Что будет если просрочить платеж по кредиту на 1 день?

Действия при просрочке кредита — пошаговая инструкция

Пропуск даты обязательного платежа чреват негативными последствиями. Чтобы их минимизировать, нужно попытаться доказать банку свое желание выплатить долг и избежать суда

Неважно, на какой период времени произошла задержка — 3 дня или 2 месяца. Обратиться в банк и объяснить причины отсутствия взноса стоит как можно скорее

Общение с менеджером кредитной компании до месяца просрочки позволит обсудить возможность реструктуризации долга. Это оптимальный вариант, который позволит клиенту, просрочившему выплату, договориться о пролонгации займа, снижении процентной ставки, уменьшении обязательного платежа. Также можно поднять вопрос о допустимой отсрочке на два-три месяца и более.

Обращение к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

При наличии просрочки по кредиту нужно своевременно обратиться в банк с вопросом реструктуризации долга. Тысячи должников имеют подобные проблемы и благодаря переговорам находят оптимальное решение.

У представителей банковской организации стоит поинтересоваться, что делать и как правильно поступить, если возможности выплачивать кредит сейчас нет. Зачастую банки проявляют лояльность к добросовестным заемщикам и предлагают уменьшить сумму ежемесячных платежей, увеличив срок погашения всего займа. Также возможен вариант отсрочки или так называемых кредитных каникул.

Договорившись с кредитором, заемщик снижает свою кредитную нагрузку, решает проблему со штрафами и не доводит дело до судебных инстанций.

Получение консультации

Имея долги по кредиту и оговорив возможность реструктуризации займа, потребитель должен получить подробную консультацию насчет дальнейших действий. Не стоит откладывать встречу с менеджером на 3 дня или неделю, поскольку в приоритете быстрое решение этого вопроса.

Если платеж просрочен на несколько дней, шансы на выгодную пролонгацию или кредитные каникулы намного выше. Во время разговора с представителями кредитора стоит уточнить все виды реструктуризации, перечень необходимых документов, оговорить свои обязательства и сроки изменения условий по договору.

Предоставление необходимой документации

Договорившись о реструктуризации, заемщик должен подготовить все необходимые документы. Зачастую это паспорт, кредитный договор, справка о доходах. Очень часто банк требует предоставить бумаги, которые подтверждают причину просрочки. Например, трудовую книжку с записью об увольнении или медицинскую выписку в случае болезни.

Важно доказать, что заемщик просрочил кредит не по своей воле, а из-за непредвиденных обстоятельств. Также необходимо убедить банк в том, что клиент готов платить кредит, для этого необходимы изменения в договоре

Когда переговоры проходят в мирном русле, менеджеры банка стараются уменьшить штрафные санкции за счет погашения задолженности.

Ожидание утверждения реструктуризации

Минимальный срок задержки оплаты по займу считается просрочкой. Поэтому стоит поторопиться собрать все документы для реструктуризации и отнести их в банк. Решение об изменении условий в договоре принимается в течение недели. Банк старается рассмотреть вопрос как можно скорее, поскольку ему также невыгоден рост задолженности по просрочке.

Если через неделю ответ не пришел, заемщик должен напомнить о себе по телефону или личным визитом. Принимая отрицательное решение, недобросовестные кредиторы не спешат сообщать о нем клиенту, продолжая насчитывать пеню за длительный срок просрочки.

Получение нового графика выплат

В случае положительного ответа компания-кредитор выдает клиенту новый график платежей. Он показывает, какие суммы необходимо перечислять и сколько месяцев будет погашаться заем. Банки имеют право разделить сумму на равные части или уменьшить кредитную нагрузку в ближайшее время. Зачастую используется второй вариант, когда первые два-три платежа намного меньше остальных. Это позволяет заемщику решить финансовые проблемы, продолжая выполнять кредитные обязательства.

Лояльность банка отнюдь не означает, что можно просрочить кредит повторно. Наоборот, клиент должен стараться вовремя вносить средства. Иначе банк назначит огромные штрафные санкции и больше не пойдет на уступки.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

   В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.
4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.

   Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.

   Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

Как признать себя банкротом и списать долги? Закажите звонок юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Как решать проблему длительной просрочки платежа?

Бывают ситуации, когда должник просрочил один платеж, а следом за ним другой и т. д. Сумма выплат вместе с пени увеличивается и с этим нужно что-то делать. В тесном сотрудничестве с банком заемщик может минимизировать свои потери решить вопрос адекватным образом.

Существует пролонгация выплаты по кредиту

Речь здесь идет об уменьшении суммы ежемесячных отчислений банку. Это означает увеличение срока возврата кредита.

Человек может добиться пересмотра договорных обязательств, если его финансовое положение пошатнулось по объективным причинам.

Чтобы оформить пролонгацию, банк потребует бумаги, подтверждающие падение дохода заемщика. Возможно, он предоставит документы с биржи труда, из больницы и т.д.

Эта процедура не может проводиться без наличия оправдательных документов.

Осторожно! Пролонгация влечет за собой не только продление срока кредита при уменьшении ежемесячных выплат, но и итоговую переплату по заново начисленным процентам. Об этом стоит подумать заранее и иметь в виду

Если другого выхода нет, то стоит идти на эту меру.

Что дает реструктуризация долга

Процедура, применяемая банками, чтобы изменить условия договора и облегчить долговое бремя для клиента, попавшего в затруднительную ситуацию. Это распространенная практика, упрощающая расчет должника с кредитором и позволяющая произвести своевременное закрытие долга.

Суть реструктуризации сводится к изменению суммы ежемесячного взноса в сторону его уменьшения. Кроме того возможна:

• отсрочка платежа;
• изменение валюты;
• даже снижение процентной ставки;
• увеличение срока возврата кредита.

Реструктуризация долга позволяет решить проблему возврата кредита с наименьшими потерями для должника и банка.

Возможность рефинансировать заем

Существует практика получения нового кредита, чтобы покрыть текущий займ. Эта процедура и называется рефинансированием. В данном случае меняются не только условия возврата долга, но и организация, предоставляющая займ.

Возможно также подписать один новый договор, чтобы закрыть несколько действующих. Это удобная практика, позволяющая делать отчисление одной суммой одному кредитору, а не дробить платежи и возвращать их разным лицам.

Рефинансирование позволяет снизить издержки. Изменятся также и процентные ставки в сторону их уменьшения.

Судебные разбирательства

Банк будет обращаться в суд напрямую, если ему это будет выгодно. Как показывает практика, банк может подать в суд на недобросовестного заемщика при долге от 50 тысяч рублей и выше. Суд грозит тем должникам, которые не платят по кредиту более 90 дней.

В подавляющем большинстве случаев (90%) суд удовлетворяет требования банков и обязуют должника рассчитаться с кредитным учреждением полностью.

Если по суду назначенные обязательства не будут выполнены, то вероятен арест имущества.

Оплата долга имуществом

Если у должника нет наличности для погашения долга перед банком, возможна передача своего имущества. Речь может идти о личном автомобиле, недвижимости, инвентаря или оборудования и т. д.

Известны 3 варианта расчета имуществом:

1. В случае, если имущество изначально было залоговым обеспечением кредита, то оно забирается банком и выставляется на аукцион. Полученные деньги от его реализации, покрывается задолженность перед банком.
2. В случае ареста имущества, его изъятием и реализацией занимаются судебные приставы. Это происходит после суда, если он принял положительное для банка решение. Долг заемщика будет покрыт продажей арестованного имущества. Вырученная сумма попадает на счет заявителя.
3. Добровольная передача собственности. В данном варианте оценка имущества происходит по его рыночной стоимости. Как правило, разница между рыночной стоимостью и фактической цены продажи не превышает 20%.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

 Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Пример расчета:

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Сроки невыплаты задолженности и чем они грозят должнику?

Просрочки по выплатам делятся на умышленные и непреднамеренные относительно условий заключенного договора о кредите. В случае просроченного платежа банк выписывает штраф.

Просрочка от 1 до 3 дней

В данном случае последует смс-уведомление или личный звонок по телефону с просьбой оплатить кредит. Скорее всего на эти дни будут начислены пени. Однако у всех банков свои правила и об этом стоит прочитать в договоре.

Задержка платежа от 5 до 29 дней

Этот период несвоевременной выплаты до месяца, несет издержки в виде процентных начислений пени на каждый просроченный день. Возможно, что вместо процентов банк определит какую-то фиксированную сумму на каждый день просрочки. Оплата текущего платежа будет учитывать и размер пени за все время. Таким образом, должник обязан перечислить свой просроченный платеж плюс сумму пени.

Невыплата долга в период от 30 до 90 дней

Эта ситуация называется проблемной задолженностью и такими долгами занимается специальный отдел банка. Обычно сотрудники этого отдела выезжают по месту жительства должника, чтобы выяснить причину такой длительной задержки. Далее, предлагаются пути решения этой проблемы.

Внимание! В данных обстоятельствах лучшее, что может сделать должник — пойти навстречу банку и начать сотрудничать

Очень важно на этой стадии достичь компромисса, чтобы банк не применил более строгие меры

Просрочка от 90 дней и выше

Это нарушение, которым обычно занимаются коллекторы и судебные инстанции. Банк передает права на взыскание долга коллекторскому агентству или подает документы в суд. В большинстве случаев, банк идет к коллекторам и тогда с должником связывается специалист-коллектор. При невозможности найти должника, коллекторы находят поручителей, созаемщиков и/или его родственников, а также коллег по работе. Коллекторы не только звонят и пишут, но и приезжают по месту жительства должника с требованием вернуть задолженность.

Задержка платежа до месяца

Обстоятельства даже самых ответственных заемщиков могут сложиться так, что погашение оговоренной части ссуды на данный момент невозможно. Если вам грозит просрочка кредита в Сбербанке, то первым делом найдите ваш кредитный договор и другие необходимые документы, которые вы оформляли вместе с ним.

Внимательно его изучите: там обязательно есть информация о графике платежей и должна быть указаны точная дата платежа по кредиту или период оплаты, когда вы можете внести деньги в один из предложенных дней.

https://www.youtube.com/watch?v=h-7W3q49f9Y

Иногда, чтобы обезопасить заемщика, в кредитном договоре указывается рекомендуемая дата (до определенного числа месяца). Так что, даже если вы внесете деньги в день списания платежа, это не будет считаться просрочкой.

Для оплаты у вас есть три дня, которые банк отводит на внутренние операции по зачислению ваших средств на случай разного рода технических неполадок. Однако злоупотреблять этим не стоит.

Когда же для вас предусмотрен период погашения платежа, вы должны оплатить указанную сумму до истечения последнего дня, указанного в договоре. Иначе платеж будет считаться просроченным.

Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита.

Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.

Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.

Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей.

Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка.

Задержки в погашении кредита от 1 до 5 дней действительно можно назвать незначительными, или техническими. Заёмщик мог запамятовать и сделать платёж позднее указанного в договоре дня платежа по кредиту, или он внёс деньги точно в срок у партнёра (например, в платёжном терминале), но не рассчитал, что перевод будет длиться несколько дней.

В итоге просрочка по вроде как своевременному платежу оказалась 2 или 3 дня.

Хорошо если оплата была совершена не перед выходными, а в начале рабочей недели, и всё прошло гладко, без дополнительных задержек перевода. Иначе, ситуация с несвоевременным платежом может ещё больше усугубиться.

Причиной «ситуационной» просрочки могут являться различные непредвиденные обстоятельства. Часто заемщики не погашают выплаты по независящим от них причинам: задержки по заработной плате, командировки или отъезды по личным обстоятельствам, внезапные болезни, незапланированные траты и т.д. Все это отчасти форс-мажорные поводы, которые вынуждают клиента нарушать «правила игры».

Какого-то мошеннического умысла, как правило, здесь нет, просто у людей нет на момент даты погашения «свободных» денег или времени. Или они расставляют приоритеты таким образом, что платежи в банк отодвигаются на второй план (в конце концов, есть то на что-то надо).

Одна просрочка на 7-10 дней скорее всего не станет причиной отказа Банка, но условия, на которых придет одобрение, будут максимально жесткими. Банк предпочитает оправдывать риски высокой процентной ставкой для клиентов, однажды нарушивших условия договора.

Более длительная просрочка наложит более яркое пятно на ваш финансовый рейтинг и вероятность получения нового кредита снизится на минимум.

Если просрочка будет дотянута до выставления требования о погашении и суда – на кредитной истории появится жирный крест, на 100% блокирующий возможность оформления других банковских кредитов.

Чтобы исправить эту ситуацию, нужно будет либо ждать 15 лет, пока кредитная история не обнулится, либо прикладывать усилия по самостоятельному исправлению КИ.

Банкротство

Многочисленные просрочки могут привести к необходимости банкротства. Процедура допускается, когда должник уже не может обеспечивать свои долги, не выплачивает их как минимум три месяца и должен хотя бы 500 000 рублей.

Банкротство возможно не всегда. Например, если лицо добровольно увольняется, не предпринимает попыток исполнить своё обязательство и намеренно уклоняется от выплат, то суд откажет в проведении процедуры. А если гражданин совершил просрочки по причине отсутствия фактической возможности, например, из-за длительной болезни, то суд пойдёт лицу навстречу.

У процедуры есть свои негативные последствия. Так, имущество должника будет продано с торгов, останется лишь самое необходимое и единственное жильё. Банкрот также не сможет брать новые кредиты как минимум три года после завершения процедуры.

Просрочка от 6 дней до месяца

В банковской сфере такую просрочку называют ситуационной. Это означает, что долг по займу не погашен в результате наступления непредвиденных обстоятельств. Однако не стоит надеяться, что банк пойдет навстречу и будет ждать оплаты.

Чем грозит просрочка до 30 дней:

Ситуационная просрочка – это своего рода золотая середина, когда банк готов пойти навстречу должнику. На практике именно в этот срок делают реструктуризацию или предоставляют отсрочку, с отменой начисленных штрафов

При этом важно учитывать, что в данном случае банк передает сведения в БКИ. В результате этого получить новый кредит, для погашения ранее оформленного, будет практически невозможно

Какие бывают виды просрочек по кредиту — 4 основных вида

Просрочка просрочке рознь. Различаются они в зависимости от количества дней, прошедших с даты платежа.

Исходя из этого, просрочки можно разделить на 4 вида.

Вид 1. Незначительная просрочка

Незначительная просрочка, как правило, исчисляется от 1 до 3 дней. Такая просрочка влечет за собой для заемщика незначительные последствия, которые обычно ограничиваются единовременным штрафом в размере не более 300 руб., звонком-напоминанием о наличии просрочки, рассылкой смс-сообщений с той же целью.

Помните! Банк имеет право наложить за просрочку штраф только в случае, если об этом прописано в кредитном договоре.

Вид 2. Ситуационная просрочка

Ситуационная просрочка возникает, когда заемщик допустил неоплату кредита от 10 дней и до 1 месяца. Такая просрочка редко происходит из-за элементарной забывчивости. Обычно она вызвана каким-либо форс-мажорным событием, например, заемщик попал в больницу.

На этой стадии специалист кредитного отдела банка звонит заемщику и пытается прояснить ситуацию. Рекомендую не игнорировать звонки. Лучше обсудить с банковским специалистом проблему, определить сроки погашения задолженности, уточнить сумму внесения.

Если вы будете убедительны, озвучите конкретные сроки, в которые вы закроете просрочку, и банковский специалист почувствует ваше искреннее желание решить проблему в оговоренные сроки, то до предполагаемой даты банк вас беспокоить не будет.

Вид 3. Проблемная просрочка

Если просрочка длится от 1 до 3 месяцев, то она определяется как проблемная. В этом случае кредитный отдел передает сведения в службу по взысканию задолженности. Очень часто на этом этапе подключается Служба безопасности банка.

Здесь методы взыскания задолженности становятся разнообразнее и зависят от принятых в каждом конкретном банке правил.

В такой ситуации рекомендую вносить ежемесячно любую возможную для вас сумму, хотя бы 100 руб. Таким образом, вы лишите банк возможности признать вас мошенником.

Попросите банк:

• рассмотреть возможность отсрочки платежей;
• отменить штрафные санкции;
• реструктуризировать задолженность.

Реструктуризация — это реальная помощь должникам. И старайтесь как можно чаще посещать кредитное учреждение, пытайтесь найти выход из этой ситуации всеми возможными способами.

Вид 4. Долгосрочная просрочка

Самой проблемной считается долгосрочная просрочка. Неоплата кредита в этом случае составляет более 3 месяцев. В этой ситуации служба банка, занимающиеся просрочками, и юридическая служба готовят документы на взыскание задолженности в судебном порядке. Также велика вероятность продажи долга коллекторам.

На этом этапе рекомендую обратиться к профессиональным юристам, специализирующимся на банковских разбирательствах, так как банк уже неохотно идет на какие-то уступки и соглашается лишь на полное погашение всей суммы оставшейся задолженности.

Профессиональные юристы очень часто находят какие-либо несоответствия в кредитном договоре, которые смогут в значительной мере облегчить ваше кредитное бремя.

Кроме того, опытный юрист нередко уже в процессе судебного разбирательства может убедить суд взыскать с заемщика только «тело» кредита без банковских штрафов и неустоек. Это становиться возможным в случаях, когда штрафы и неустойки по своим размерам превосходят сам кредит.

Похожие записи:

Эс-би-ай банк ооо Ао «банк «агророс» Тинькофф банк в екатеринбурге Кредиты для молодых семей в москве Курс рубля к таджикскому сомони Кредит без отказа при наличии действующих кредитов в москве