Содержание
Плюсы и минусы
Некоторые заёмщики часто используют подобный вид кредитования ввиду его доступности и простоты – это действенный и быстрый способ решения возникших финансовых трудностей.
Когда некогда собирать большой пакет документов, а кредитная история не так чиста, как хотелось бы, ломбардный кредит под залог коммерческой недвижимости, жилья, земельных участков, автомобилей, ценных бумаг, ювелирных изделий и т.д. может существенно выручить и помочь уладить проблемы.
Среди плюсов подобного кредитования можно отметить:
- у заёмщика не выясняется размер доходов его семьи или его самого;
- окончательную сумму займа определяет залоговое имущество;
- никто не спрашивает, для чего именно требуются деньги;
- не нужно долго собирать бумаги для оформления – требуемый пакет минимален;
- при высокой цене залогового имущества процентная ставка банка может снижаться.
К минусам такой формы кредита можно отнести:
- окончательная сумма займа часто на 30-50% меньше, чем стоимость залогового имущества, т.е. для получения большого объёма денежных средств понадобится соответствующий объект залога;
- наличие определенной категории объектов залога. Иными словами, далеко не все разновидности имущества могут подойти для ломбардного кредита в конкретном учреждении.
Не стоит забывать, что такой вид кредитования, предоставляемый банками, значительно дешевле тех, что есть непосредственно в ломбардах, ведь любое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы получать в виде дохода уплачиваемые проценты по кредиту. Ломбарды же, наоборот, заинтересованы продать залоговое имущество.
Оценка предметов залога и условия кредитования
Оценку залога при обращении человека в ломбард производит оценщик — специалист, аккредитованный учреждением. Чаще всего оценка производится непосредственно на месте, в отдельных случаях (если вещь нестандартная) может потребоваться вызов более грамотного специалиста.
Особенностью ломбардного кредитования является то, что предмет залога оценивают существенно ниже его реальной стоимости. Как правило, оценочная стоимость не превышает 50% от реальной, но это еще хороший вариант, потому как в большинстве случаев стоимость объявляется на уровне 20-30% от реальной. Таким образом ломбард страхует себя от возможных финансовых потерь в случае, если кредит не будет погашен, и ему придется реализовывать предмет залога.
Далее, важно знать, что если взять кредит в банке, то вам будут начисляться проценты из расчета годовой процентной ставки, а в ломбарде — из дневной. Эта ставка, как правило, составляет не менее 1% в день, иногда — 2-3% в день, причем, проценты начисляются не на остаток долга, как в банках, а на всю сумму займа
Ипотека навыворот
Обращались мы в несколько кредитных компаний, наиболее внятно с нами смогли поддержать разговор представители «Фосборн хоум». Основным проблемным местом в ходе общения для нас стало именно подтверждение платежеспособности заемщика. Надо сказать, что у представителей брокерской среды бывают на удивление либеральные взгляды на данный вопрос. Дело дошло до вопроса со стороны менеджера: «Ну вы может вообще хоть как-то подтвердить свои доходы?» Насколько можно понять, подразумевается, что, к примеру, держатель точки по изготовлению и продаже шаурмы должен явиться, допустим, с кассовыми чеками своей точки за месяц (бред, конечно, но чем не форма), а частнопрактикующий риэлтор — с договорами и подписками о получении денег. Объяснение в данном случае является глубоко условным, однако стоит дополнить его одним существенным обстоятельством — надо зачем-то иметь хоть какую-то зарплату, с которой платятся все налоги. Иначе ни для одного банка вы потенциальным заемщиком не являетесь принципиально.
Теперь по условиям. Деньги, оказывается, на кредитном рынке есть и дешевые. Нам посулили фиксированную ставку в 10% или плавающую от 8% годовых в долларах. Подумав, мы решили от плавающих ставок отказаться изначально — неизвестно еще, что и когда с курсом американской валюты случится, а дополнять это рисками по стоимости кредитных ресурсов как-то совсем нелепо. Выбрали 10%, но твердых. Рубли по ставке 15% (нам сказали, что это минимум того, что можно отыскать на рынке розничного кредитования) решили не рассматривать.
Срок кредитования — 15 лет. Можно взять деньги взаймы и на 20, но сильного уменьшения аннуитета это не дает. В нашем случае с кредитом на 4 млн руб. (около 136 тыс. долл.) 1541 доллар в месяц при сроке 15 лет, а при сроке в 20 — 1400 долларов. При этом итоговая переплата по кредиту может набраться в существенные тысячи долларов, то есть, выбирая более длительный срок, надо быть уверенным в собственных возможностях досрочного погашения кредита (собственно другой необходимости в уменьшении аннуитета и не имеется).
Теперь о том, что касается графы «прочие расходы». Комиссия у названной выше компании 2% от суммы кредита, но не менее 75 тыс. рублей. Понятно, что люди бесплатно не работают, но все-таки не полмиллиона. 1% придется заплатить по условиям договора банку за выдачу денег. Сумма ежегодной страховки составит, к примеру, для заемщика в возрасте 40 лет 1,2% от кредита. Досрочно гасить можно, как это часто и бывает в ипотечной практике, через 3 месяца по получении займа.
О проведении ломбардных кредитных аукционов и аукционов РЕПО в IV квартале 2013 года
Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что в соответствии с решением Комитета Банка России по денежно-кредитной политике (протокол от 20.09.2013 № 18) и Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (с изменениями) Банк России в IV квартале 2013 года проводит ломбардные кредитные аукционы с кредитными организациями — резидентами Российской Федерации на следующих условиях.
Периодичность проведения ломбардных кредитных аукционов, даты проведения аукциона, предоставления денежных средств, возврата кредита и уплаты процентов Банку России для ломбардных кредитных аукционов со сроком предоставления денежных средств кредитным организациям «1 неделя» устанавливаются в соответствии с Таблицей 1 в случае принятия Банком России решения о проведении ломбардного кредитного аукциона; для ломбардных кредитных аукционов со сроком предоставления денежных средств кредитным организациям «3 месяца» устанавливаются в соответствии с Таблицей 2; для ломбардных кредитных аукционов со сроком предоставления денежных средств кредитным организациям «12 месяцев» устанавливаются в соответствии с Таблицей 3.
Таблица 1
Ломбардное кредитование, его специфика и важные аспекты
Что такое ломбард, знают в общих чертах все. Эти организации появились в мире еще в далеком XV веке во Франции. Несколько ростовщиков, которые были родом из Ломбардии, предложили вариант кредитования населения под залог ценного имущества. При этом вещи хранились непосредственно в ломбардах, превращая эти компании в огромные склады дорогостоящих вещей.
Ломбарды существуют и в наше время. Сегодня это – небанковские финансовые организации, которые принимают на хранение бытовую технику, драгоценности и другие вещи, с возможностью их выкупа через определенное время. А банковские учреждения предоставляют такой вид займа, как ломбардный кредит.
Такой вид кредитования подразумевает обязательное обеспечение в виде залога имущества. Вместе с кредитным договором с клиентом заключают и договор о залоге.
В нем указывается право банка использовать имущество в качестве обеспечения долга, а в случае его неуплаты – реализовать его на своих установленных условиях для перекрытия задолженности. Покупателем может выступать и сам банк, и другие организации или физические лица.
Если залогом выступают ценные бумаги, то они передаются напрямую кредитору, а не только право на владение ими.
Кредитование финансовых организаций Центральным Банком России
Ломбардное кредитование в банковской сфере имеет несколько значений. Фактически, общее определение ломбардного кредитования – это выдача ссуды под залог ценного и высоколиквидного имущества. При этом это имущество клиент передает на хранение банку. В области межбанковского кредитования такие ссуды выдает Центральный Банк России коммерческим структурам.
Залогом при этом чаще всего выступают ценные бумаги, причем важную роль играет их качество и биржевые котировки. Самым лучшим залогом являются государственные ценные бумаги.
За 1,2 тонны ценного металла ВТБ получил возможность пользоваться кредитной линией в 1,5 миллиарда рублей.
Ломбардное кредитование частных лиц и бизнеса
Коммерческие банки предоставляют ломбардные кредиты населению. По сути, этот вид займа представляет собой потребительский кредит под залог имущества, без дополнительных справок о доходах или другого подтверждения платежеспособности. Иногда такие кредиты называют ломбардной ипотекой, поскольку большинство займов выдается под залог недвижимости.
Простота оформления и возможность быстрого получения довольно серьезных ссуд (в случае с залогом недвижимости банки могут выдавать до 70-80% от ее оценочной стоимости) привлекает многих. Но такие предложения есть только у некоторых банков в стране. Кроме того, процентные ставки по ломбардным кредитам, мягко говоря, не самые выгодные.
Ломбард или банк – основные различия
Не стоит путать предложения банковских организаций под названием «ломбардный кредит» и сами ломбарды. Разница между ними существенная. Классические ломбарды работают по давно установленной схеме.
Они принимают на хранение драгоценности, золото или дорогую бытовую технику на короткий срок. После истечения его клиент обязан выкупить товар за определенную сумму (которая включает в себя сумму ссуды и проценты по ней).
Ломбардное кредитование – это, по сути, потребительский кредит без обязательного указания целевого предназначения. Оно дает возможность получить большую сумму денег в короткие сроки. При этом в случае невыполнения условий договора, клиент передает банку право продавать заложенное имущество на выгодных ему условиях.
Проблемы ломбардного кредитования
Ломбардное кредитование выходит на рынок кредитных услуг медленно и неуверенно. После серьезного финансового кризиса, когда речи о таком виде кредитов не могло и быть, сейчас лишь некоторые банки страны предоставляют такие услуги.
Имущество, которое предоставляется в залог, должно быть высоколиквидным, то есть востребованным на рынке, чтобы продать его можно было в сжатые сроки.
Поэтому таким залогом чаще всего выступает недвижимость и качественные ценные бумаги, иногда – драгоценные металлы.
Условия ломбардного кредита очень невыгодные для клиента. Высокие процентные ставки – одна сторона медали. На ее другой стороне – серьезный риск потерять дорогое имущество, которое могут продать по заниженной стоимости.
Но возможность быстрого и беспроблемного получения денег порой важнее. Кроме того, подтвердить доходы могут далеко не все. Это и делает ломбардное кредитование востребованным и популярным продуктом на сегодняшний день.
виды
Термин «ломбардная ссуда» используется для описания большого количества видов кредитов, которые обычно сосредоточены на передаче активов в залог. Типы различаются по объектам месторождения.
Ломбардный кредит от центральных банков
До основания Европейского центрального банка (ЕЦБ) в июне 1998 года национальные европейские центральные банки, такие как Deutsche Bundesbank , предоставляли своим аффилированным кредитным учреждениям ломбардные ссуды в рамках денежно-кредитной политики в обмен на кредитование ценных бумаг, подлежащих бомбардировке. Это позволяет кредитным организациям получить необходимую им ликвидность. Заемные ценные бумаги должны принадлежать кредитным организациям ( депо А ). В Бундесбанке выдача ломбардной ссуды кредитным организациям была ограничена сроком до трех месяцев. Процентная ставка по ломбардным кредитам была называется Ломбард скорости и была важным показателем денежного рынка .
С передачей ответственности за денежно-кредитную политику ЕЦБ, механизм маржинального кредитования заменил прежний ломбардный заем в январе 1999 года. Согласно статье 18.1 Устава ЕЦБ, ЕЦБ уполномочен заключать кредитные сделки с аффилированными кредитными учреждениями в обмен на «достаточное обеспечение», так называемое обеспечение, приемлемое для центрального банка . С января 2007 года действует единая структура для приемлемого обеспечения («единый список обеспечения»), которое включает рыночное и нерыночное обеспечение. Лимиты ссуд также используются для обеспечения, приемлемого для центральных банков в зависимости от категорий ликвидности, оставшихся сроков и типов процентов, а также от маржи колебаний.
Ценные бумаги ломбардный заем
→ Основная статья : Ценные бумаги ломбардного займа
Ломбардная ссуда в виде ценных бумаг — это краткосрочная и среднесрочная ссуда, предоставляемая банком под залог обращающихся ценных бумаг. В специальной форме кредита на продажу ценных бумаг он используется для финансирования покупки ценных бумаг. Сумма кредита зависит от лимита кредитования заложенных ценных бумаг. Если лимит кредитования падает ниже существующих кредитов из-за обменного курса, кредитные учреждения получают дополнительные права залога в соответствии с условиями .
Товарный ломбардный кредит
→ Основная статья : Товарный ломбардный кредит
Товары, для которых выпускаются традиционные бумаги, могут финансироваться в рамках товарного ломбардного кредита. Для передачи товара банку-ссудителю не требуется, но передаточный ордер заверяется традиционными бумагами ( коносамент , складская квитанция или коносамент ). Эти традиционные документы удостоверяют право на товары, и формально правильная передача документов также означает передачу прав на продаваемые товары, задокументированные в них. Ссуда от товарных бомбардировок используется для предварительного финансирования покупки или импорта товаров и погашается за счет перепродажи этих товаров.
Переводные векселя
Поскольку дисконтный кредит по векселям больше не предлагается, в качестве альтернативы можно использовать ломбардный кредит векселей . Однако в соответствии с разделом 19 (1) (3a) Общих положений и условий Бундесбанка деловыми партнерами являются исключительно кредитные учреждения, которые могут использовать этот инструмент в рамках своей политики рефинансирования. Переводные векселя должны, как правило, соответствовать условиям покупки внутренних переводных векселей Бундесбанком и могут быть заимствованы до 90% от их номинальной стоимости.
«Фальшивый» ломбардный заем
В деловой литературе иногда упоминается «фальшивая» ломбардная ссуда. Единственное отличие «настоящей» ломбардной ссуды — это тип ссуды. Таким образом, «фальшивая» ломбардная ссуда является ссудой на текущий счет, обеспеченной залогом прав и / или движимого имущества . С другой стороны, «настоящий» ломбардный заем предоставляется на специальный кредитный счет. Это различие, связанное со счетом, не имеет ни юридического, ни операционного значения и не играет роли в банковской практике.
Виды ломбардного кредита
Ломбардные кредиты бывают двух видов:
- нецелевые;
- целевые.
Во втором случае вы будете обязаны предоставить банку подтверждение того, что взяли деньги в долг именно на ту цель, о которой говорили. И, поверьте, это не пустые слова. В случае обмана, банк имеет полное право вас оштрафовать за дезинформацию. Отчитаться перед банком нужно не позднее трёх месяцев с момента получения займа. Это значит, что если вы, допустим, брали деньги на дорогостоящее лечение, то должны принести все чеки и справки из больницы, подтверждающие этот факт. Бонусом в таком случае являются существенно низкие процентные ставки по целевым займам. Кроме того, стоимость кредитных средств будет зависеть и от ликвидности объекта залога. Оценку, например, недвижимости должна проводить оценочная компания, аккредитованная при банке.
Что такое Ломбардный кредит
Ломбардный кредит – это кредит под залог чего-либо ценного. Чаще всего заложенная вещь остается в собственности у кредитора до тех пор, пока не будет полностью возвращен долг вместе с начисленными процентами за предоставленную услугу.
Период кредитования такого вида обычно не сильно длительный – до 1 года.
Сам термин «ломбардный кредит» произошел от названия местности в Италии – Ломбардии. На ее территории в средние века менялы выдавали краткосрочные ссуды под залог легкореализуемого имущества. А уже с 17 века такую услугу начали предоставлять и банки.
На сегодняшний день у людей есть возможность сдавать в ломбард практически любой предмет или вещь, имеющую материальную ценность. Под исключение попадают только ломбарды, открытые на базе какой-то торговой точки. Соответственно и принимают они только то, что смогут в случае чего продать и получить выручку. К примеру, магазин ювелирных украшений принимает изделия из серебра, золота и драгоценных камней.
Кроме этого, ломбардные кредиты предоставляются при передаче в залог:
- Ценных бумаг, банковских сертификатов, векселей, облигаций, акций и т.д.
- Недвижимости: земельного участка, дома, квартиры, дачного участка и т.д.
- Различных автомобилей.
- Ювелирных изделий и комплектующих.
- Техники.
- Антиквариата.
- Других вещей.
Сдавать можно все, у чего есть ценность. Главное чтобы ломбард был заинтересован в вещи, предлагаемой в залог. И если что-то не приняли в одном месте, то не факт что в других местах тоже откажут. Сейчас очень популярно закладывать ценные бумаги. Ломбарды берут всю документацию, которая заверена Центробанком, в виду того, что их довольно просто реализовать.
Создание подобных фирм началось сравнительно давно, более 20 лет назад и большой промежуток времени эта деятельность никак не регулировалась. Просто не было принято никаких законов о ломбардах. Первым законом стал №196-ФЗ от 19 июля 2007 года. В нем были отражены все ключевые моменты.
Ломбарды на сегодняшний день могут дать фору любому банковскому учреждению в конкуренции. Виды кредитов практически идентичные и можно провести их аналогию. Выделим несколько видов ломбардного кредита в России:
- Целевой – при подаче заявки на предоставление средств под залог обязательно указывается цель, на которую планируется использование полученных в долг денег. А в дальнейшем еще придется доказывать, что они потрачены именно на заявленную цель. Чаще всего этот вид самый привлекательный для заемщиков и по нему устанавливается уменьшенная процентная ставка. К слову и одобряют заявки на него гораздо чаще.
- Нецелевой – при подаче заявки на предоставление денег под залог указывать в договоре, на что нужны деньги не нужно.
Первый пункт важно не путать с ипотечным займом. Ломбард предоставляет средства на уже имеющееся в полной собственности имущество
К примеру, можно под залог квартиры взять кредит на покупку дорогостоящего автомобиля. А получить средства на приобретение дома, использовав его же в качестве имущественного обеспечения в этом случае невозможно.
На дату подписания кредитного договора, то, что заемщик предоставляет в залог, должно не просто находиться в его собственности, но и на нем не должно быть никаких обременений.
Простыми словами, ломбардный кредит – это ссуда, которая выдает взамен на предоставленную в залог вещь или имущество.
Кто и зачем берет ломбардные кредиты?
К кредитованию в ломбарде чаще всего прибегают люди, которым деньги нужны в кратчайшие сроки и есть или появится возможность вернуть их в ближайшее время (от нескольких дней до нескольких месяцев).
С небольшими суммами на бытовые потребности все понятно: банки чаще всего не выдают совсем маленькие займы. Однако, кредиты в ломбардах под залог ценностей возможны и в больших размерах (до нескольких сотен тысяч рублей).
Такие займы берут владельцы малого и среднего бизнеса, когда им нужны деньги для быстрого выхода из трудной ситуации или для вложения в выгодное дело.
Кроме того, кредитами под залог в ломбардах еще пользуются:
- Физические лица и субъекты предпринимательской деятельности, которым средства необходимы здесь и сейчас и у них нет времени ждать, пока банковское учреждение изучит заявку и проверит платежеспособность и другие данные.
- Граждане, не оформленные на работе официально в штат, из-за чего не могут предоставить официальную справку о заработке. Но это характерно только для России и Украины.
- Лица, которые не хотят оглашать свои доходы.
- Клиенты, имеющие определенное имущество для залога, но не имеющие возможности привлечь поручителей.
- Лица, ранее не выплачивающие своевременно кредитные платежи.
Из этого следует, что круг клиентов ломбардов довольно не маленький.
Как оценивается залог
На основании закона РФ «О ломбардах», оценка имущества, передаваемого в качестве залога, выполняется специальным агентом оценщиком. Стоимость устанавливается им на основании сложившихся на момент обращения в ломбард цен на аналогичное имущества в торговле. При этом оценщик, пользуясь специальными нормативами, определяет качество вещи, её износ и в соответствии c ними формирует реальную товарную стоимость залога.
В основе оценки – принцип соглашения сторон. То есть ломбард вправе предложить клиенту в качестве кредита соразмерную его пониманию ценности вещи сумму, а клиент вправе согласиться или отказаться от кредита.
Условия и ставки в ломбардах
Для всех ломбардных кредитов характерны следующие условия:
- чаще всего оценка принесенных вещей производится непосредственно в ломбарде специально аккредитованным специалистом;
- оценочная стоимость намного ниже рыночной, обычно не более 50%;
- проценты обычно начисляются ежедневно и намного выше банковских, рассчитываются на всю сумму займа;
- срок до года, но обычно его можно продлить.
В ломбардах сложно найти небольшие проценты. Обычно годовых получается выше 100%.
Важно! Обязательно пересчитайте дневной процент, умножив ставку на 365 дней, чтобы узнать годовую переплату и сравнить с банковской.
В качестве примера можно привести ООО «Денежный ломбард», предлагающий займы под залог ювелирных изделий в Москве. Предлагаемая ставка 6-10,13% в месяц. В качестве залога принимаются драгоценные камни, украшения, швейцарские часы.
Сеть компаний «Мосгорломбард» принимает гораздо больше видов вещей: кроме драгоценностей еще и шубы, дорогую одежду, офисную, фото- и видеотехнику, мобильные телефоны, планшеты, телевизоры, компьютеры. Конкретные ставки на сайте не представлены. Поскольку ломбарды не являются кредитными учреждениями, они не обязаны размещать условия кредитования. С договором позволят ознакомиться лишь при непосредственном обращении за займом.
Однако во многих ломбардах, как и в большинстве банков и МФО, можно подать онлайн заявку на получение средств, предварительный расчет и оценку имущества.
Например, в интернете можно оформить заем в ломбарде «Вещи—деньги». Уникальностью данного ресурса является быстрая онлайн-заявка. То есть все данные посылаются через интернет форму. Залоговое имущество остается у хозяина, но при невыплате изымается.
Для этой фирмы нужно сфотографировать то, что собираетесь поставить в залог и отправить на проверку. Сотрудники оценят товар и тогда предложат сумму, процентную ставку и срок.
Важно! Одобренная сумма не будет превышать 80% от стоимости товара. Зависит от предполагаемых сроков реализации товара, а также рисков
То есть на руки получить полную стоимость, не получится.
Условия:
- срок до года, но можно продлить;
- процентная ставка индивидуальна для каждого, но не более 160% годовых;
- залог застрахован.
В качестве залога принимается техника, электроника, компьютеры и мобильные устройства.
Для сравнения: условия пяти банков, где можно взять срочный кредит без отказа.
Ломбарды и банки: в чём отличия кредитования
Интересно, что большинство ломбардов часто ограничиваются небольшими суммами. Ломбарды, которые выдают кредиты под недвижимость, встречаются крайне редко. Это значит, что клиент в данном случае сможет оставить в качестве залога транспортное средство, драгметаллы, различную технику, а также ювелирные изделия.
Далее сотрудники ломбарда проводят оценку стоимости предоставленного имущества, и после всех необходимых формальностей заключают с клиентом договор
Важно знать, что подобные кредиты часто обходятся дорого – заёмщику придётся отдавать около 2 процентов за день от всей суммы
Что касается банков, то таким заведениям невыгодно работать с малыми объектами залога. Именно поэтому банковские кредиты выдаются под залог различных объектов недвижимости – домов, квартир и т.д. Для этого клиент приходит в банк и предоставляет в учреждение правоустанавливающую документацию на недвижимость.
Затем банковские эксперты проводят оценку, определяя текущую стоимость объекта. После прохождения всех формальностей клиенту выдаётся сумма, равная примерно 45-75% определённой экспертами цены. Ломбардные кредиты, взятые в банке, обходятся немного дешевле – заёмщик будет выплачивать около 17% от суммы ежемесячно.
Банки используют недвижимость в виде залога, так как она всегда является ликвидной формой для подобного кредитования. Интересно, что коммерческие банковские структуры также пользуются ломбардным типом залога от ЦБ. В подобных случаях залоговым имуществом являются ценные бумаги.
Погашение ломбардного кредита
После того, как вы в указанный срок полностью погасите полученный займ со всеми причитающимися процентами, вы сможете прийти в отделение ломбарда с паспортом, залоговым билетом и квитанциями об оплате, чтобы забрать заложенную вещь. Здесь все просто. Но давайте рассмотрим различные ситуации, которые могут возникнуть, если вы не сможете в нужный срок погасить кредит в ломбарде.
Ситуация 1. Если у вас не хватает денег, чтобы погасить долг с процентами, но хватает на проценты, вы можете уплатить их и продлить залоговый билет на новый срок. Только имейте ввиду, что в этом случае вам придется в результате заплатить существенно больше.
Ситуация 2. Если вы просто проигнорируете срок выплаты кредита, через какое-то время ломбард начнет связываться с вами, и предлагать заплатить долг еще на протяжении какого-то времени (как правило — 1 месяц), но при этом за пользование кредитом сверх оговоренного срока уже начнут начисляться штрафные санкции, указанные в залоговом билете, например, удвоенная процентная ставка.
Ситуация 3. Если вы и на протяжении этого периода не произведете полное погашение полученного займа или не оформите залоговый билет на новый срок — ваш предмет залога перейдет в собственность ломбарда, и он будет распоряжаться им по своему усмотрению, то есть, продаст. При этом по закону он должен будет выплатить вам разницу между ценой реализации и вашим долгом с учетом начисленных процентов и штрафов. Но фактически эта разница обычно не образуется, то есть, вы, по сути, продадите свой предмет залога за 20-30-50% его стоимости.
