Как посчитать годовые проценты?

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита (потребительского, ипотечного, под залог автомобиля и тому подобные).

Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, поручителей и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.

Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.

Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в кредитном договоре, особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).

Что такое кредит с плавающей процентной ставкой

Процентную ставку по займу называют плавающей тогда, когда ее размер не зафиксирован на определенном уровне, а может изменяться на протяжении всего срока кредитования. В соглашении между банком и заемщиком прописано, как часто ставка может меняться. Формула расчета процента по кредиту содержит переменную величину. Она зависит от ставки, которая действует на межбанковском, международном или внутреннем рынке. Другими словами, от ставки, под которую выдают кредит банку. Так вот, в формуле к этому показателю прибавляют фиксированный процент, например, равный 3 %. Именно он и является чистой прибылью банка. Предположим, банку выдали заем под 6 %. В свою очередь, клиенту финансовая организация выдала кредит под проценты в размере 6 + 3 %

Банк всегда окажется с прибылью, не важно, снизится или повысится тариф для финансовой организации. А заемщик будет в плюсе только в том случае, если эта переменная величина будет оставаться на одном уровне, что и прежде, либо снизится

Если же банку заем выдали под большой процент, то и для частного клиента увеличится ставка по кредиту. А это значит, что и платежи также возрастут.

Соглашаясь на кредит с плавающей процентной ставкой, нужно осознавать риск этого условия. На рынке банковских услуг ситуация может меняться за период кредитования не один раз. Чаще всего это не в пользу заемщика. Экономисты что-то могут спрогнозировать, но простому обывателю точно просчитать риски не удастся, так как в этой сфере нужно постоянно следить за ситуацией. Таким образом, есть риск того, что в любой момент процент по займу может вырасти и в итоге стать выше, чем фиксированный. Вся первоначальная выгода довольно быстро испаряется.

В договоре прописывается периодичность пересмотра тарифов. Это может быть и ежедневно, но чаще всего раз в полгода или год. Под плавающий процент выгодно брать краткосрочную ссуду. Но финансовые учреждения выдают займы сроком до года только под фиксированный процент. Под изменяющийся тариф можно взять ипотеку, даже валютную. Банк в данном случае точно ничем не рискует. Все перекладывается на заемщика

При ипотечном кредите очень важно иметь возможность платить долг с более низкой ставкой, даже если это будет не очень продолжительно. Разница в 2-3 процента позволяет существенно сэкономить

Бывают случаи, когда ипотека с плавающим тарифом зависит от ставки рефинансирования. Она является главной в ЦБ РФ. Центробанк страны не один раз предлагал коммерческим банкам снижать процент по займу для клиентов в том случае, когда он сам понижает ставку рефинансирования для банков. Пока что российские банки не прислушиваются к этим рекомендациям.

При ипотеке довольно сложно просчитать, что окажется выгоднее – фиксированный или плавающий тариф. Кредит выдается примерно на 10–15 лет. Но есть предположение, что за это время межбанковский индекс с большей вероятностью будет расти, а не снижаться.

Такие займы чаще всего берут корпоративные клиенты финансовой организации.

Почему важно уметь рассчитывать проценты по своему кредиту

Многие россияне не могут позволить себе крупные покупки. Поэтому для приобретения бытовой техники или авто оформляют займы. Постепенное погашение долга позволяет безболезненно выполнить кредитные обязательства и получить необходимый товар.

Однако не всем удается погасить сумму займа успешно. Многие потребители до конца не понимают, какова реальная стоимость кредита, и как начисляются проценты по кредиту. Из-за этого не всегда могут вычислить размер ежемесячного взноса и выкроить такую сумму из своего бюджета. Как следствие — просрочки, испорченная кредитная история и долгие споры с кредитором.

Чтобы всего этого избежать, нужно знать, как рассчитать кредит и как вычислить процентную ставку. Существует две схемы, согласно которым рассчитывается стоимость кредита — аннуитетная и дифференцированная. Каждая из них имеет свою формулу просчета процента кредитования. Какая процентная ставка по кредиту выгодней и как посчитать сумму платежа, рассказано ниже.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Простая формула расчета процентов по кредиту

Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо: 

  1. Взять сумму кредита, например те же 300 000 рублей;
  2. Разделить на 100 — так мы узнаем один процент от этого числа;
  3. Умножить на количество процентов, например те же 18.
  4. Теперь проверим: 300000/100*18 = 54 000 рублей.

То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых.  Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга.  А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет. 

При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе — и картина относительно стала ясна. 

Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете. 

Платёжеспособность

Если человек, который обращается за кредитом, не является зарплатным клиентом банка, то ставка для него, как правило, будет выше. Но многое будет зависеть от целой совокупности факторов, по которым банк оценивает финансовые обстоятельства заёмщика.

Например, Ситибанк ориентируется на кредитное качество заёмщика и анализирует, как аккуратно клиент будет выплачивать свою задолженность, говорит руководитель управления потребительского кредитования дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Анна Цветкова. Клиенты с наивысшим кредитным качеством могут претендовать на минимальную ставку. Чем ниже кредитное качество потенциального заёмщика, тем выше назначаемая ставка.

Сюда входят такие параметры, каксоотношение доходов и расходов, наличие движимого и недвижимого имущества в собственности, возможность предоставить залог или пригласить поручителей и многое другое.

Величина кредитных ставок

Величина кредитной ставки формируется на основе различных параметров. Основными из них являются: размер займа, срок на который банк выдает кредит, а также годовой процент за использование кредита.  Обычно процентная ставка будет тем ниже, чем меньше будет срок кредитования и размер займа. Для потребительского кредита длительной срок кредитования чреват значительными переплатами. 

Осторожно! Так же следует с осторожностью относиться к тем кредитно-финансовым учреждениям у которых имеется значительный разбег диапазона кредитных ставок. 

Прежде чем выдать потребителю кредит банк тщательно проверяет один из основных параметров – платежеспособность потенциального клиента. Поэтому некоторые финансовые учреждения могут затребовать у заемщика такие документы как справка о доходах и копия трудовой книжки, чтобы понимать, есть ли у вас стабильная работа, какой уровень вашей заработной платы, есть ли у вас взыскания, и сможете ли вы выплачивать кредит согласно графику кредитных платежей. 

Если вы планируете получение кредита в банке, к которому подключена ваша зарплатная линия, то вышеуказанные документы не требуются, анализ может производится на основе зарплатных начислений.  

На размер процентной ставки огромное влияние оказывает кредитная история клиента. Если она оставляет желать лучшего, заемщик имеет один или несколько займов по которым есть просроченные кредитные платежи, то с большой долей вероятности в выдаче нового займа ему будет отказано. Если же клиент имеет хорошую кредитную историю, то в некоторых финансовых учреждениях он может получить скидку по кредитной ставке в размере от 0,5 до 1% от общей суммы кредита. 

Банк должен быть уверен в том, что клиент своевременно погасит задолженность по кредиту, поэтому в праве спрашивать его о наличии имущества, которое можно использовать как залог. Если же залогового имущества у заемщика нет или его стоимость не перекрывает сумму займа, то заемщик может обратиться к поручителю. Наличие как первого, так и второго фактора может расположить банк для выдачи вам кредита. Ведь если вы не сможете выплатить его, то погашение может осуществиться путем взыскания залогового имущества или же вашу задолженность вынужден будет выплачивать поручитель.  

Второстепенным фактором, влияющим на размер кредитной ставки, является скорость рассмотрения кредитной заявки и выдачи средств заемщику. Вполне логично, что кредит выданный в очень короткие сроки будет отличаться завышенной кредитной ставкой, ведь банк в должной мере не может проанализировать финансовую платежеспособность заемщика и гарантировать, что он возместит всю сумму займа в полном объеме. Поэтому дабы снизить собственные риски банк повышает процентную ставку. 

Пакет документов необходимых для выдачи кредита может отличаться в разных финансовых компаниях. В одних необходим диплом о наличии образования, другие желают удостовериться в уровне вашего дохода. Чем больший пакет документов вы готовы предоставить банку, тем выше вероятность получить более выгодные условия кредитования.

ПС по кредитным картам имеют свою специфику. Ведь кредитная карта — это не просто займ, а кредит с возобновляемой кредитной линией, который работает как с наличными, так и безналичными средствами.  Ставка здесь определяется исходя из использованной суммы. 

APR Определение

Однако годовая процентная ставка является более эффективной ставкой, которую следует учитывать при сравнении кредитов. Годовая процентная ставка включает не только процентные расходы по ссуде, но также все комиссии и другие расходы, связанные с получением ссуды. Эти комиссии могут включать в себя брокерские сборы, затраты на закрытие, скидки и скидки. Они часто выражаются в процентах. Годовая процентная ставка всегда должна быть больше или равна номинальной процентной ставке, за исключением случая специальной сделки, когда кредитор предлагает скидку на часть ваших процентных расходов.

Возвращаясь к приведенному выше примеру, примите во внимание тот факт, что покупка вашего дома также требует затрат на закрытие, ипотечного страхования и комиссии за выдачу ссуды в размере 5000 долларов США. Для определения годовой процентной ставки по ипотечному кредиту эти комиссии добавляются к исходной сумме ссуды, чтобы создать новую сумму ссуды в размере 205 000 долларов США

Затем процентная ставка в размере 6% используется для расчета нового годового платежа в размере 12 300 долларов США. Чтобы рассчитать годовую ставку, просто разделите годовой платеж в размере 12300 долларов на первоначальную сумму кредита в 200000 долларов, чтобы получить 6,15%.

Краткий обзор

При сравнении двух займов кредитор, предлагающий самую низкую номинальную ставку, вероятно, предложит лучшую стоимость, поскольку большая часть суммы займа финансируется по более низкой ставке.

Сценарий, наиболее сбивающий с толку заемщиков, – это когда два кредитора предлагают одинаковую номинальную ставку и ежемесячные платежи, но разные годовые ставки. В таком случае кредитор с более низкой годовой процентной ставкой требует меньших авансовых платежей и предлагает более выгодную сделку.

Использование APR связано с некоторыми оговорками. Поскольку расходы на обслуживание кредитора, включенные в годовую процентную ставку, распределяются на весь срок действия кредита, иногда до 30 лет, рефинансирование или продажа вашего дома может сделать вашу ипотеку более дорогой, чем первоначально предполагалось в годовом доходе. Еще одним ограничением является неэффективность APR для отражения истинной стоимости ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку невозможно предсказать будущее направление процентных ставок.

В то время как процентная ставка определяет стоимость заимствования денег, годовая процентная ставка является более точной картиной общей стоимости заимствования, поскольку учитывает другие расходы, связанные с получением кредита, особенно ипотеки

Определяя, у какого поставщика ссуды брать деньги, очень важно обращать внимание на годовую процентную ставку, то есть на реальную стоимость финансирования

Что включает в себя

Прибегая к услугам кредитования, большинство ориентируется на основную предоставляемую информацию. Заемные средства обладают собственной стоимостью. Но ошибочно было бы полагать, что она состоит только из годовой процентной ставки.

Полная стоимость кредита, которая называется эффективной процентной ставкой, включает в себя следующие затраты:

  1. Величина годового процента по выданной сумме
  2. Комиссия за оформление кредита
  3. Стоимость страховых услуг
  4. Плата за открытие и обслуживание ссудного счета
  5. Услуги нотариуса и прочих лиц, участвующих в оформлении сделки

Однако такие траты, как возможные штрафы и пени, начисленные за несвоевременное погашение долга, учитывать изначально не стоит. Подобных расходов можно избежать, для этого требуется лишь наличие финансовой дисциплинированности у заемщика. Прочие перечисленные затраты должны быть учтены в кредитном договоре. В итоге клиент при внимательном рассмотрении должен получить полную картину стоимости заемных средств.

Это интересно: Для чего нужно платежное поручение — взгляд со всех сторон

Кредит в банке

За последние годы процедура оформления кредита в банке существенно упростилась и сократилась. Чтобы оформить займ достаточно захватить с собой паспорт, ИНН и СНИЛС. Кредиты доступны любому гражданину РФ, который имеет постоянную регистрацию в одном из регионов страны.

Чтобы подать заявку достаточно обратиться к сотруднику банка за бесплатной консультацией. Решение принимают от нескольких часов до нескольких дней. Небольшие суммы выдаются без подтверждения дохода, залога и поручителя. Чтобы оформить займ на серьезную сумму, нужно убедить банк в собственной платежеспособности или предоставить в залог ценное имущество.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Недостаточно знать одну лишь номинальную процентную кредитную ставку. Полную картину стоимости кредита можно получить при учете всех расходов. Ведь даже при наличии, казалось бы, одинаковой ставки, итоговая ПСК у разных банков имеет существенные различия. Заявленная банком величина ставки не всегда отражает реальную стоимость заемных средств. Инструментом для определения фактической переплаты служит эффективная процентная ставка. Осведомленность заемщика поможет предотвратить негативные непредвиденные ситуации в будущем. Кроме того, если условия заимствования будут четко прописаны в документе, у суда не будет оснований аннулировать положения договора.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

А как же разные штрафы?

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные. 

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени. 

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа. 

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей. 

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово. 

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили. 

ПСК В ФОРМУЛАХ И ЦИФРАХ

В статье 6 закона «О потребительском кредите (займе)» установлена формула расчета ПСК. Для расчета потребуется информация от банка — её можно получить у сотрудника кредитного отдела. Формула достаточно простая:

ПСК = i x ЧБП x 100

ПСК, как мы уже знаем, — полная стоимость кредита в процентах годовых.

ЧБП — число базовых периодов за срок кредита, то есть сколько клиент должен совершить выплат. Стандартное ЧБП в год при ежемесячных выплатах по кредиту = 12. То есть для трехлетнего кредита ЧБП будет 36. Для ежеквартальных выплат ЧБП в год = 4. При выплатах раз в год или реже ЧБП = 1. Базовым периодом в кредитном договоре называется стандартный временной интервал. Он встречается наиболее часто в графике платежей, который обязательно выдается вместе с договором.

i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. То есть если в год ставка — 12%, то при ежемесячных выплатах по кредиту в месяц это будет 1%, а в десятичной форме — 0,01.

Как видно, ничего сложного, но только на этом этапе. Основную трудность представляет формула расчета процентной ставки базового периода:

Теоретически для расчета этого показателя нужно иметь образец кредитного договора, в котором отражены все необходимые данные. Практически можно запросить число базовых периодов и процентную ставку базового периода у кредитного специалиста банка как устно, так и письменно

Обратите внимание, что кредитор не может отказать в предоставлении этой информации. Если вам отказали предоставить информацию, следует обращаться с жалобой в Центральный банк

Но это крайний случай. За клиента ПСК обязан считать банк, и на практике так и происходит. Перепроверить для себя, если есть такая потребность, можно более простым способом.

Лайфхак

Если не хотите забивать голову самостоятельными расчетами, можно ввести данные в онлайн- или мобильный калькулятор. А ещё лучше сделать это в нескольких калькуляторах сразу, чтобы потом сравнить результаты между собой и с тем, что указывает банк в ПСК. Конечно, это займет время, но в будущем оно окупится сполна благодаря сэкономленным на кредите деньгам.

ПСК в рублях — второе значение, которое требует указывать закон, — считается по следующей формуле:

ПСК = стоимость кредита + добавочные выплаты + переплата.

Для расчета добавочных выплат сложите все предполагаемые траты: комиссии, платежи (ежемесячные и т. д.) за весь период договора. Данные о переплате можно найти в графике платежей.

Вот так бывает

Узнав конкретные данные, можно сделать подсчет полной стоимости, используя простую формулу. Например, имеется заем стоимостью 220 тыс. руб. Срок — 24 месяца под 17% годовых. Есть дополнительные взносы: 1,5% за предоставление, 1,2% за обслуживание.

При аннуитетном платеже, то есть при ежемесячном внесении одинакового взноса, переплата составит 41 тыс. руб. Ее можно посчитать в кредитном калькуляторе — например, в этом: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

За выдачу денег придется отдать:

220 000*1,5/100 = 3,3 тыс. руб.

Плата за обслуживание составит:

(220 000 + 41 000)* 1,2/100 = 3,132 тыс. руб.

ПСК = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 тыс. руб.

Следует иметь в виду, что ПСК учитывает все платежи, которые клиент совершит за весь срок кредита. Другими словами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно, то данная величина изменится.

Вот так бывает

Рассмотрим пример: возьмем ипотечный кредит. В случае длительного срока погашения может быть выгодно взять кредит с комиссией за снижение процентной ставки, однако в случае досрочного погашения комиссия не возвращается. В другом случае кредит берется под более высокий процент тоже на длительный срок, но гасится досрочно. Конечная сумма платежа будет ниже, чем в случае с невозвращаемой комиссией.

Лайфхак

Чтобы сравнить и выбрать наиболее выгодный вариант, следует воспользоваться кредитным калькулятором, в котором можно сравнивать различные варианты.

В нем надо вбить сперва вариант с комиссией за понижение. Затем посчитайте вариант, когда вы отдадите кредит с более высокой процентной ставкой, но за более короткий период. Вы сразу наглядно увидите, где сумма переплаты будет выше, а где ниже.