Сберегательный сертификат на предъявителя в сбербанке

Комментарии к ст. 844 ГК РФ

1. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа).

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». Форма бланка депозитного сертификата, установленная письмом Госбанка СССР от 10 июля 1993 г. N 360 «О введении платежных документов единого образца», имеет рекомендательный характер.

Банк, желающий выпустить депозитные и сберегательные сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Этот документ в десятидневный срок после его принятия необходимо представить в Главное территориальное управление ЦБ РФ по месту нахождения корреспондентского счета банка. Регистрация проспектов эмиссии депозитных сертификатов не требуется.

Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства — «нерублевой зоны», не могут служить платежным средством за проданные товары.

2. Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов — тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную сумму по первому требованию владельца.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: а) наименование «депозитный» (или «сберегательный») сертификат: б) указание на основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); в) дата внесения депозита или сберегательного вклада; г) размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада; е) дата востребования держателем сертификата внесенных им денег; ж) процентная ставка банка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента; к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленные печатью банка. Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает его недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Сберегательные сертификаты Сбербанка РФ могут обращаться по своим, отличным от перечисленных выше условиям, согласованным с ЦБ РФ.

3. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные — путем заключения договора об уступке права требования (цессии). В соответствии с письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством.

4. По требованию вкладчика — физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика — юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

Застрахован ли Сберегательный сертификат?

Процентная ставка по Сберегательному сертификату в Сбербанке выше, чем ставка по любому вкладу и это неспроста. Все вклады (и валютные, и рублевые) застрахованы по государственной программе, а потому вкладчики в случае разорения банка смогут получить свои деньги обратно. Со Сберегательными сертификатами дела обстоят иначе, они не подлежат страхованию и именно этот риск Сбербанк компенсирует повышенными процентами.

Досрочный возврат «безотзывного» сертификата: ЦБ — за, банки — против

Между тем банковское сообщество ведет дискуссию с регулятором по поводу судьбы сберегательных сертификатов, точнее, о возможности их досрочного погашения.

Банк России разработал проект указания «О реквизитах сберегательного (депозитного) сертификата, закрепляющего права владельцев сберегательных (депозитных) сертификатов, выдаваемых на условиях обездвижения». В проекте, в частности, было предложено установить возможность для вкладчика вернуть средства досрочно (даже в случае «безотзывного» сертификата) при условии, что он выплатит кредитной организации некие проценты.

«Возможность предъявления сертификата, содержащего указание на отсутствие права его владельца на получение вклада по требованию, к досрочной оплате была включена в проект указания по предложению отдельных кредитных организаций, поскольку не исключено возникновение ситуаций, при которых вкладчикам, разместившим средства в сберегательные сертификаты, денежные средства будут требоваться оперативно (в связи с неожиданными жизненными ситуациями: смерть или болезнь родственников, крупные покупки и так далее). При этом отказ банков от возврата средств до истечения срока погашения сертификата может негативно восприниматься вкладчиками, снижать их лояльность по отношению к банкам, а в отдельных случаях приводить к росту социальной напряженности в обществе», — такой аргумент привел Центробанк. Во избежание негативных последствий и для повышения привлекательности финансового инструмента было предложено установить возможность для вкладчика вернуть средства досрочно (даже в случае «безотзывного» сертификата) с выплатой банку компенсации за досрочное погашение сертификата.

Это условие не устроило банки, в связи с чем Ассоциация банков России обратилась с письмом в Центробанк. Банкиры написали, что согласны досрочно погашать сертификаты лишь по аналогии с досрочным выкупом векселей.

«В проекте установлено, что вкладчик досрочно предъявляет сертификаты к оплате кредитной организации и при этом уплачивает ей некоторые проценты. Согласно п. 3 ст. 844 ГК РФ у банка отсутствует обязанность погашать такой сертификат вне зависимости от размера уплачиваемой владельцем сертификата суммы. По этой причине положение нуждается в уточнении. Предлагается установить, что по усмотрению банка сертификат может быть оплачен досрочно, при этом сумма, выплачиваемая владельцу сертификата, определяется по соглашению сторон по аналогии с досрочным выкупом векселей. Кроме того, правовая природа процентного платежа владельца сертификата при досрочной оплате остается не определенной. По указанным причинам условие о таком процентном платеже не должно входить в перечень обязательных реквизитов единого сертификата, если условия выпуска сертификатов не предусматривают возможности досрочного погашения в одностороннем порядке», — говорится в письме.

Банк России решил учесть мнение банковского сообщества при доработке нормативного акта. «По нашему мнению, возможность предоставления вкладчику указанного права действительно должна определяться банком в условиях выдачи сертификатов», — к такому выводу пришли в ЦБ.

Какой срок обращения

Срок обращения депозитных сертификатов определяется банком-эмитентом. По российским законам не может превышать 1 год (для сберегательного — до 3 лет). Пролонгация не предусмотрена. По истечении срока трансформируется во вклад до востребования.

Можно ли предъявить документ к погашению до окончания его срока

Можно, но не нужно. В этом случае всю внесенную инвестором сумму банки будут рассматривать как вклад до востребования. Следовательно, процентная ставка будет существенно ниже ставки, прописанной на бланке.

Преимущества и недостатки

Резюмируя всё вышесказанное можно привести основные преимущества и недостатки ДС. К основным преимуществам данного вида ценных бумаг относятся:

  1. Фиксированная процентная ставка (банк не вправе изменить изначально установленный процент на всём протяжении срока действия сертификата).
  2. ДС можно продать по его номинальной стоимости с учётом набежавших процентов. Этот вариант гораздо лучше его погашения в банке, ведь банк, при досрочном расторжении, не станет выплачивать процент, изначально предусмотренный сертификатом (скорее всего процент будет выплачен по ставке вкладов до востребования).
  3. ДС можно оставлять в качестве залога (например, при получении кредита).

К основным минусам депозитного сертификата можно отнести:

  1. Деньги, вложенные в ДС, не подпадают под систему государственного страхования вкладов. Поэтому в случае отзыва у банка лицензии есть риск не получить ничего.
  2. Налоги. Процент прибыли, полученный по ДС, облагается обязательным налогом по ставке около 35%. Кроме этого при смене владельца сертификата уплачивается налог в размере 13% (довольно существенная сумма, особенно учитывая тот факт, что процент по такому вкладу может быть ниже этой ставки).

Кроме этого ДС обладают рядом преимуществ и для банков их выпускающих, к ним можно отнести:

  1. Упрощённые требования к процедуре эмиссии ДС. Регистрировать такую эмиссию (в отличие от эмиссии, например, облигаций) не нужно.
  2. Условия эмиссии целиком и полностью определяются банком (хотя и требуют обязательного согласования с ЦБ РФ).

Другими словами привлечь деньги клиентов посредством выпуска депозитных сертификатов для банка куда проще, быстрее и дешевле, чем сделать это, например, при помощи выпуска облигаций.

Очень популярно и доходчиво о том, что такое депозитные сертификаты рассказывается в этом видео:

Вы можете поделиться этой статьёй на своей странице в соцсетях:

Деньги , Инвестиции , Словарь трейдера

olegas ›

Торгую га финансовых рынках с 2008 года. Сначала это был FOREX, затем фондовая биржа. Сначала занимался преимущественно трейдингом (краткосрочными спекуляциями на валютных рынках), но сейчас все больше склоняюсь к долгосрочным инвестициям на фондовом рынке. Хотя иногда, дабы не терять форму и держать себя в тонусе, балуюсь спекуляциями на срочном рынке (фьючерсы, опционы). Пишу статьи на сайт ради удовольствия.

Сберегательный сертификат Сбербанка: проценты 2018

Сберегательный сертификат Сбербанка в 2018 году может служить альтернативой вкладам физических лиц — проценты у депозитного сертификата на предъявителя выше.

Сертификат Сбербанка для физических лиц – это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя. Сберегательный (депозитный) сертификат в 2018 году, подобно вкладу, используется клиентами Сбербанка России для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по депозитам.

Полезная информация
Процентная ставка Сберегательного сертификата Сбербанка в 2018 году выше, чем у вклада. Одной из причин этого является то, что все депозиты физических лиц банка участвуют в системе страхования вкладов, а сертификаты страхованию не подлежат. Это надо помнить, хотя вероятность того, что Центральный банк РФ может лишить Сбербанк России лицензии, не велика.

Сберегательный сертификат Сбербанка выдается на предъявителя, поэтому его удобно использовать не только для накопления денег, но и в качестве подарка.

Депозитный сертификат Сбербанка России можно:

  • подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его);
  • оставить в банке на ответственное хранение (услуга бесплатна).

Сберегательный сертификат Сбербанка для пенсионеров может быть удобен тем, что его просто передать по наследству. В случае, если депозитный сертификат хранится у владельца, для этого не нужно оформлять завещание, достаточно передать его в руки наследнику. В случае, если ценная бумага сдана на хранение в банк, для ее получения наследнику требуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Обратите внимание
Если Депозитный сертификат пришел в негодность, например, случайно постиран или разорван, надо принести то, что от него осталось в банк. Ценную бумагу передадут на экспертизу, и в случае ее успешного прохождения владельцу будет выдан дубликат или выплачены деньги.. Но при этом надо помнить, что если вы потеряли Депозитный сертификат Сбербанка России, то права собственности на него можно восстановить только через суд!

Но при этом надо помнить, что если вы потеряли Депозитный сертификат Сбербанка России, то права собственности на него можно восстановить только через суд!

Сберегательный сертификат Сбербанка в 2018 году: ставки и условия

Срок вклада: 91 день (3 мес.) — 1095 дней (3 года);

Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей;

Пополнение: не предусмотрено;

Частичное снятие: не предусмотрено;

Проценты начисляются в конце срока;

Пролонгация: не предусмотрена.

Сертификат Сбербанка: процентная ставка в 2018 годуаранее уточнить в какой именно офис банка в вашем городе следует обращаться. А затем все прос

Проценты по Сберегательному (депозитному) сертификату Сбербанка России составляют от 0,01 до 7,10% в рублях в зависимости от суммы и срока вклада.

Номинал, руб 91-180 дней 181-365 дней 366-730 дней 731-1094 дней 1095 дней
от 10 тыс.до 50 тыс. 0,01 0,01 0,01 0,01 0,01
от 50 тыс.до 1 млн. 4,95 5,25 5,25 5,25 5,25
от 1 млндо 8 млн. 5,75 6,05 6,05 6,05 6,05
от 8 млн.до 100 млн. 6,40 6,70 6,70 6,70 6,70
от 100 млн. 6,80 7,10 7,10 7,10 7,10

Условия досрочного расторжения: при востребовании Сберегательного (депозитного) сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.

Обратите внимание
Сертификат Сбербанка на предъявителя: как оформить

Получить сберегательный сертификат можно не во всех отделениях Сбербанка, поэтому лучше заранее уточнить в какой именно офис банка в вашем городе следует обращаться. А затем все просто:

  • Обратитесь в подразделение Сбербанка России, осуществляющее операции со сберегательными сертификатами, имея при себе паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
  • Определите количество приобретаемых сертификатов, их номинал и срок. От выбранных условий зависит процентная ставка.
  • Оплатите сертификат наличными или за счет средств, хранящихся на вашем вкладе в Сбербанке.
  • Получите ваш сберегательный сертификат.

Подробнее об условиях оформления и процентных ставках сберегательных (депозитных) сертификатов Сбербанка России на сегодня узнавайте на официальном сайте или в отделения банка. Контакты: 900, 8 (800) 555-55-50. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481. Информация не является публичной офертой.

По данным с http://top-rf.ru/investitsii/358-sberegatelnyj-sertifikat-sberbanka-protsenty.html

Преимущества и недостатки

Сбербанк России предлагает своим клиентам сберегательные сертификаты на следующих условиях:

  • Сроком от 3 месяцев до 3 лет;
  • Только в национальной валюте (рубли);
  • Минимальная сумма покупки – на 10 000 рублей;
  • Пополнять нельзя;
  • Снять часть денег до истечения срока действия документа нельзя;
  • Досрочно снять средства можно, но с потерей процентов;
  • Продлить действие документа нельзя.

Как и любой финансовый инструмент, они имеют свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  1. Простота приобретения. Покупка занимает минимум времени в отличие от открытия депозитного счета. Достаточно прийти в отделение банка с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, пройти к сотруднику по работе с клиентами и изъявить свое желание купить сертификат, назвав сумму и срок. Далее в кассе оплатить бумагу наличными, либо с банковского счета и получить документ на руки.
  2. Высокая доходность. При приобретении сертификата на сумму более 100 000 рублей, проценты в любом случае будут чуть выше, чем предусмотрены для вкладов. А если речь идет о более крупных суммах (от нескольких миллионов рублей), то доход будет существенно выше, чем обычно.
  3. Доступность обращения. Ценную бумагу на предъявителя можно передать, продать, подарить, завещать кому угодно, вне зависимости от родственных связей. При этом не потребуется никаких налоговых деклараций или доверенностей.
  4. Просто обналичить. Чтобы получить деньги достаточно явиться в отделение Сбербанка, предъявить паспорт и получить свои деньги.
  5. Удобно хранить деньги. Сертификат – это небольшая бумага, которую можно спрятать дома в любом надежном месте. Кстати, Сбербанк предлагает бесплатную услугу хранения.

Минусы:

Начисление процентов в конце окончания срока сертификата. При досрочной продаже, доход будет пересчитан по ставке 0,01% годовых.
Автоматическая пролонгация не предусмотрена. Нужно продать свой текущий документ и купить новый. В противном случае весь срок от окончания действия до востребования проценты начисляться не будут.
С сертификатами работают не все отделения Сбербанка. Поэтому предварительно нужно выяснить, где именно вы сможете купить его. Можно заглянуть в ближайшее отделение и спросить, или узнать данную информацию на сайте Сбербанка через интернет.
Валюта – только рубли. Этот момент может быть неудобен для клиентов, предпочитающих дополнительно получать доход на разнице курсов с другими валютами.
Отсутствие страховки. Сертификаты не участвуют в программе страхования, поэтому в случае разорения банка или возникновения иных форс-мажорных обстоятельств деньги вам никто не вернет.
Возможность утери. Если вы потеряете ценную бумагу на предъявителя, то деньги по нему сможет получить любой человек, случайно нашедший его. Свои права на документ можно восстановить только в судебном порядке

Поэтому хранить его нужно особо осторожно в надежном месте.
Невозможность пополнять, частично снимать средства или воспользоваться начисленными процентами. Таких привилегий нет

Однако стоит помнить, что они отсутствуют у любых вкладов с высокой доходностью. Поэтому нужно заранее правильно выбрать сроки инвестиции и рассчитать свои возможности, чтобы избежать досрочного расторжения договора.

Особенности

Чем же данный вид инвестиций привлекает вкладчиков, и что нужно знать, если у вас еще остаются на руках такие ценные бумаги?

  1. Деньги можно получить только посредством обращения в офис банка. Онлайн это сделать невозможно. Средства будут перечислены на указанный вами счет (карту) или выданы наличными в кассе банка.
  2. Частичное погашение невозможно. Предъявитель может получить только всю сумму, указанную в документе.
  3. Продление срока действия не допускается.
  4. При досрочном погашении предъявителю будет выплачена сумма вклада плюс минимальный процент, начисляемый по вкладам «до востребования». Таким образом, если у вас есть на руках сберегательный сертификат, рекомендуется дождаться срока окончания его действия. Но обязательно следите за изменениями законодательства (внесением поправок в нормативные акты, перечисленные выше).
  5. Проценты по этим ценным бумагам выше ставок по депозитам.
  6. Выпускаются только в рублях и только в бумажной форме.
  7. Сумма именного вклада в пределах 1 млн 400 тыс. руб. подпадает под государственную программу страхования при условии включения банка в соответствующий реестр. При наступлении страхового случая вкладчику выплачивается сумма в пределах вышеозначенного лимита.
  8. Процентная ставка является фиксированной и не подлежит изменению в течение всего срока действия бумаги.

Согласитесь, последнее условие особенно важно, учитывая не очень стабильную ситуацию со ставкой ЦБ и снижение фактической доходности вкладов. Именно поэтому в 2018 году, перед вступлением в силу закона 212-ФЗ, наблюдался повышенный спрос на сберегательные сертификаты среди населения

На рисунке ниже представлен график максимальной доходности по банковским вкладам за три года (2019-2021). Данные взяты с официального сайта Банка России. Несмотря на то, что в 2021 году доходность повысилась, необходимо учитывать и процент инфляции.

Как выглядит, и что должно быть на бланке сбер.сертификата

Бланки сертификатов относятся к категории документов строгой отчетности, при поступлении в отделения банков они регистрируются, выдаются сотрудникам под отчет, учитываются испорченные и выданные бланки.

Изготовлением бланков занимаются специализированные полиграфические предприятия, получившие соответствующую лицензию в Министерстве финансов РФ, ими же изготавливаются приложения к именным ценным бумагам. Форма бланка устанавливается Минфином РФ и является обязательной для всех банковских учреждений.

Для данного вида ценных бумаг предусматривается следующий перечень  обязательных реквизитов:

  • на документе должно быть прописано его название «сберегательный» или «депозитный»;
  • серия, номер на документе;
  • место для указания даты внесения средств на депозит;
  • сумма в цифрах и прописью;
  • обязательство кредитно-финансовой организации вернуть сумму депозита и начисленные проценты;
  • дата окончания срока действия ценной бумаги и востребования депозита;
  • размер процентной ставки;
  • размер процентной ставки при досрочном востребовании средств;
  • реквизиты банк: наименование, юридический адрес, номер корреспондентского счета, открытого в Банке России;
  • подписи уполномоченных банков на данное действие двух лиц, а также печать банка.

При выдаче бланка сертификата кредитно-финансовая организация заполняет его от руки, на машинке или типографским способом. Использование факсимиле и проставление печатей типографским способом недопустимо. Помарки и поправки также делают документ недействительным.

Калькулятор с официального сайта

На официальном сайте банка ВТБ возможно заранее произвести все расчеты. Необходимо ввести сумму, а также период действия сертификата. От этого будут зависеть процентные ставки.

Например, на сумму до 5 000 рублей возможно получить годовой доход до 8,5%. От 5 000 рублей до 75 000 рублей можно получать прибыль до 9,5% в год. А при внесении суммы свыше 75 000 рублей процентная ставка достигнет 10% годовых.

Многие пользователи такой услуги от ВТБ отмечают надежность вложения средств, легкость в оформлении, а также высокие процентные ставки. Также многие клиенты довольны обслуживанием в данном банке и его стабильностью на российском финансовом рынке.

Мысль о том, чтобы стать обладателем сберегательного сертификата от ВТБ, у меня возникла после продажи квартиры. На некоторое время нужно было сохранить деньги и я решил, что сделать это лучше максимально выгодно. После изучения рынка услуг и условий, долго сомневался. И зря. Выбрал именной вид. На срок – 3 года. По истечении этого времени, на начисленные проценты смог сделать хороший ремонт в доме.

Екатерина, Ростов-на-Дону

После смерти бабушки получила в наследство некоторую сумму денег. Сразу тратить не хотела, но и чтобы деньги не лежали дома, начала подбирать выгодные вложения. Клиентом ВТБ являюсь достаточно давно и знаю, что он считается надежным. Заинтересовали условия по именным сертификатам. Проконсультировалась со специалистами и открыла сертификат на сумму 200 000 рублей на 3 года. По завершении срока смогла получить не только всю сумму, но и по 11% сверху за каждый год. Теперь подумываю о покупке новой машины.

Мы с женой долгое время копили деньги на обучение сына. От знакомых услышал про сберегательные сертификаты от ВТБ. Условия оказались очень выгодными, несмотря на нестабильную финансовую обстановку в стране. Посоветовавшись, решили открыть счет на предъявителя, которым будет являться наш сын. По истечению срока договора, подарили сыну данный сертификат, который стал прекрасным подарком на его восемнадцатилетие.

Таким образом, можно сказать, что сберегательный сертификат является выгодным и надежным способом хранения и приумножения денежных средств. Такая услуга появилась достаточно недавно, но уже завоевала большую популярность среди вкладчиков.

Особенности денежного сертификата Сбербанка

Сберегательный сертификат Сбербанка на предъявителя выпускается в рублёвом эквиваленте и с ограниченным сроком действия — от 3 месяцев до 3 лет. Продление этого срока не предусмотрено. Единственное, что можно сделать — обналичить старый и тут же оформить новый. При таких условиях процентная ставка начисляется от минимального вклада размером в 10 000 рублей. Предъявляя сертификат досрочно, процентная ставка начисляется до востребования.Обладатель денежного сертификата Сбербанка вправе использовать его в качестве залогового имущества, завещания или подарка. В особых случаях сертификат может быть продан.Сберегательный сертификат может передаваться третьему лицу, главное, чтобы срок действия был актуальным.

Такое положение вещей делает сертификаты Сбербанка весьма привлекательными. Нередки случаи, когда сертификаты используются в качестве транспортирования больших финансовых потоков, т.к. они не заметны для налоговой службы. Данное положение вещей послужило поводом тому, чтобы Министерство финансов России выступило против выпуска ценных бумаг. Более того, вносится предложение об изъятии из оборота денежных сертификатов

Проценты по сберегательному сертификату

По той причине, что сберегательный сертификат не предусматривает страхование вкладов, процентная ставка по ним увеличивается.