Годовая процентная доходность (apy)

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Процентная ставка овернайт (overnight)

В дословном
переводе с английского, слово «overnight»
означает — через ночь. Такая ставка
предлагается по вкладам размещаемым
на срок в одни сутки. Обычно такие
депозиты закрываются (с выплатой
процентов по ним) на следующий рабочий
день после их открытия, а если выпадают
выходные дни, то на первый рабочий день.

Депозиты овернайт
доступны только относительно крупным
клиентам, располагающим достаточно
большими суммами средств для их открытия.
В основном это крупные компании, банки
и другие финансовые организации. Хранение
денег на подобного рода депозитах
позволяет с одной стороны поддерживать
текущую краткосрочную ликвидность на
должном уровне, а с другой — извлекать
определённый процент прибыли со свободных
денежных средств.

Ввиду очень малого срока размещения депозитов, процентная ставка овернайт не слишком велика, однако она обычно выше ставки по счетам до востребования.

Величина
ставки овернайт зависит от таких факторов
как:

  1. Циклические
    факторы. К ним относятся эффект конца
    месяца (связанный с подготовкой
    отчётности банков) и эффект конца
    периода усреднения (имеется ввиду
    усреднение по обязательным резервам
    банков связанное с повышением спроса
    на ликвидность а, следовательно, и с
    ростом процентной ставки овернайт);
  2. Экономические
    факторы. Здесь главенствующую роль
    играют такие моменты как текущие
    ожидания относительно изменения
    ключевой ставки Центробанка и
    складывающаяся конъюнктура на рынке
    государственных ценных бумаг и валютном
    рынке.

Кроме
этого, величина ставки овернайт может
расти в периоды финансовых кризисов на
фоне снижения доверия банков друг к
другу и уменьшения объёмов проводимых
ими операций.

Размер
данной ставки, а также её устойчивость,
оказывают большое влияние на экономическую
ситуацию в стране в целом. Если её
значения относительно стабильны и не
выходят за рамки узкого коридора, то
это, помимо доступа участников рынка к
краткосрочной ликвидности, даёт им ещё
и возможность эффективно перераспределять
ликвидность и планировать управление
ею.

Именно
поэтому центральные банки уделяют
значительное внимание вопросу о текущем
размере процентных ставок овернайт и
стремятся удерживать их значения в
рамках определённого процентного
диапазона. Особенно актуально это для
них становится в процессе проведения
инфляционного таргетирования

В
каждой стране есть собственное эталонное
значение процентных ставок овернайт.
Например в России это — RUONIA,
в США — SOFR, в Японии
— TONAR и т.п.

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе

Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Особую категорию займов составляют кредитные карты — проценты по кредиту не начисляются, если потраченные денежные средства своевременно вернуть банку.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию:

  • постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
  • плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
  • многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

  1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
  2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
    Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
  3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1%.

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Безрисковая процентная ставка

Так принято называть
процентную ставку по финансовому
инструменту с относительно низким
уровнем риска. Например, ставку купонного
дохода по государственным облигациям,
которые считаются наиболее надёжными
ценными бумагами. Или же, безрисковой
можно считать ставку по банковскому
депозиту, ведь все вклады физических
лиц подпадают под программу государственного
страхования**

В инвестициях риск есть
всегда и чем больше их потенциальная
доходность, тем выше уровень риска.
Именно поэтому доходность финансовых
инструментов с безрисковой процентной
ставкой находится на минимальном уровне
(зачастую она едва превышает уровень
инфляции).

Инвестируя даже в самые
надёжные государственные облигации и
банковские вклады можно столкнуться с
такими рисками как:

  • Неблагоприятное
    изменение процентной ставки;
  • Политические перемены;
  • Риск дефолта;
  • Другие непрогнозируемые
    обязательства.

Для чего введено понятие
безрисковой процентной ставки? Дело в
том, что всё в этом мире относительно и
сильно зависит от той конкретной
отправной точки, с позиций которой
ведётся оценка. Так и в данном случае,
безрисковая ставка служит отправной
точкой для расчёта и оценки процентных
ставок по другим финансовым инструментам.

Эффективность того или
иного вложения можно оценить по тому
количеству пунктов, на которое процентная
доходность по нему превышает безрисковый
уровень. Например, процентная ставка
по корпоративным облигациям в 14% годовых
смотрится весьма привлекательно
относительно 8% которые дают по банковским
депозитам.

Безрисковая процентная
ставка может быть двух основных видов:

  1. Нарицательная;
  2. Реальная.

Под нарицательной
понимается процентная ставка по
финансовым инструментам с максимальным
уровнем надёжности и минимальным уровнем
риска (как в рассмотренных выше примерах
с государственными облигациями и
банковскими вкладами). А реальной,
называют нарицательную безрисковую
ставку за вычетом текущего уровня
инфляции.

Оценивая привлекательность
инвестиционного проекта смотрят именно
на реальную безрисковую процентную
ставку, которая в данном случае выступает
в качестве той премии за риск, которую
получит инвестор в результате удачной
реализации рассматриваемого проекта.

** До суммы вклада не
превышающей 1400000 рублей.

Для чего необходимо производить подобные расчеты

Вопрос, как посчитать процент от суммы годовых, возникает в той ситуации, когда клиент, желающий кредитоваться или оформить депозит, желает узнать о размере будущего дохода или суммы переплаты. Эти моменты достаточно актуальны и влияют на выбор банковского учреждения для обращения туда человека.

Но стоит понимать, что чтобы рассчитать процентную ставку, кредитно-финансовые учреждения используют автоматизированные сервис-услуги. И от технических сбоев или же некорректной работы таких программ никто не застрахован. Причем чаще всего неточности при расчетах возникают не в пользу клиентов.

Форвардная процентная ставка

В тех случаях, когда
необходимо захеджировать свои риски
возникающие вследствие возможного
изменения уровня процентного дохода,
используют форвардную процентную
ставку. Она устанавливается непосредственно
в момент заключения договора, а действует
на конкретную установленную дату в
будущем.

Иногда форвардные ставки используются ещё и для прогнозирования спотовых ставок в будущем, однако многие экономисты ставят под сомнение точность такого рода прогнозов.

Для расчёта форвардных
процентных ставок по купонным выплатам
облигаций могут быть использованы
следующие формулы:

Хеджирование риска
изменения процентных ставок может быть
осуществлено посредством форвардного
контракта. В этом случае продавец такого
контракта хеджирует риск снижения
процентных ставок на конкретную
(установленную в контракте) дату в
будущем. А покупатель, соответственно,
страхуется от того, что они возрастут.
По наступлению даты экспирации контракта,
в зависимости от того в какую сторону
произошло фактическое изменение ставок,
стороны производят взаиморасчёты между
собой. Если ставки снизились, покупатель
выплачивает продавцу разницу между
текущим их значением и тем, которое было
указано в форвардном контракте.
Соответственно, при повышении ставок,
разница уплачивается уже продавцом
контракта.

Зависимость форвардной процентной ставки от того срока на который заключается форвардный контракт по ней

Форма кривой на вышеприведённом рисунке наглядно показывает зависимость форвардной ставки от срока форвардного контракта. Она имеет возрастающий характер в силу того, что стоимость денег сегодня всегда выше их стоимости в будущем, а потому форвардная ставка должна компенсировать эту разницу, а кроме этого она должна обеспечить определённую компенсацию (в зависимости от величины принимаемого риска) именуемую премией за ликвидность.

Изгиб кривой в виде
гиперболы объясняется тем, что по мере
уменьшения срока до даты экспирации
снижается и размер премии за ликвидность.

Виды процентных ставок по вкладам в банках

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Как начисляются простые проценты?

Итак, простая ставка по депозитам рассчитывается следующим образом:

Для удобства понимания давайте разберем такой пример: вы открываете в банке депозит на сумму в 50 000 рублей на 1 год с простым начислением процентов. Ставка % составляет 11,5%. Пользуясь вышеуказанной формулой, получается, что через год, после того как будет закрыт ваш депозит, вы заработаете:

В данном случае проценты не будут прибавляться к телу депозита, а каждый месяц (раз в полгода или раз в год) будут выводиться на другой ваш счет. Очень выгодно в таком случае пользоваться ежемесячным выводом процентов на дебетовые карты с начислением процентов на остаток. Если вы не успеваете потратить заработанные на депозите средства, на них будет начислен % по вашей карте.

Как начисляются сложные проценты?

Расчет сложных процентов по вкладу несколько сложнее и интереснее. Однако, прежде, чем мы приступим к его изучению, я предлагаю вам выяснить, в каких случаях мы имеем дело со сложной ставкой.

Открывая в банке депозит, вы вправе решать, прибавлять к нему полученные проценты или выводить их на другой счет. В случае, если вы выбираете первый вариант, по вашему вкладу начисляется сложный процент. То есть, в каждом последующем периоде % начисляются на большую сумму, нежели в предыдущем, тем самым ускоряя рост размера депозита.

Это присоединение выплат по депозиту к первоначальной сумме вклада очень важно, поскольку сумма накоплений растет все быстрее и быстрее. Причем, моделью роста выступает не арифметическая прогрессия, а экспонента

Для сравнения давайте возьмем расчет простых и сложных процентов по одному и тому же вкладу. Условно положим на счёт 100 000 рублей под 10% годовых. В конце расчетного периода по простой ставке мы получим:

100 000 * 10 / 100 = 10 000 рублей;

Чтобы посчитать доходность вкладов с капитализацией выведем общую формулу:

Формула сложных процентов представлена ниже:

Переменные означают следующее,

Рассчитываем наш пример:

100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 рублей

Таким образом, один и тот же депозит, положенный в банк на разных условиях, может принести как 10 000 рублей чистой прибыли, так и 10 466 рублей.

В последнем случае мы имеем дело с капитализацией депозита – добавлением начисленных % к телу депозита. Как результат, получаем рост первоначальной суммы инвестиции и начисление % на увеличенную сумму.

Чтобы не считать доходность депозита вручную, советую вам воспользоваться калькулятором сложных процентов. В нем вы сможете указать суммы регулярных довложений за определенный период. Найти такой калькулятор можно на моем сайте с правой стороны, в сайдбаре, во вкладке «Калькулятор доходности».

Как начисляется эффективная ставка?

Ну а теперь давайте разберемся с эффективной процентной ставкой по депозиту, чтобы собрать в голове полную картинку банковских предложений.

Эффективной ставкой принято называть ставку, дающую равнозначный доход по идентичному депозиту без капитализации процентов. То есть, предположим, что вы открываете счёт в размере 50 000 на год под 8% годовых с условием капитализации. Проводим расчет по уже известной нам формуле и получаем:

50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 рублей.

А теперь смотрим на предложение в соседнем банке. Здесь вы можете открыть тот же самый депозит, но без капитализации, зато под 8,3% годовых. Такое предложение позволит вам получить точно такой же доход, как в случае с капитализацией.

(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4 150 рублей.

Чтобы быстро рассчитать эффективную ставку по депозиту, достаточно сделать следующее:

Именно эти 8,3% и являются нашей эффективной годовой ставкой по депозиту с ежемесячной капитализацией. То есть, если вклад без прибавления процентов к телу депозита будет иметь ставку, превышающую 8,3%, то такое вложение будет для нас более выгодно, нежели депозит с 8% годовых и ежемесячной капитализацией. Не забываем, что в случае с вкладом с 8.3% годовых, ежемесячный процент можно перевести на дебетовую карту с начислением на остаток, в этом случае этот вклад будет выгоднее.

Почему важно уметь рассчитывать проценты по своему кредиту

Многие россияне не могут позволить себе крупные покупки. Поэтому для приобретения бытовой техники или авто оформляют займы. Постепенное погашение долга позволяет безболезненно выполнить кредитные обязательства и получить необходимый товар.

Однако не всем удается погасить сумму займа успешно. Многие потребители до конца не понимают, какова реальная стоимость кредита, и как начисляются проценты по кредиту. Из-за этого не всегда могут вычислить размер ежемесячного взноса и выкроить такую сумму из своего бюджета. Как следствие — просрочки, испорченная кредитная история и долгие споры с кредитором.

Чтобы всего этого избежать, нужно знать, как рассчитать кредит и как вычислить процентную ставку. Существует две схемы, согласно которым рассчитывается стоимость кредита — аннуитетная и дифференцированная. Каждая из них имеет свою формулу просчета процента кредитования. Какая процентная ставка по кредиту выгодней и как посчитать сумму платежа, рассказано ниже.

Подсчет годовой процентовки кредита

Кредитование пользуется большой популярностью среди банковских клиентов. И установленная нормами банка ставка годовых является главной и основополагающей для клиента. Кстати, размер годовых напрямую влияет и на ту сумму, которую заемщику придется ежемесячно вносить на счет. И как бы привлекательно для будущих займополучателей не выглядели предлагаемая кредитно-финансовыми учреждениями ставка, нужно понимать, что бесплатно клиентов не будет кредитовать ни одно финансовое учреждение.

Один из вариантов расчета процентов по кредитам

Независимо от того, каким типов ссуды воспользовался заемщик, ему придется выплатить банковской организации сумму большую, чем он использовал. Чтобы прикинуть уровень ежемесячной ставки, необходимо общую разделить на 12 (количество месяцев в году). Например, если кредит оформлен под 22% годовых, то ежемесячная ставка составит: 22 / 365 = 0,055%.

Ведь общая переплата по ссуде, особенно долгосрочной будет достаточно существенной. А в случае когда заемщик не сможет погашать займ, ему придется столкнуться с крупными неприятностями в виде штрафов и начисления дополнительных процентов за каждый день просрочки. Особую категорию банковских ссуд занимают кредитные карточки. Пластик данного уровня обладает льготным Грейс-периодом, на протяжении которого проценты не начисляются.

Также следует знать, что ставки годовых по кредитным договорам могут различаться. От их типа и будет зависеть размер итоговой переплаты. Годовые могут иметь следующий вид:

  • постоянные: без изменения принятой ставки, которая устанавливается на весь период кредитования;
  • плавающие: на их размер оказывает влияние множество фактором, в частности валютный курс, инфляционные процессы, ставки по рефинансированию и многое другое;
  • многоуровневые: главным критерием для расчета такого вида процентовки является оставшаяся часть задолженности.

Узнав базовые понятия, которыми обладают проценты по кредитным займам, стоит ознакомиться и с правилами, применимыми для подсчета процентов. Требуется следующее:

  1. Уточнить общую величину задолженности и оставшийся баланс займа на момент проведения расчета. Допустим, что остаток равен 5 000 руб.
  2. Выяснить сумму всех имеющихся элементов ссуды. Для этого стоит запросить банковскую выписку по займу. В нашем случае она будет равняться 40 руб.
  3. Используя формулу поделить 40 на 5 000. В итоге получаем 0,008.
  4. Данный результат перемножаем на 100: 0,008 х 100 = 0,80%. Это размер ежемесячной ставки по процентам.

Чтобы получить размер годовых процентов, проводим следующие расчеты: 0,8 х 12 (количество месяцев в году). Получаем 9,60%. Эти расчеты применимы для классического потребительского кредитования. Чтобы узнать размер ставок по ипотекам, необходимо дополнительно учитывать и массу сопутствующих нюансов. Для этого лучше применить онлайн-калькулятор банка.

Доходность и процентная ставка: обзор

И доходность, и процентные ставки являются важными условиями для понимания любого инвестора, особенно для инвесторов с ценными бумагами с фиксированным доходом, такими как облигации или CD.

Доходность относится к доходам от инвестиций за определенный период. Он включает доход инвестора, такой как проценты и дивиденды, полученные от владения конкретными инвестициями. Доходность – это также годовая прибыль, которую инвестор получает от инвестиции.

Процентная ставка – это процент, взимаемый кредитором за ссуду. Процентная ставка также используется для описания суммы регулярной прибыли, которую инвестор может ожидать от долгового инструмента, такого как облигация или депозитный сертификат (CD). В конечном итоге процентные ставки отражаются в доходности, которую инвестор в долговые обязательства может рассчитывать получить.

Ключевые выводы

  • Доходность – это годовая чистая прибыль, которую инвестор получает от инвестиции.
  • Процентная ставка – это процент, взимаемый кредитором за ссуду.
  • Доходность новых инвестиций в долговые обязательства любого вида отражает процентные ставки на момент их выпуска.

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентая ставка — самый важный параметр при расчете кредита. Измеряется в процентах годовых. Он показывает сколько процентов начисляется на сумму долга за 1 год. Но фактически проценты начисляются не один раз в год, а ежедневно в размере ставки, разделенной на 365 дней.

У каждого банка есть свои программы кредитования и свои процентные ставки.

Основные факторы, влияющие на процентную ставку:

  1. Ключевая ставка Центробанка. Чтобы дать вам кредит, банк занимает у ЦБ по ставке, равной ключевой, накидывает еще несколько процентов сверху и дает вам в долг под более высокий процент, зарабатывая на разнице. Выгоднее брать кредит, когда ключевая ставка ниже: вы заплатите меньше процентов. На очередном заседании ЦБ может как повысить, так и понизить ставку или оставить без изменений. Это решение принимается в зависимости от экономической ситуации.

    Сейчас ключевая ставка равна 6.50%. А вот так она менялась за последние годы:

    График изменения ключевой ставки с 2013 по 2021 год

  2. Тип кредита. Чем больше риска несет кредит для банка, тем он дороже. Например, ипотечный кредит дешевле потребительского кредита или кредита наличными. Причина проста — при выдаче ипотеки банк берет в залог недвижимость, невелируя этим риски невыплаты кредита. При выдаче кредита наличными на любые цели у банка нет способа гарантировать возврат, поэтому ставка гораздо выше.
  3. Характиристики заемщика. Среди них кредитная история и отношения с банком. Кредитные организации оценивают надежность потенциальных заемщиков и делают более выгодные персональные предложения потенциальным клиентам, в надежности которых они уверены. Своим зарплатным клиентам многие банки предоставляют скидку в размере 0.3 — 0.6 процентных пункта.

Официальные условия кредита

Прямо на сайте Банка «Хоум Кредит» можно найти предложения по вкладам – там клиентам обещают до 6,8% годовых по их сбережениям. Это не рекорд (уже есть и 8%), но все равно выше фиксированных 5,9% по кредиту. Разумеется, что банк не будет кредитовать население себе в убыток – поэтому вся суть программы кроется в деталях.

Даже на промо-странице услуги снизу мелким серым шрифтом указано, что ставка в 5,9% годовых будет действовать, если клиент подключит специальную дополнительную услугу. Расскажем об этом, но сначала – об основных условиях по продукту.

Базовые условия кредита

По основным условиям кредитования сложно добавить что-то новое, они достаточно стандартны и не выделяются среди остальных банков:

  • сумма кредита – от 30 тысяч до 3 миллионов рублей (с шагом в 1 тысячу);
  • срок кредита зависит от суммы. Если сумма менее 200 тысяч, он может быть на 3, 4 и 5 лет, если более – то есть вариант на 6 и 7 лет (с шагом в 12 месяцев);
  • процентная ставка – 5,9% годовых при условии подключения дополнительной услуги (программа «Финансовая защита» для существующего клиента или «Гарантия низкой ставки» для нового клиента);
  • если дополнительные программы не подключаются, ставка может вырасти.

Требования к клиентам тоже стандартные:

  • возраст – от 18 до 70 лет;
  • обязательно иметь российское гражданство и постоянную регистрацию по месту жительства в России;
  • минимальный стаж на текущем месте работы – 3 месяца;
  • хорошая кредитная история и наличие постоянного источника доходов.

При необходимости банк запросит подтверждение доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Также можно предоставить выписку из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или просто дать банку доступ к своей учетной записи на Госуслугах. Также можно предоставить выписку или скриншот из личного кабинета банка, через который клиент получает зарплату – так, чтобы было видно движение средств.

Но самое главное в этом кредите, как уже стало понятно – это обязательные дополнительные услуги, без которых клиент в принципе не получит ставку в 5,9% годовых.

Обязательная дополнительная услуга

На промо-сайте серым шрифтом внизу страницы говорится: ставка в 5,9% годовых действует исключительно в том случае, если клиент подключит к своему договору программу «Финансовая защита». При этом стоимость подключения к ней составляет от 0,4% до 0,68% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. Размер платы за пользование программой устанавливается в размере конкретной суммы в рублях.

А если не оформить эту программу, ставка по кредиту сильно вырастает:

  • при сумме до 200 тысяч рублей – до 21,9% годовых;
  • при сумме более 201 тысячи рублей – до 17,5% годовых.

Однако на сайте с условиями кредита наличными на основном сайте банка уже есть разница – действующие клиенты должны оформить программу «Финансовая защита», а новые – «Гарантию низкой ставки» и не отключать ее в первые 14 дней.

Что касается программы «Финансовая защита», то это не обычная страховка, а специальная программа от банка. По ней он может:

  • снизить размер платежа, увеличив срок кредита (то есть, реструктуризировать долг);
  • разрешить клиенту пропустить один ежемесячный платеж в год. Это просто увеличит срок кредита на тот же месяц, не увеличивая размер платежа;
  • дать клиенту кредитные каникулы, если клиент останется без работы;
  • отказаться от взыскания долга в случае смерти, тяжелой травмы или длительной госпитализации клиента.

То есть, это просто расширенная страховка, которую предоставляет сам банк. При сумме кредита до 200 тысяч рублей она будет стоить 0,68% от суммы кредита в месяц, если кредит больше – то 0,4%. Вся эта сумма прибавляется к кредиту – то есть по факту клиент будет еще и платить проценты на ее стоимость.

Вторая программа (которая позиционируется как вариант для новых клиентов) работает несколько иначе. Клиент делает разовый взнос в определенном размере, и банк снижает ему процентную ставку до 5,9% годовых. Проблема в том, что размер комиссии за эту услугу зависит от первоначальной ставки по кредиту – а ее банк определяет индивидуально. Другими словами, банк самостоятельно определяет ставку для клиента, а потом в зависимости от нее рассчитывает сумму комиссии.

Возможные варианты ставок и размер комиссии приводятся в таблице на сайте банка:

То есть, если банк определит для клиента индивидуальную процентную ставку на уровне 17,9% годовых, а кредит будет на 4 года, клиенту придется отдать банку дополнительно 22,8% от суммы кредита, чтобы получить право на снижение процентной ставки до 5,9% годовых.

Правда, смущает тот факт, что на промо-странице об этой услуге нет ни слова.