Способы обеспечения кредитных обязательств по договору с банком

Содержание

Как подать заявку на получение необеспеченного кредита

Процедура подачи и одобрения заявки максимально упрощена по сравнению с обеспеченными формами кредитования. Необеспеченный заем требует только обещания выполнить условия кредитного соглашения.

Помимо заполнения анкеты, клиент должен предоставить сведения о своей кредитной истории, все ли займы были возвращены своевременно и в полном объеме, не имеется ли за лицом текущих задолженностей. Организации, выдающие денежные средства без обеспечения, составляют своего рода кредитный рейтинг.

От потенциального заемщика требуется следующее:

Подать заявление с указанием точных данных о себе.
Дать согласие на обработку и проверку информации о его кредитной истории.
Указать адрес и телефон, по которому с ним можно связаться.

Организации, выдающие быстрые онлайн-займы, пользуются специальными автоматическими системами, проверяющими предоставленную информацию.

Как только обработка данных закончена, клиент получает ответ на свою заявку. Если в анкете указан электронный адрес, на него придет письмо с уведомлением об одобрении или отказе. За финансовой организацией закрепляется право принять или отклонить заявление клиента. При нахождении ошибок заявка может быть отправлена повторно.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

заявление-анкету;
документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
СНИЛС.

Обеспечение кредита: для чего

В перечне потребительских займов ведущие позиции занимает кредит, выделяемый клиенту на оговоренный срок и процентную ставку, рассчитываемую по индивидуальному плану. Существует несколько видов кредитов, начиная от потребительского и целевого займа и заканчивая мини-кредитом и кредитной картой.

Еще один часто используемый вид кредитования – под залог имущества, где в качестве залогового обеспечения используется недвижимость, транспорт и его паспорт, поручительство и т.п.

Вид покрытия является определяющим в процессе расчета срока займа, объема выделяемых средств и определения процентной ставки.

Обеспечение кредита – это своеобразная гарантия обязательного возврата вероятных задолженностей заемщика кредитору.

Благодаря залогу, в качестве которого выступает имущество (движимое, недвижимое) и иные, оговоренные законом и договорами формы, банки способны снижать показатели риска невозврата долгов.

Категории процентных кредитов

Получение любого кредита предполагает выплату банку основной суммы и процентов за пользование банковскими средствами. Размер процентов зависит от способа, которым определяется плата банку за распоряжения его денежными средствами.

Существующие виды кредитов с процентами делятся на:

Ролловерный. Обычно назначается банками при выдаче долгосрочных кредитов, когда невозможно предугадать, каким будет финансовый рынок в течение следующих лет. Процент определяется в зависимости от рыночных колебаний. В этом случае для сокращения рисков до минимума банками применяется плавающая ставка.
С фиксированной ставкой. Это самый популярный вид кредитования, так как на весь период его действия процент остаётся неизменным.
Смешанный. Имеет признаки 2-х вышеперечисленных видов кредита. Применяются 2 ставки – основная (фиксированный процент) и динамичная (процент меняется согласно колебаниям на рынке).
С фиксированным размером оплаты. В договоре сразу устанавливается определённая сумма, которую заёмщик обязан уплатить банку за ссуду.

Автор статьи:

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

до 5,0 млн. руб.;
под 17,0-19,9%;
сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Типы коммерческого кредита

Распространённые виды кредитования коммерческой направленности таковы:

Коммерческая ипотека. По принципу взаимодействия сторон (банк и заёмщик) аналогична обычной ипотеке. Различие лишь в том, что приобретается не жильё, а коммерческая недвижимость (офисные и производственные помещения, склады и другие объекты).
Лизинг. Это кредитование имеет второе название – финансовая аренда. Услуга заключается в получении заёмщиком от лизингодателя определённого товара (оборудование, недвижимое имущество). Им можно распоряжаться по своему усмотрению и постепенно за него расплачиваться.В собственность заёмщика объект лизинга перейдёт только после выплаты всей суммы договора. Преимущество данного кредитования состоит в наличии налоговых льгот, предусмотренных законом.
Овердрафт. Кредитная линия для физических и юридических лиц. Имеет определённый лимит с размером, зависимым от оборотов по счёту. При этой форме кредитования заёмщик должен погашать овердрафт в полном объёме, а затем он сможет вновь использовать выделенные средства.
Товарный кредит. Его особенность – получение от кредитной организации необходимого товара с последующей выплатой заёмных денег и начисленных процентов.

Помимо вышеперечисленных видов, на практике встречаются и менее распространённые, например, ломбардный кредит. Он выдаётся на короткий срок (до 2-х недель) при наличии у заёмщика ликвидного имущества, которое он может предложить в качестве залога. Такой кредит более выгоден кредитору. Ведь в случае его непогашения в заявленный срок имущество реализуется по большой стоимости, чем выданная на руки заёмщику сумма (обычно до 60% от реальной цены).

Государственные кредиты

Эти виды банковских кредитов – бюджетные средства, которые централизованно выделяются отдельным субъектам в своей стране (регионам, фондам, организациям различного типа) или другим государствам. Для их выдачи получатели должны согласиться на выполнение определённых условий, выдвигаемых кредитором.

Госкредиты могут выдаваться в формате:

дотаций (пособия физическим и юридическим лицам на покрытие убытков или другие цели);
субвенция (денежное пособие муниципалитетам от государства на определённые цели и сроки);
инвестиционных налоговых кредитов (предоставление средств организациям по региональным, местным налогам на прибыль на срок от 1 года до 10 лет).

Иностранные и международные займы

Под иностранными кредитами подразумеваются заимствованные средства, которые зарубежные государства или их банковские и другие учреждения выдают бюджету России или хозяйствующим субъектам, действующим на её территории.

Международный кредиты – это займы, участниками договора по которым являются представители разных стран.

Преимущества необеспеченных кредитов

Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.

Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.

Преимущества и недостатки необеспеченных кредитов

Если речь идет о займе на срок до трех месяцев, здесь у необеспеченных кредитов есть явное преимущество. Нередко банки отказывают в одобрении кредита малоимущим гражданам ввиду их явной неплатежеспособности. Поскольку для получения микрозайма обычно требуется только паспорт, ни о какой проверке кредитной истории и уровня дохода говорить не приходится. От подачи заявки до получения денежных средств проходит менее суток, а в отдельных организациях деньги можно получить на руки в течение 30 минут.

Существенный недостаток необеспеченного кредита – высокая процентная ставка. Официальная статистика предоставляет данные о средних 20 % по нецелевым кредитам, однако в реальности эта цифра может быть гораздо больше.

Объясняется это желанием кредиторов избежать возможных рисков. Если банк, имеющий ценный актив клиента в качестве залога, может на законном основании продать это имущество и вернуть свои деньги, то организация, выдавшая необеспеченный заем, оказывается в крайне невыгодном положении. Заемщик, уверенный в своей безнаказанности, может исчезнуть, едва получив на руки деньги, и тогда кредитору останется только обратиться к коллекторам.

Важно понимать, что нельзя взять кредит и не соблюдать условия соглашения относительно сроков и размеров платежей. Просрочку одного-двух месяцев кредитор, может, и простит, но избежать наказания за неуплату от полугода и выше не удастся

В лучшем случае это будет исковое заявление в суд, в худшем – продажа долга коллекторскому агентству с запятнанной репутацией.

Помните, что даже необеспеченный кредит не гарантирует безопасности вашего имущества. Поэтому необходимо тщательно изучить все условия договора (особенно мелкий шрифт), чтобы «случайно» не предоставить кредитору право продать вашу квартиру в счет уплаты долга. Трезво оцените свою платежеспособность и возьмите в долг столько, сколько наверняка сможете вернуть.

Кому выгодно брать необеспеченные кредиты?

Для получения обеспеченного займа необходимо иметь стабильный доход, который должен быть подтвержден соответствующими документами. Помимо заработной платы могут быть учтены социальные выплаты, пенсия, арендная плата и другие источники постоянного дохода. Чтобы заявка была одобрена, нужно предъявить справку с места работы или из ФНС.

Если же постоянного заработка нет, шансы получить обеспеченный кредит в банке практически равны нулю. Тут-то на помощь и приходят необеспеченные кредиты. Нередко к ним прибегают студенты и разнорабочие, не оформленные соответственно Трудовому кодексу РФ. Кроме того, не всегда стабильный доход может быть подтвержден документально. Экономический кризис увеличил число граждан, работающих неофициально. Поэтому даже при наличии постоянного заработка человек не всегда сможет предъявить необходимые справки.

Чтобы получить необеспеченный заем, клиенту не нужно вносить залог, приносить документы, подтверждающие его платежеспособность, или прибегать к помощи поручителей. Для получения необходимой суммы заемщик просто подает заявку, иногда даже не выходя из дома. При этом ему не нужно ехать в офис компании и общаться с финансовым консультантом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

предоставление паспорта;
наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
справка о заработной плате;
ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Что делать заемщику, если банк отказался возвращать залог?

Когда кредит выплачен, учреждение обязано вернуть закладную. Если банк отказывается возвращать заложенное имущество, причины могут быть следующие:

заемщик сотрудничал с мошеннической организацией;
залог был утерян или поврежден;
долг был погашен не полностью, и сверху «накапали» новые проценты;
банк обанкрочен или был лишен лицензии.

В любом случае, первое, что нужно сделать – составить жалобу и подать её в ЦБ РФ. Это можно сделать на официальном сайте Центрального банка онлайн.

Также не будет лишним составить личную жалобу, обратившись в отделение банка, с обязательным указанием того, что долг был полностью погашен (документы прилагаются), а залог не возвращен.

Если в течение месяца жалоба не дала никаких результатов, подавайте иск в суд об истребовании заложенного имущества (или прав на него).

Кредит с обеспечением

Что это значит и что подразумевается? Обеспечением называют вид гарантии возврата средств, взятых в кредит. То есть, человек, который взял средства в кредит гарантирует, что вернет деньги в должной сумме и кредитор может быть уверен в этом. Существуют несколько способов обеспечения кредита. Он может выдаваться под поручительство, под залог, под неустойку, под удержание имущества и др., также возможна банковская гарантия.

Чаще всего кредиты выдаются под залог чего-либо. В случае, если заемщик по каким-либо причинам не возвращает сумму, взятую в кредит в оговоренные сроки, то кредитор либо банк (если он выступает в качестве кредитора), имеет полное право использовать имущество, взятое под залог.

Под залог может быть взято любое имущество, стоимость которого не меньше взятой суммы в кредит. Имущество может быть как движимое, так и недвижимое. Движимое имущество — любая дорогостоящая техника, автомобили, средства передвижения, мебель, материалы и прочее. В качестве недвижимого выступает жилье любых видов, помещения под офисы, гаражи и прочее. После того, как имущество было взято в залог, заемщик больше не имеет права распоряжаться им втайне от кредитора (банка). Также кредитор имеет полное право осуществлять проверку залога, его состояния и его наличия. Если случается так, что имущество, взятое под залог, утрачено либо испорчено, кредитор (банк) имеет право заявить о выплате кредита досрочно.

Что касается обеспечения в качестве поручительства, то поручитель берет на себя обязанности выплаты средств, если заемщик не справляется со своими обязанностями перед кредитором (банком). Поручителем имеет право выступать лицо как юридическое, так и физическое, которое обладает определенной платежеспособностью и соответствует определенным условиям кредитора.

Говоря о таком виде обеспечения, как неустойка, то заемщик обязан будет оплатить определенные штрафные санкции, если он не выполняет условия договора, в том числе, если срок возвращения средств просрочен.

Банковская гарантия – гарантия выплаты средств другим банком, оформленная письменно. Это также вид обеспечения кредита, который пользуется спросом.

Кредитная карта Тинькофф Платинум Получите кредитную карту, не выходя из дома Подробнее

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
увеличивается клиентская база;
упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

уменьшаются лимиты по суммам;
сокращаются сроки кредитования;
значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

возрастает вероятность получения кредита;
во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
сокращается количество справок;
максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Что такое необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит – это вид займа, не подразумевающий использование какого-либо имущества заемщика в качестве залога. Его также называют личным кредитом или кредитом подписи. С точки зрения финансирования данная разновидность займа наиболее рискованная, ведь гарантией выплат выступает лишь информация о платежеспособности заемщика. Это довольно опасно для обеих сторон, поэтому подойти ответственно к заявке на необеспеченный кредит должны как кредитор, так и заемщик.

Прежде чем взять деньги без соответствующего обеспечения, необходимо собрать как можно больше сведений о потенциальном кредиторе, а также рассмотреть плюсы и минусы данного вида кредитования.

В пакет документов, необходимых для получения необеспеченного кредита, входят справка о доходах, выписка с банковского счета и отчет из Бюро кредитных историй. Кредитор рассматривает предоставленные сведения и на их основании принимает решение о выдаче займа. Поэтому заемщику необходимо иметь безукоризненную кредитную историю.

Основное отличие необеспеченных кредитов от ипотеки и займов с обеспечением в виде имущества состоит в риске кредитора. Он практически не имеет гарантий вернуть выданные денежные средства. Однако и для заемщика уровень риска достаточно высок, поэтому обо всех подводных камнях следует узнать до подписания договора.

Особенности необеспеченного кредита:

Отсутствие залога. Будущий заемщик не предоставляет гарантий по выплате кредита в виде собственного имущества.
Повышенная процентная ставка. Экспресс-займы подразумевают высокую ставку, что отличает их от обеспеченных кредитов и кредитных карт.
Максимально простое и быстрое оформление. Организация, выдающая займ, не тратит время на оценку залогового имущества, страхование кредита и согласование условий договора, что значительно упрощает процедуру заключения сделки.
Доступ к кредитной линии. Нередко необеспеченные кредиты выдаются не единовременно, а в виде кредитной карты или возобновляемой кредитной линии. Тогда процентная ставка может изменяться в течение всего периода.
Отсутствие налоговых льгот. С процентов по необеспеченным кредитам не нужно платить налоги.

Помимо отсутствия гарантий для кредитора в виде залогового имущества, обеспеченные и необеспеченные кредиты отличаются также отсутствием сторонних агентов. В настоящее время крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки все чаще используют специальные автоматизированные системы для рассмотрения анкеты заемщика. В небольших фирмах эту обязанность выполняет сотрудник учреждения. В случае с обеспеченным кредитом банки, как правило, пользуются услугами кредитных бюро.

Наибольшее распространение получили такие разновидности, как онлайн-займы и кредитные карты. В первом случае заявка оформляется на сайте, после чего в течение короткого периода происходит выплата денежных средств. Для одобрения требуется соблюдение некоторых условий: возраст от 18 до 65 лет, гражданство страны или местная прописка. Значительно реже принимаются заявки от пенсионеров.

Еще одним отличием необеспеченных кредитов можно назвать срок действия кредитного договора. Обычно он не превышает трех месяцев, в то время как обеспеченные займы выдаются на несколько лет. Уполномоченный представитель финансового учреждения обязан предоставить всю необходимую информацию и проконсультировать заемщика относительно условий заключаемой сделки.

Виды обеспечения кредита

Классификация кредитов ведётся также по признаку их обеспечения заёмщиком. В соответствие с этим показателем происходит разделение кредитов на следующие категории:

Обеспеченные

Такие типы кредитов, получаемые на условиях обеспеченности, выгодны как заёмщику, так и банку. Первый получает деньги на более выгодных условиях, а второй – выдаёт их с пониженным риском невозврата. Обеспечение бывает в виде залогов и поручительства. При залоговой форме получатель отвечает перед кредитором своим имуществом (недвижимость, автотранспорт и т.п.). Если займы выдаются при наличии поручителей (физические, юридические лица), то последние ответственны за возврат долга наравне с заёмщиком.

Необеспеченные

Денежные средства выдаются заявителю без залога и поручительства. Повышенный риск банки компенсируют назначением высокой процентной ставки с ограничением суммы и продолжительности займа.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

залог имущества
поручительство
банковская страховка
депозит в банке
залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве поручителя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Газпромбанк «Домашний Банк» как зарегистрировать?
Как потратить бонусы Спасибо от Сбербанка на Мегафон?
Можно ли продать квартиру, купленную на материнский капитал
Как оплатить госпошлину за замену паспорта через Сбербанк Онлайн
Что делать, если заявка на кредит одобрена?
«Халва» Совкомбанк: телефон горячей линии
Как перевести деньги по номеру телефона с карты Сбербанка
Как перевести деньги на карту Сбербанка с карты другого банка
Что будет, если не платить микрозаймы: подробное разъяснение

Заключение

Обращение в банк за кредитом, предполагающим использование залогового имущества, поручительства и иных форм обеспечения, — выбор заемщика. Однако положительный ответ будет гарантировать критерий платежеспособности обратившегося, изучением которого обязательно займутся кредитные структуры. Но стоит ли рисковать собственным имуществом и что такое обеспечение по кредиту – вопросы, остающиеся открытыми для обдумывания и принятия персонального решения.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

штраф (взыскивается однократно);
пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств. Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

В заключение стоит отметить, что, как правило, банку недостаточно одной формы обеспечения кредита: только залога или только поручительства. Банки предпочитают снижать свои риски невозврата кредитов. Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк. Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.