Мтс-банк — кредитные рейтинги

Другие факторы определения надежности банка

Рассмотрим показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года:

Наименование показателя 1Май 1Июн 1Июл 1Авг 1Сен 1Окт 1Ноя 1Дек 1Янв 1Фев 1Мар 1Апр
Доля просроченных ссуд 9.0 9.3 10.5 10.2 9.6 11.1 11.1 11.0 9.0 10.6 10.4 9.7
Доля резервирования на потери по ссудам 14.7 15.7 14.9 16.5 16.4 18.5 18.4 18.4 15.2 18.2 18.0 16.6
Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) 79.7 79.3 70.1 82.4 84.2 83.6 71.9 84.3 96.4 89.3 78.6 74.2

Доля просроченных ссуд в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению.

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 4-5%).

Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 13-14%).

Проверим некоторые косвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность:

Наименование показателя 1Май 1Июн 1Июл 1Авг 1Сен 1Окт 1Ноя 1Дек 1Янв 1Фев 1Мар 1Апр
Смена владельцев банка за месяц (%)  —   —   —  0.2  —   —   —   —   —   —   —   — 
Изменение уставного капитала за месяц  —   —   —  -0.2  —   —   —   —   —   —   —   — 
Рост ФОР (фонда обяз.резервирования по вкладам) за месяц (%) 13.8 -2.2 -1.5 15.6 10.2 -2.9 -6.6 -18.8 0.4 5.0 0.6 -5.3
Изменение суммы вкладов физ. лиц за месяц (для банков с долей вкладов физ.лиц более 20%) 1.2 -1.5 -1.1 -0.5 -1.3 -2.4 -1.5 -3.9 5.9 -3.5 -0.4 -0.1
Изменение оборотов по кассе за месяц (для банков с оборотами более 500 млн.руб.) (%) -39.8 -8.8 32.2 1.2 -3.6 15.9 -4.6 -2.7 29.8 -32.3 -0.8 9.8
Изменение оборотов по расчетным счетам юр. лиц за месяц (для банков с оборотами более суммы активов) -39.4 -4.7 85.4 -31.1 -28.6 43.1 -4.4 -14.5 65.3 -41.8 2.3 30.4
Отток средств юр. лиц за месяц -14.6 4.1 61.6 -8.8 0.1 -37.9 -4.6 21.9 5.8 -5.7 -2.3 10.1

Таким образом, за последний год у банка МТС-БАНК не было смены собственников (акционеров).

Также у банка МТС-БАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.37, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.

Обоснование рейтинга

Умеренная оценка рыночных позиций. Банк специализируется преимущественно на необеспеченном розничном кредитовании, в котором имеется широкая клиентская база (свыше 1,4 млн чел. на конец 2019 года), при этом отмечается наращивание позиций в данном сегменте в течение 2019 года (по состоянию на 01.02.2020 банк занимал 23-е место по объему розничного портфеля против 32-го места на 01.02.2019 согласно рэнкингу «Эксперт РА»). Тем не менее диверсификация по направлениям бизнеса сохраняется на адекватном уровне (индекс Херфиндаля-Хиршмана на 01.01.2020 составил 0,33). Банк является материально значимой дочерней компанией материнской группы и занимает одну из ключевых ролей в стратегии развития группы.

Чувствительная позиция по капиталу и высокий уровень рентабельности. На протяжении 2019 года банку была оказана помощь со стороны акционеров путем выпуска субординированных облигаций на общую сумму в 5 млрд руб. и дополнительной эмиссии 2,5 млн обыкновенных акций. Тем не менее, с учетом активного роста бизнеса, нормативы достаточности капитала сохраняются в чувствительной зоне (на 01.02.2020 Н1.0=13,4%, Н1.1=Н1.2=7,6%, Н1.4=11,8%, буфер абсорбции убытков выдерживает обесценение до 7,5% базы подверженных кредитному и рыночному риску активов и внебалансовых обязательств). В марте 2020 года банк был докапитализирован на 5 млрд руб. путем выпуска 3,5 млн обыкновенных акций с целью поддержки базового капитала со стороны акционеров. Однако ввиду планов по дальнейшему росту кредитного портфеля и сильной рыночной волатильности позиция по капиталу, по мнению агентства, в среднесрочной перспективе останется без существенных изменений. Банк продолжает демонстрировать высокий уровень операционной эффективности: ROE по РСБУ за 2019 год составила 17,4% (без учета СПОД), значение чистой процентной маржи выросло с 5,8% за 2018 год до 8,2% по итогам 2019 года. Уровень покрытия расходов на обеспечение деятельности чистыми процентными и комиссионными доходами сохраняется на адекватном уровне и составил 161% за IV квартал 2019 год.

Адекватное качество активов. Основу валовых активов банка (47% на 01.02.2020) составляет ссудный портфель физических лиц. Качество портфеля оценивается как адекватное, доля 3 стадии по МСФО по состоянию на 30.09.2019 составила 5%, доля NPL (30+) и дефолтных ссуд составила 6% задолженности. На портфель классических ссуд юридических лиц приходится 13% валовых активов, помимо этого, в 2019 году банк нарастил факторинговый портфель, доля которого составила 4% валовых активов на 01.02.2020. Качество портфеля юридических лиц оценивается как приемлемое (доля стадии 3 по МСФО на 30.09.2019 составила 13%, доля ссуд IV-V категории качества по РСБУ на 01.02.2020 составила 18%). Специализация банка на беззалоговом розничном кредитовании объясняет невысокие показатели обеспеченности ссуд (уровень имущественного покрытия совокупного портфеля без учёта МБК составил 13,6%). Вложения в ценные бумаги составляют 16% валовых активов банка, качество портфеля оценивается как высокое: доля вложений в бумаги эмитентов с условным рейтинговым классом ruAA- по шкале «Эксперт РА» и выше составила свыше 70% на 01.02.2020.

Приемлемая ликвидная позиция. Основным источником фондирования являются средства физических лиц, включая ИП, которые составили 66% привлеченных средств на 01.02.2020. Отмечается, что крупнейшим кредитором банка (22% пассивов) продолжают оставаться компании группы АФК Система, при этом риск оттока оценивается как минимальный с учетом их аффилированности. Ресурсная база характеризуется приемлемой стоимостью привлечения, за IV квартал 2019 года стоимость привлеченных средств ФЛ составила 5,9%, ЮЛ – 3,3% с переводом в годовое выражение. Банк обладает достаточными запасами балансовой ликвидности (покрытие высоколиквидными активами привлечённых средств составило 21% на 01.02.2020, ликвидными активами – 36%). Кроме того, имеющийся портфель высоконадежных ценных бумаг может служить источником дополнительной ликвидности в рамках сделок РЕПО.

Уровень корпоративного управления оценивается как удовлетворительный. Уровень корпоративного управления, по мнению агентства, соответствует стратегическим ориентирам и масштабу деятельности банка. Стратегия банка направлена на повышение эффективности деятельности и наращивание позиций по ключевым направлениям деятельности. Банк планирует дальнейший рост розничного портфеля с упором на продукты, генерирующие доход с первого года, с целью эффективного управления капиталом. Помимо этого, планируется развитие и увеличение активный операций в факторинговом направления и обслуживании МСБ.

Собственные средства

Структуру собственных средств представим в виде таблицы:

Наименование показателя 01 Июля 2020 г., тыс.руб 01 Июля 2021 г., тыс.руб
Уставный капитал 13 387 081 (48.79%) 15 015 046 (41.46%)
Добавочный капитал 11 998 225 (43.73%) 14 408 331 (39.78%)
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет) 3 040 046 (11.08%) 3 154 147 (8.71%)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период -1 450 017 (-5.28%) 3 177 701 (8.77%)
Резервный фонд 462 909 (1.69%) 462 909 (1.28%)
Источники собственных средств 27 438 244 (100.00%) 36 218 134 (100.00%)

За год источники собственных средств увеличились на 32.0%. А вот за прошедший месяц (Июнь 2021 г.) источники собственных средств увеличились на 15.6%. .

Краткая структура капитала на основе формы 123:

Наименование показателя 01 Июля 2020 г., тыс.руб 01 Июля 2021 г., тыс.руб
Основной капитал 29 438 091 (78.42%) 33 196 750 (75.97%)
   —  в т.ч. уставный капитал 13 463 866 (35.87%) 15 014 746 (34.36%)
Дополнительный капитал 8 102 028 (21.58%) 10 503 058 (24.03%)
   —  в т.ч. субординированный кредит 7 101 080 (18.92%) 6 883 700 (15.75%)
Капитал (по ф.123) 37 540 119 (100.00%) 43 699 808 (100.00%)

Размер капитала банка, рассчитываемый по формам 123 или 134, на отчетную дату составил 43.70 млрд.руб.

Другие важные показатели рассмотрим подробнее в течение всего года:

Наименование показателя 1Авг 1Сен 1Окт 1Ноя 1Дек 1Янв 1Фев 1Мар 1Апр 1Май 1Июн 1Июл
Норматив достаточности капитала Н1.0 (мин.8%) 13.2 12.9 13.5 13.6 13.5 13.1 13.2 13.3 13.0 12.0 12.2 13.8
Норматив достаточности базового капитала Н1.1 (мин.4.5%) 8.6 8.5 8.7 8.8 8.6 8.2 8.2 8.2 8.3 7.7 7.6 8.9
Норматив достаточности основного капитала Н1.2 (мин.6%) 10.4 10.2 10.5 10.6 10.4 10.0 9.9 9.9 9.9 9.2 9.1 10.5
Капитал (по ф.123 и 134) 37.5 37.5 37.5 37.5 38.0 37.9 38.1 38.5 38.6 38.5 39.5 43.7
Источники собственных средств (по ф.101) 27.7 27.9 28.4 28.8 29.2 30.1 29.7 29.9 30.4 30.7 31.3 36.2

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива достаточности капитала Н1 в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а сумма капитала в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к незначительному росту.

Взять кредит в МТС-Банке

Софья Комарова Автор Выберу.ру, sofyakomarova@vbr.ru Специализация: Пластиковые карты, кредиты, ипотека

На что важно обратить внимание

Чтобы определить, подходят ли вам условия целевого или потребительского займа от МТС-Банка, обратите внимание на следующие особенности программы:

  • каким требованиям банка должен отвечать заемщик (возраст, трудовой стаж, доход, гражданство, принадлежность к определенной социальной группе – пенсионеры, студенты, военнослужащие и пр.);
  • каким образом происходит выдача кредита – наличными в кассе или переводом на карту, банковский счет;
  • требуется ли обеспечение займа (залог или поручительство);
  • схема погашения кредита – аннуитетные (равные) или дифференцированные платежи (возможны оба варианта на выбор клиента);
  • будет ли снижение процента переплаты при оформлении страховки на условиях банка;
  • как быстро рассматривается заявка.

Чтобы ознакомиться с этой информацией, перейдите на страницу интересующей вас программы на портале Выберу.ру. Если вы получаете зарплату на дебетовую карту МТС-Банка, уточните у менеджера по телефону или в офисе, можно ли взять кредит на льготных условиях.

Полезный совет

Перед тем как получить заем, важно правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы не допустить просрочек. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 50% от дохода за тот же период

Какие виды страховки может предложить банк

Если речь идет о потребительском займе, МТС-Банк может предложить застраховать:

  • Жизнь и здоровье клиента. Вы сами решаете, воспользоваться ли этой услугой, но при отказе от оформления полиса процентная ставка может быть выше. Сумма покрытия в случае страхового случая, как правило, равна размеру долга заемщика.
  • Кредитный риск. В этом случае СК берет на себя обязательство выплатить часть долга в случае просрочки по уважительной причине. Перечень таких обстоятельств перечислен в страховом договоре.
  • Залоговое имущество, если при оформлении займа используется этот вид обеспечения.

В последнем случае страхование будет обязательным.

Как использовать онлайн-калькулятор Выберу.ру

Чтобы увидеть, какой будет ежемесячная сумма платежей, процент переплаты, общую стоимость займа, задайте в меню на странице выбранной программы нужные сумму и срок погашения. Если вы зарплатный клиент, отметьте этот пункт. Нажмите «Рассчитать кредит», чтобы увидеть результаты вычислений и предварительный график погашения.

Обратите внимание! По умолчанию расчет производится в рублях. Если вам нужен заем в иностранной валюте, выберите этот пункт

Как оформить заявку

Если условия займа вас устраивают, подайте заявку в офисе банка или онлайн. Первый вариант подходит тем, кому нужно обсудить с менеджером дополнительные вопросы (например, произойдет ли перерасчет процентов, если погасить кредит досрочно). Второй вариант будет удобнее тем, кто хочет сэкономить время.

Перейдите на страницу займа на портале Выберу.ру и нажмите «Подать заявку». Откроется страница с анкетой, которую необходимо заполнить. Потребуется указать:

  • сумму займа и срок его погашения;
  • величину ежемесячного дохода заемщика;
  • персональные и контактные данные.

После того как сотрудники банка проверят подлинность указанной информации и кредитную историю клиента, на телефон, указанный в анкете, поступит СМС с ответом.

Важно! Не каждая программа кредитования позволяет оформить запрос через интернет. Если подать онлайн-заявку нельзя, откроется таблица с другими вариантами займов от МТС-Банка

Одобрит ли банк кредит

Вероятность положительного ответа зависит от надежности и платежеспособности заемщика. Больше шансов получить одобрение заявки у клиентов:

  • с положительной кредитной историей;
  • без непогашенных займов в других банках;
  • с ежемесячным доходом, который как минимум в два раза выше суммы платежа по займу за тот же период.

Если в прошлом были просрочки и клиент не соответствует требованиям банка, ответ, скорее всего, будет отрицательным.

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 78.62% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 74.73% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя 01 Января 2019 г., тыс.руб 01 Января 2020 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты 522 712 (0.35%) 294 215 (0.19%)
Кредиты юр.лицам 33 666 600 (22.79%) 25 412 075 (16.34%)
Кредиты физ.лицам 54 480 506 (36.88%) 92 233 485 (59.31%)
Векселя (0.00%) (0.00%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования 750 896 (0.51%) 6 403 698 (4.12%)
Вложения в ценные бумаги 58 271 113 (39.44%) 31 232 964 (20.08%)
Прочие доходные ссуды (0.00%) (0.00%)
Доходные активы 147 737 559 (100.00%) 155 518 077 (100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Векселя, сильно увеличились суммы Кредиты физ.лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, уменьшились суммы Кредиты юр.лицам, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, Вложения в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов увеличилась на 5.3% c 147.74 до 155.52 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя 01 Января 2019 г., тыс.руб 01 Января 2020 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам 21 887 092 (24.48%) 20 857 452 (16.79%)
Имущество, принятое в обеспечение 16 960 110 (18.97%) 16 762 600 (13.49%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение (0.00%) (0.00%)
Полученные гарантии и поручительства 299 080 385 (334.46%) 467 666 136 (376.36%)
Сумма кредитного портфеля 89 421 050 (100.00%) 124 258 836 (100.00%)
   —  в т.ч. кредиты юр.лицам 33 424 457 (37.38%) 25 394 121 (20.44%)
   —  в т.ч. кредиты физ. лицам 54 480 506 (60.93%) 92 233 485 (74.23%)
   —  в т.ч. кредиты банкам 522 712 (0.58%) 294 215 (0.24%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование физических лиц, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя 01 Января 2019 г., тыс.руб 01 Января 2020 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов) 7 794 239 (6.23%) 12 457 555 (8.43%)
Средства юр. лиц 44 677 778 (35.68%) 29 820 041 (20.17%)
 —  в т.ч. текущих средств юр. лиц 36 933 139 (29.50%) 17 268 359 (11.68%)
Вклады физ. лиц 72 010 411 (57.51%) 98 941 571 (66.93%)
Прочие процентные обязательств 723 466 (0.58%) 6 602 870 (4.47%)
 —  в т.ч. кредиты от Банка России (0.00%) (0.00%)
Процентные обязательства 125 205 894 (100.00%) 147 822 037 (100.00%)

Видим, что увеличились суммы Вклады физ. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), уменьшились суммы Средства юр. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 18.1% c 125.21 до 147.82 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО «МТС-Банк» можно рассмотреть здесь.

Раскрытие в регулятивных целях

Кредитный рейтинг ПАО «МТС-Банк» был впервые опубликован 25.06.2009. Предыдущий рейтинговый пресс-релиз по данному объекту рейтинга был опубликован 23.03.2020.

Кредитный рейтинг присвоен по российской национальной шкале и является долгосрочным. Пересмотр кредитного рейтинга и прогноза по нему ожидается не позднее года с даты выпуска настоящего пресс-релиза.

При присвоении кредитного рейтинга применялась Методология присвоения рейтингов кредитоспособности банкам https://raexpert.ru/ratings/methods/current (вступила в силу 30.07.2020).

Присвоенный рейтинг и прогноз по нему отражают всю существенную информацию в отношении объекта рейтинга, имеющуюся у АО «Эксперт РА», достоверность и качество которой, по мнению АО «Эксперт РА», являются надлежащими. Ключевыми источниками информации, использованными в рамках рейтингового анализа, являлись данные Банка России, ПАО «МТС-Банк», а также данные АО «Эксперт РА». Информация, используемая АО «Эксперт РА» в рамках рейтингового анализа, являлась достаточной для применения методологии.

Кредитный рейтинг был присвоен в рамках заключенного договора, ПАО «МТС-Банк» принимало участие в присвоении рейтинга.

Число участников рейтингового комитета было достаточным для обеспечения кворума. Ведущий рейтинговый аналитик представил членам рейтингового комитета факторы, влияющие на рейтинг, члены комитета выразили свои мнения и предложения. Председатель рейтингового комитета предоставил возможность каждому члену рейтингового комитета высказать свое мнение до начала процедуры голосования.

АО «Эксперт РА» в течение последних 12 месяцев не оказывало ПАО «МТС-Банк» дополнительных услуг.

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 85.12% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 75.36% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупным российским банкам (84%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя 01 Марта 2019 г., тыс.руб 01 Марта 2020 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты 8 268 888 (5.31%) 8 189 835 (4.75%)
Кредиты юр.лицам 33 351 388 (21.42%) 28 622 838 (16.60%)
Кредиты физ.лицам 59 026 164 (37.91%) 96 377 991 (55.89%)
Векселя (0.00%) (0.00%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования 455 722 (0.29%) 6 983 589 (4.05%)
Вложения в ценные бумаги 54 659 636 (35.10%) 32 197 270 (18.67%)
Прочие доходные ссуды (0.00%) (0.00%)
Доходные активы 155 721 022 (100.00%) 172 443 750 (100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Межбанковские кредиты, Кредиты юр.лицам, Векселя, сильно увеличились суммы Кредиты физ.лицам, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, сильно уменьшились суммы Вложения в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов увеличилась на 10.7% c 155.72 до 172.44 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя 01 Марта 2019 г., тыс.руб 01 Марта 2020 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам 21 827 697 (22.32%) 20 800 575 (15.49%)
Имущество, принятое в обеспечение 16 156 822 (16.52%) 16 469 406 (12.27%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение (0.00%) (0.00%)
Полученные гарантии и поручительства 275 721 744 (281.97%) 500 759 056 (373.03%)
Сумма кредитного портфеля 97 782 766 (100.00%) 134 242 041 (100.00%)
   —  в т.ч. кредиты юр.лицам 33 299 225 (34.05%) 28 610 260 (21.31%)
   —  в т.ч. кредиты физ. лицам 59 026 164 (60.36%) 96 377 991 (71.79%)
   —  в т.ч. кредиты банкам 5 268 888 (5.39%) 2 189 835 (1.63%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на кредитование физических лиц, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства. Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя 01 Марта 2019 г., тыс.руб 01 Марта 2020 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов) 327 749 (0.25%) 5 506 385 (3.61%)
Средства юр. лиц 53 087 045 (41.18%) 30 727 838 (20.13%)
 —  в т.ч. текущих средств юр. лиц 45 194 918 (35.06%) 21 509 916 (14.09%)
Вклады физ. лиц 74 890 875 (58.10%) 109 523 716 (71.74%)
Прочие процентные обязательств 596 851 (0.46%) 6 913 519 (4.53%)
 —  в т.ч. кредиты от Банка России (0.00%) (0.00%)
Процентные обязательства 128 902 520 (100.00%) 152 671 458 (100.00%)

Видим, что увеличились суммы Вклады физ. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), сильно уменьшились суммы Средства юр. лиц, а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 18.4% c 128.90 до 152.67 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО «МТС-Банк» можно рассмотреть здесь.

Что учитывается в составлении рейтинга?

Активы при составлении рейтинга надежности банков

Чтобы рейтинг надежности финансовых учреждений получился действительно объективным, эксперты принимают во внимание несколько основных показателей их деятельности. Ключевых параметров несколько:

  • Активы нетто (реальный актив банка, из которого исключаются его долговые обязательства).
  • Количество сделок, заключенных учреждением на межбанковском рынке (в том числе размер выданных и принятых кредитных средств других финансовых учреждений).
  • Общая сумма средств, привлеченных банков в качестве вкладов физлиц.

Исходя из данных показателей, рейтинг надежности чаще всего возглавляют самые значимые для российской банковской системы финансовые организации. Только первая десятка надежных банков занимает более 60% рынка – и это притом, что величина бизнеса не учитывается при подведении итогов Центробанком.

Другие факторы определения надежности банка

Рассмотрим показатели кредитного риска и их изменения в течение прошедшего года:

Наименование показателя 1Авг 1Сен 1Окт 1Ноя 1Дек 1Янв 1Фев 1Мар 1Апр 1Май 1Июн 1Июл
Доля просроченных ссуд 10.2 9.6 11.1 11.1 11.0 9.0 10.6 10.4 9.7 9.0 8.7 8.3
Доля резервирования на потери по ссудам 16.5 16.4 18.5 18.4 18.4 15.2 18.2 18.0 16.6 15.6 15.4 14.5
Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) 82.4 84.2 83.6 71.9 84.3 96.4 89.3 78.6 74.2 84.8 65.9 47.6

Доля просроченных ссуд в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению. Доля резервирования на потери по ссудам в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение года и последнего полугодия имеет тенденцию к уменьшению.

Уровень просроченных ссуд на последнюю дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 4-5%).

Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 13-14%).

Проверим некоторые косвенные факторы, указывающие на возможные проблемы и надежность:

Наименование показателя 1Авг 1Сен 1Окт 1Ноя 1Дек 1Янв 1Фев 1Мар 1Апр 1Май 1Июн 1Июл
Смена владельцев банка за месяц (%) 0.2  —   —   —   —   —   —   —   —   —   —  10.5
Изменение уставного капитала за месяц -0.2  —   —   —   —   —   —   —   —   —   —  11.7
Рост ФОР (фонда обяз.резервирования по вкладам) за месяц (%) 15.6 10.2 -2.9 -6.6 -18.8 0.4 5.0 0.6 -5.3 4.2 4.0 8.8
Изменение суммы вкладов физ. лиц за месяц (для банков с долей вкладов физ.лиц более 20%) -0.5 -1.3 -2.4 -1.5 -3.9 5.9 -3.5 -0.4 -0.1 3.9 0.4 -0.1
Изменение оборотов по кассе за месяц (для банков с оборотами более 500 млн.руб.) (%) 1.2 -3.6 15.9 -4.6 -2.7 29.8 -32.3 -0.8 9.8 -4.9 -29.0 -7.9
Изменение оборотов по расчетным счетам юр. лиц за месяц (для банков с оборотами более суммы активов) -31.1 -28.6 43.1 -4.4 -14.5 65.3 -41.8 2.3 30.4 7.6 1.7 0.1
Отток средств юр. лиц за месяц -8.8 0.1 -37.9 -4.6 21.9 5.8 -5.7 -2.3 10.1 33.4 -2.8 -15.2

Таким образом, за последний год у банка МТС-БАНК не было смены собственников (акционеров).

Также у банка МТС-БАНК за год не было значительного увеличения ФОР. На текущий момент условный коэффициент усреднения ФОР, равный значению 0.43, означает, что кредитная организация с высокой вероятностью усредняет ФОР и относится к 1-й, 2-й или 3-й группе надежности.

Значение рейтинга надежности

Определение перечня наиболее надежных банков России и анализ основных показателей их деятельности имеет значение как для потребителей финансово-кредитных услуг, так и для поддержания нормального состояния банковской системы государства. В частности, Центробанк систематизирует сведения о финансовых учреждениях с целью:

  • Своевременно установить наличие у определенных организаций существенных проблем, которые могут оказать негативное влияние в целом на банковскую систему;
  • Определить системно значимые учреждения (условно в эту категорию входит первая сотня рейтинга), которым в трудных экономических условиях будет представляться государственная поддержка.

Вкладчикам общие знания относительно показателей надежности банков также необходимы, поскольку позволяют оценить стабильности финансовой деятельности учреждения и составить свое мнение по поводу того, какой банк выбрать для внесения краткосрочного или долгосрочного депозита, заключения кредитного договора.

Заметим, что именно «топовые» кредитно-финансовые учреждения обеспечивают своим вкладчикам необходимую защиту от риска банкротства и дают гарантии возвращения вложенных средств в размере до 1,4 млн рублей, то есть в качестве депозитного банка они являются лучшим решением. Однако проценты по вкладам в таких банках будут далеко не максимальными, ведь у организации нет необходимости повышать ставки для привлечения новых клиентов – банк и так занимает лидирующее положение на рынке.

Выводы и рекомендации

Статистика по негативным факторам: количество индикаторов ненадежности — 1;
количество индикаторов неустойчивости — 3.

Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Публичное акционерное общество «МТС-Банк» свидетельствуют о наличии некоторых негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.

Надежности и текущему финансовому состоянию банка можно поставить оценку «хорошо».

В принятии решения необходимо также учитывать многие другие факторы (например, информация о владельцах, клиентах, слухи и т.п., информация о фальсификации отчетности), выходящие за рамки данного исследования.

Данный отчет сформирован автоматически по уникальной авторской методике, принадлежащей владельцу сайта analizbankov.ru.

Владелец сайта снимает всякую ответственность за принятие решения в связи с приведенным выше анализом.

Постоянная ссылка на этот отчет на дату 01 Июля 2021 г.