов. Так, автокредит имеет целевой характер, выдаётся исключительно на приобретение автомобиля. К тому же, закон обязывает страховать транспортное средство, купленное на заимствованные в банке средства. Предоставление такого кредита на выгодных условиях – причина частого обращения граждан к кредитным организациям. Многие машины сегодня берутся на средства от автокредита.

Микрозаймы

Кроме банков, кредиты даются микрофинансовыми организациями. Получаемые средства называются микрозаймами, так как они выдаются малыми суммами на карту заёмщика или наличными. Особенность такого кредита в том, что он предоставляется на небольшой срок и под значительные проценты.

На развитие бизнеса

Это большое число займов, целенаправленно выдаваемых для открытия, развития бизнеса. В их числе – факторинг (займ под полученный товар, выполненную услугу) и форфейтинг (приобретение обязательств, возникающих при внешнеторговых операциях).

Нарушение условий разных видов кредитного договора

Действующим законодательством предусмотрена ответственность за нарушения условий всех видов контрактов, в том числе и кредитных. Причем возлагается она как на кредитора, так и на заемщика.

Как уже отмечалось, к самым распространенным нарушениям заемщиков можно отнести использование кредита не по целевому назначению, несвоевременную оплату по кредиту, предоставление недостоверной отчетности, потерю обеспечения и т. д.

Кредитор может понести ответственность за неправомерное занижение стоимости залогового имущества, а также за невыдачу кредита в срок или уменьшение его суммы без оснований.

1. Ответственность кредитора за нарушения договора кредитованияГражданский кодекс РФ предоставляет право заемщику потребовать от кредитной организации возместить ущерб, возникший из-за невыполнения ею обязанностей по контракту. Кроме этого, в отношении клиента работает закон «О Защите прав потребителей», потому что банк предоставляет заемщикам услуги, а значит, потребитель имеет право подать в суд на кредитора с иском о выплате компенсации.
2. Ответственность заемщика за нарушения условий кредитного соглашенияЕсли заемщик не выполняет свои обязанности по контракту, то кредитор, кроме ранее указанных прав, также может потребовать выплатить неустойку. Ее размер рассчитывают исходя из последствий, которые возникли из-за невыполнения клиентом обязательств.

Права и обязанности сторон в разных видах кредитных договоров

Итак, кредитный договор обязывает банковскую организацию перечислить средства заемщику в размере и в сроки, указанные в этом контракте. А заемщик в свою очередь обязуется вернуть средства с начисленными процентами (ценой контракта) в срок, предусмотренный этим же контрактом.

Если кредитор посчитает заемщика неспособным погасить долг в срок, предусмотренный договором кредита, то он имеет право отказать в выдаче ссуды либо предложить меньшую сумму займа.

Типичные обязанности кредитора состоят в следующем:

• Если соглашением предусмотрено обеспечение (наличие залога или поручителей) и целевое назначение кредита, то кредитор обязан осуществить проверку вышеуказанного.
• Если заемщик нарушает условия соглашения, кредитор вправе потребовать вернуть ранее выданные ссуды и отказать в предоставлении новых. Например, такими нарушениями могут быть предоставление недостоверной информации, систематические задержки выплат и т. д. Кроме этого, ухудшение финансового состояния заемщика также может стать причиной для расторжения контракта.
• Кредитор обладает законной возможностью переуступить свои права по договору кредитования другим банкам в полной мере или частично. Согласие заемщика для этого не требуется.

Если заемщик передумал брать кредит или захотел изменить размер ссуды, то он имеет право отказаться от получения средств. Только сделать это он может до срока предоставления займа, указанного в контракте. О своем желании он должен сообщить кредитору.

Кредитор также вправе отказаться от исполнения обязательств по контракту в случае обнаружения им нарушения использования заемных средств (не для целевого назначения), кроме этого, он может потребовать вернуть сумму займа и начисленных на момент возврата процентов. Об этом гласит статья 814 Гражданского кодекса РФ.

Целевое предоставление кредита чаще всего можно встретить именно по договорам кредитования, а не займа. Таким образом, банки отслеживают денежные потоки клиентов и источники доходов, которые в последующем становятся источниками погашения кредитов.

При нарушении условий контракта, ответственность может возникнуть у обеих сторон, причем и в денежном эквиваленте, и в имущественном.

Наказанием для недобросовестного заемщика может послужить остановка дальнейшей выдачи ссуды, требование о досрочном возврате кредита и процентов, уменьшение суммы займа, увеличение процентной ставки и т. д.

Если же, наоборот, банк нарушит условия контракта, например не вовремя предоставит необходимую сумму или выплатит ее не полностью, заемщик вправе потребовать возмещение убытков, связанных с нехваткой заемных средств. Ответственность сторон обязательно должна быть прописана в соглашении.

Виды кредитного договора по особенностям оформления

Кредитные договоры в зависимости от их содержания и оформления можно подразделить на следующие виды:

• овердрафт (кредитование счета);
• кредитная линия.

Овердрафт – вид кредитования, при котором для заемщика, владельца банковского счета, устанавливается так называемый кредит доверия. То есть клиент имеет право тратить со своего счета средства банка при недостатке или отсутствии собственных. Овердрафт (перерасход) возможен, если он предусмотрен в договоре банковского счета. Если он установлен, то дополнительно заключается соглашение, в котором указываются условия кредитования, его лимит и сроки погашения. На сумму, потраченную свыше лимита, обычно начисляют повышенный процент.

Кредитная линия – вид банковской услуги, при которой ссуда предоставляется заемщику не одним платежом, а частями. В договоре кредитной линии обычно указывают сроки осуществления выплат, общую сумму займа, процентную ставку и т. д.

Виды кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Кредитные договора можно подразделить в зависимости от видов целевого назначения кредита. Но прежде чем рассмотреть виды целевых назначений, поговорим о понятии целевой кредит.

Целевой кредит предполагает выдачу банком средств заемщику на покупку или получение конкретного продукта. То есть в таком контракте обязательно указывают, на что конкретно заемщик потратит эти деньги.

Это может быть покупка жилья, приобретение нового авто, бытовой техники, мебели, одежды и пр. Причем в большинстве случаев кредитор переводит средства сразу продавцу, таким образом обеспечивая контроль за исполнением обязательств. Если такого не случается, заемщик обязан предоставить возможность кредитору проконтролировать целевое использование ссуды. Меры контроля также прописываются в контракте.

Потребительский кредит – это вид соглашения, при котором целевое назначение не имеет значения и не влияет на условия предоставления ссуды. При заключении такого контракта заемщик имеет право потратить заемные средства на любые потребности, то есть купить любую потребительскую услугу или товар. Обычно это небольшая сумма на небольшой срок, с упрощенным порядком получения, но с достаточно высокой ставкой кредитования.

Но товары и услуги, приобретаемые на средства банка, в этом случае не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. А также стоит отметить, что к такому договору применяется закон «О защите прав потребителей».

Ипотека – вид кредитования, при котором целевым назначением средств является покупка жилья, улучшение жилищных условий, капитальный ремонт и т. д. Такой вид контракта заключается при условии обеспечения, причем залогом здесь будет объект недвижимости, покупаемый на средства банка. Чтобы получить одобрение банковской организации в получении ипотеки, нужно предоставить информацию не только о себе, но и о приобретаемом имуществе.

Ипотека предполагает внесение заемщиком первоначального взноса, то есть он должен оплатить какую-то часть стоимости объекта. Политика нашей страны регулирует вопрос установления процентных ставок по ипотечному кредитованию, чтобы улучшить жилищные условия граждан. Как правило, ставка по ипотеке ниже, чем у остальных видов кредитов. В связи с высокой стоимостью жилья ипотека выдается на длительный срок, причем чем больше срок договора, тем выше процентная ставка.

Инвестиционный кредит – вид банковской услуги, предполагающий предоставление ссуды на осуществление новых проектов. Чаще всего им пользуются производственные компании, к которым можно отнести строительные организации, сельское хозяйство, инновационные фирмы и т. д. А также этот вид кредитования является инструментом государственной поддержки малого и среднего бизнеса.

Особенностью такого кредита являются льготные условия, заключающиеся в низкой процентной ставке, а также срок погашения долга зависит от срока окупаемости проекта. Здесь, как и при ипотечном кредитовании, оценивают не заемщика, а объект кредита, то есть сам проект.

Рефинансирование – вид контракта, по которому банк предоставляет средства заемщику для выплаты долга другому банку, его также называют перекредитованием. Обычно это делают для улучшения условий кредитования.

Также к этому понятию можно отнести предоставление займов Банком России кредитным организациям. Делается это для того, чтобы поддержать ликвидность банковской системы. Такая ссуда позволяет банковским организациям возобновить потраченные средства для дальнейшей работы. То есть они смогут предоставить свои услуги большему количеству клиентов.

Целевой мелкий кредит – к целям этого вида кредитования можно отнести покупку конкретных бытовых товаров, оплату путевок, займы на лечение, а также кредитные карты, которые работают только в определенном магазине.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами.

Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков.

В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

Это сделать довольно легко. Потребуется взять сумму процентов за пользование кредитом, которые предусмотрены кредитным договором и разделить это число на количество месяцев, во время которых вы фактически пользовались банковскими деньгами.

Если вы не хотите самостоятельно считать это, можете попросить сделать пересчет кредитного инспектора. Скорее всего во время пересчета окажется, что вы переплатили и банк вам должен какую-то сумму денег.

Интересно, что заемщик может вернуть 13% от этой суммы, но для этого необходимо собрать необходимые документы и подать их в ФНС. Денежные средства будут перечислены на указанный вами счет. Однако для получения этого налогового вычета требуется иметь официальный доход.

Виды обеспечения кредита

Классификация кредитов ведётся также по признаку их обеспечения заёмщиком. В соответствие с этим показателем происходит разделение кредитов на следующие категории:

Обеспеченные

Такие типы кредитов, получаемые на условиях обеспеченности, выгодны как заёмщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а второй – выдаёт их с пониженным риском невозврата. Обеспечение бывает в виде залогов и поручительства. При залоговой форме получатель отвечает перед кредитором своим имуществом (недвижимость, автотранспорт и т.п.). Если займы выдаются при наличии поручителей (физические, юридические лица), то последние ответственны за возврат долга наравне с заёмщиком.

Необеспеченные

Денежные средства выдаются заявителю без залога и поручительства. Повышенный риск банки компенсируют назначением высокой процентной ставки с ограничением суммы и продолжительности займа.

Кредитный договор: основные понятия, виды

Кредитный договор обязывает банк предоставить заемщику денежные средства в размере, оговоренном в нем, а заемщика вернуть эти средства и проценты, начисленные на них, в срок, установленный этим же контрактом. Об этом говорится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Также следует подметить, что такое соглашение – это один из подвидов договора займа, то есть оно предполагает те же условия и правила, которые, впрочем, могут быть иногда изменены по соглашению сторон. Оно имеет признаки, отличающие его от других видов контрактов:

Возмездный характер. Предполагает возврат не только заемных средств, но и процентов, начисленных на них. Двусторонний характер. То есть такой контракт предусматривает права и обязанности обеих сторон. Консенсуальный характер. Контракт с таким признаком вступает в силу с момента согласования его условий и подписания обеими сторонами. Таким признаком обладает большинство соглашений гражданско-правового характера. Непубличный характер. Кредитор имеет право менять условия займов в зависимости от должника

Тут принимается во внимание кредитная история, заработная плата заемщика и т. д. Публичный контракт, наоборот, предоставляет всем потребителям одинаковые условия

Такой признак указан в ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Каждый кредитный договор не обходится без обязательных составляющих, о которых расскажем далее.

Предмет соглашения (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – здесь указывается сумма займа и способ ее получения, наличный или безналичный расчет.

К кредитному договору применяются нормы законодательства, касающиеся именно денежных займов. Если предметом займа является какая-либо вещь, тогда договор не будет являться таковым, и на него будут распространяться нормы, применимые к товарному кредиту (ст. 822 Гражданского кодекса РФ).

Стороны контракта. Здесь поименовываются кредитор и заемщик.

Заемщиком может стать любое физическое лицо, отвечающее требованиям банка о возрасте, платежеспособности и т. д., а также юридические лица.

Кредиторами могут выступать банки или кредитно-депозитные небанковские организации. Небанковские организации имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, в отличие от банков. Деятельность первых регламентирована ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также устанавливается Банком России.

Форма соглашения. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор следует оформлять только в письменной форме. Иное оформление признается недействительным, и тогда этот контракт следует считать ничтожным.

Цена. Под ценой кредитного договора понимают плату за предоставление займа. Этой платой являются проценты, начисленные на сумму кредита. Процентная ставка и порядок ее уплаты указывается в контракте. Как правило, она складывается из ставки рефинансирования Банка России и ставки кредитора. Правила установления цены регламентированы ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

Срок. В соглашении устанавливается срок исполнения обязательств по кредиту.

Похожие записи:

Россельхозбанк в самаре Uzs/rub — узбекский сум российский рубль Закон о банках Сбербанк россии в ангарске Кредит в сетелем банке Что такое пролонгация вклада в банке?