Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2021 году

Содержание

Ситуация на вторичном рынке жилья

Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в 2021-м эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Материал по теме
Как безопасно арендовать жильё через сайты объявлений: восемь ценных советов

Ситуация на первичном рынке жилья

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.

По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Иван Барсов
Директор по розничному кредитованию МТС Банка
Сложившаяся на рынке ситуация говорит о том, что, если на примете есть подходящий объект и возможность взять льготную ипотеку, при благоприятном финансовом положении семьи кредит стоит оформить сейчас.

Погоня за низкой ставкой

Взять ипотеку под низкий процент  − ключевая цель, это не правильное решение. Конечно, обращаем на процент, кажется, чем ниже, тем выгодней сделка. Это не совсем так, поскольку ипотечный заемщик сталкивается с большим количеством дополнительных платежей:

  • страховка;
  • комиссия;
  • сборы разного типа и т.д.

Помимо этого, если банк предлагает под определенный процент какой-то объект, возможно проблема в объекте, это следует учитывать. Изначально нужно отталкиваться от ценности выбранной квартиры, затем учитывать процент. При оформлении ипотеки помните, что это необходимо менеджеру, а не клиенту. Менеджер заинтересован в заключение сделки через его банк

Когда наседает представитель банка и угрожает что необходимо заключить сделку сиюминутно, с осторожностью отнеситесь к предложению. Потребуйте ознакомиться с полным предложением, возьмите время на размышление

Как получить ипотеку на квартиру без первоначального взноса с помощью государства?

В связи с желанием привлечь граждан к оформлению ипотечных займов, государство старается всячески этому поспособствовать. Поэтому предлагает определенным слоям населения льготные программы кредитования, которые смогут улучшить их жилищные условия.

Чаще всего льготные условия в финансовых учреждениях получают военные, молодые семьи с детьми и социальные работники (учителя, врачи).

Ипотека с господдержкой для семей с детьми.

В границах программы «Молодая семья» возможно взять кредит на приобретение жилья без личных вложений (согласно Федеральному закону от 3 июля 2019 г. № 157-ФЗ «О государственной поддержке многодетным семьям»). Основополагающие требования:

  • рождение второго и последующего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
  • на каждого члена семьи должно приходится по 18 кв. м. жилой площади;
  • настоящее жилье не соответствует санитарно-техническим требованиям;
  • возраст родителей – до 35 лет;
  • проживание совместно с больным родственником.

В рамках этих условий заемщик может рассчитывать на 30-70% от цены квартиры, которые компенсирует государство при внесении первоначального взноса или процентов по ипотеке.

Ставка по такому кредиту будет составлять 6% годовых при максимальном лимите – 12 млн. руб. (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и области), а для остальных регионов – до 6 млн. руб.

Ипотека плюс материнский капитал.

Еще один способ получить поддержку от государства – это использование материнского капитала. Субсидия по ипотеке на квартиру предоставляется семьям, в которых родился второй ребенок. Выдаваемую при этом сумму от государства, можно внести в качестве первоначального взноса при взятии ипотечного кредита.

Сумма маткапитала (Определяется федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ) позволяет покрыть порядка 20% стоимости квартиры. Важным моментом выступает то, что в случае покупки квартиры в ипотеку без первоначального взноса, можно сразу же воспользоваться материнским капиталом и не ждать 3 года (как предусмотрено законом в других способах его траты).

Первым делом претенденту необходимо получить одобрение в Пенсионном фонде, которое следует ждать около 2 месяцев. Последующий алгоритм действий:

  1. Нахождение подходящего застройщика или готового жилья на вторичном рынке, которое можно приобрести с участием маткапитала.
  2. Получение согласия из ПФР.
  3. Поиск банка и выбор программы по ипотечному кредитованию.
  4. Подача заявления на оформление ипотеки.
  5. В случае положительного ответа, составляют договор и вносят первый взнос в виде сертификата на ребенка.
  6. Оформление жилья в личную собственность с наложением на него обременения.

Военная ипотека.

Этот вариант подходит только военнослужащим, не имеющим средств для внесения первоначального взноса. Военная ипотека регламентируется ФЗ: от 20.08.2004 № 117-ФЗ и от 27.05.1998 № 76-ФЗ.

Чтобы стать участником такой программы от государства, необходимо следовать инструкции:

  • через 3 года после вступления в программу обратиться в Росвоенипотеку с заявкой;
  • при положительном решении подыскать подходящий банк;
  • подобрать соответствующий объект недвижимости;
  • подписать необходимую документацию и стать полноправным владельцем квартиры.

Однако существуют некоторые ограничения:

  • военнослужащий –заемщик должен добросовестно нести военные обязанности на протяжении срока, оговоренного в договоре;
  • максимальный лимит по кредиту – 2,2 млн. руб.

Следует учесть, что до полного погашения займа квартира будет числиться в двойном залоге – у государства и банка.

Аренда или приобретение на заемные средства: что выбрать

Отличия данного вида кредита от остальных банковских продуктов теперь вполне ясны. Но выгодна ли ипотека в сравнении с арендой жилья? Безусловно, невозможно однозначно ответить на этот вопрос, все сугубо индивидуально. Тем не менее некоторый анализ все же может помочь принять правильное решение.

Во-первых, необходимо понимать, что арендуемое жилье, даже если проживать в нем несколько лет подряд, никогда не станет вашим. Совсем другое дело, когда мы покупаем квартиру, пусть даже используя банковские денежные средства. С момента подписания договора заемщик становится полноправным хозяином и владельцем недвижимости, может прописаться туда сам и оформить прописку своих близких. В то время как на съемной квартире оформление прописки не предполагается, а условия аренды либо жизненная ситуация владельца недвижимости могут измениться в любой момент, после чего придется искать другое жилье.

Для некоторых аренда также может иметь ряд преимуществ. К примеру, чтобы проживать в хорошо обставленной и отремонтированной квартире, нет необходимости иметь каких-либо существенных денежных сбережений как в случае с первоначальным взносом в банк и последующим возможным ремонтом. Кроме того, особо свободолюбивые граждане, жаждущие постоянной смены обстановки, ценят съемное жилье за мобильность и возможность быстро менять место жительства и не быть привязанным к одному району, городу или даже стране.

Таким образом, каждый из вариантов может иметь как плюсы, та и очевидные минусы. Все будет зависеть от конечной цели. Если рассматривать недвижимость с позиции долгосрочной перспективы всерьез и надолго, имея при этом постоянный стабильный доход и некоторые накопления, безусловно, оформление ипотеки – лучший вариант. В остальных случаях, возможно, пока больше подойдет именно аренда.

Психологический фактор

Свое мнение по поводу съемного жилья высказывает житель России, который не брал ипотеку. Он рассказывает, что на протяжении нескольких лет проживал в съемной квартире, которую делил на двоих.

Поначалу он проживал с хозяином, но затем переехал в коммунальную квартиру. Для него и переезд был очень сложным периодом. Он столкнулся с такими проблемами:

  • оплата услуг риелтора;
  • оплата переезда;
  • адаптация к новому району.

В данном отзыве человек высказал, что главное — заботится о психологическом комфорте, которое доставляет собственная квартира. Аренда жилья — это большая нагрузка для нервной системы.

Квартира — выгодное вложение

Некоторые пользователи считают, что съемная квартира выгодна только в определенном возрасте, когда человек молодой и имеет хороший заработок. Только тогда можно жить спокойно и не экономить, снимая жилье.

Однако никто не застрахован от трудных жизненных ситуаций, из-за которых можно легко потерять постоянное место жительства. Собственная квартира дает гарантию безопасности на долгое время. Здесь не страшна инфляция и новые законы, которые повлияют на доходы.

Также не следует забывать, что стоимость квартиры всегда эквивалентна прожиточному минимуму. Купив квартиру, можно в будущем ее продать и заключать очень выгодные сделки.

Льготная ипотека на строительство дома для семей с двумя детьми

Теперь в рамках программы «Семейная ипотека» можно будет оформить кредит по льготной ставке до 6% годовых не только для покупки нового жилья, но и для строительства частного дома или приобретения земельного участка.

Получить льготную ипотеку смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй ребёнок или последующие дети. Помимо этого, кредиты по сниженной ставке доступны родителям с одним ребёнком, если у него есть инвалидность.

По условиям программы, строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда. Первоначальный взнос составит 15% стоимости участка и цены на строительство дома по договору или только цены на строительство дома, если заёмщик уже обладает земельным участком.

За счёт расширения программы «Семейная ипотека» заёмщики получат возможность подобрать для себя наиболее подходящий вариант жилья. Такую точку зрения в беседе с RT выразила вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко. По её словам, в зависимости от обстоятельств россияне смогут выбрать готовое жильё с ремонтом либо приступить к строительству дома.

Такие изменения могут свидетельствовать о том, что ими ведется подготовка к отмене программы льготной ипотеки под 6,5%. В последние месяцы при обсуждении целесообразности продления сроков программы после 1 июля 2021 г. многие чиновники высказывались против ее продления в том виде, в каком она существует на данный момент – т.е. практически всем желающим. В частности, против продления выступает глава Центробанка Эльвира Набиуллина. По ее мнению, льготная ипотека исчерпала свои положительные аспекты, поскольку задумывалась в качестве поддержки роста экономики в сложный период пандемии. На сегодняшний день эти функции исчерпаны, а доступность ипотечных кредитов стала одним из основных драйверов взрывного роста цен на жилье, в первую очередь – в Москве, Санкт-Петербурге и других городах-миллионниках.

Помимо Центробанка, много противников продления льготной ипотеки есть в Минфине, Госдуме и в банках. Неоднократно высказывалось мнение о необходимости сохранить программу льготной ипотеки после 1 июля, но сделать более адресной. В частности – ограничить определенными регионами (в которых не наблюдается ажиотажного спроса на рынке жилья), а также переориентировать ее на более социально незащищенные и нуждающиеся в улучшении жилищных условий категории граждан.

Ипотека на жилье: плюсы и минусы программы

Мы разберем в общем аспекте примерный план. Но применять к каждой конкретной семье можно, конечно, свои варианты.

Положительные стороны

  • Вы сможете жить в своей квартире после оформления ипотечного кредита
  • Оформление ипотечного кредита значительно безопаснее, чем покупка квартиры через агентство недвижимости
  • Экономия на оплате риелторам и на комиссии
  • Возможность погасить ипотечный кредит досрочно
  • Возможность получить вычет с процентов, уплаченных по ипотеке, и внести его в качестве досрочного платежа. Тем самым сократив срок оплаты
  • Возможность рефинансировать ипотечный кредит. То есть взять ипотеку в другом банке, имеющем более выгодные кредитные условия
  • Возможность воспользоваться отсрочкой на три месяца в случае потери работы
  • Преимущества кредитного займа в рублях в случае его падения или дефолта
  • Преимущество в получении ипотечного кредита имеют специальные категории банковских заемщиков: военные, льготники, молодые семьи, обладатели материнского капитала – если вы относитесь к таковым, это безусловный плюс.

Просчитываем все детали

Отрицательные стороны

  • Необходимость иметь деньги для первоначального взноса в размере от 10 до 30%
  • Большая переплата, если не гасить кредит досрочно
  • Риск потери источника дохода, и как следствие – образования задолженности перед банком
  • Необходимость ежегодной оплаты страховки здоровья и имущества в банке
  • Для специальных категорий банковских заемщиков вам придется собрать большой пакет документов, потратив уйму времени на очереди.
  • Долгосрочное кредитование предполагает определенную зависимость и необходимость экономить на многих вещах, что для человека со средним достатком достаточно тяжело, как физически, так и психологически.
  • В случае невозможности продолжать погашать кредит, ваша квартира будет выставлена банком на торги, вы останетесь без жилья и без значительной части вложенных денег.

Риски есть всегда!

Обстановка на первичном рынке недвижимости

Даже в условиях карантина цены на жилье в новостройках растут. Ожидать, что в ближайшем будущем ситуация изменится, не стоит. Это обусловлено тем, что в законодательстве произошли изменения, предусматривающие использование застройщиками эскроу-счетов. Соответственно, чем больше реализуется подобных проектов, тем выше становится стоимость жилья.

На текущий момент объем подобных предложений начинает существенно снижаться. В 2020 г. было реализовано недвижимости на 40% больше, чем введено в эксплуатацию. Это произошло в результате того, что выросло количество субсидий от государства для приобретения недорого жилья в ипотеку. Ввиду таких факторов, рост цен на квадратные метры неизбежен.

Директор по розничному кредитованию одного из коммерческих банков настоятельно рекомендует приобретать жилье именно сейчас. Сложившаяся обстановка позволит оформить ипотеку на льготных условиях.

Программа льготного кредитования, поддерживаемая государством, позволяет оформить ипотечный кредит с пониженной ставкой. На рынке новостроек действуют ставки 8% годовых за пользование кредитом. Воспользовавшись льготной программой, заемщик может рассчитывать на пониженную ставку в размере 6,5%. Любой гражданин, соответствующий требованиям банка, может получить ипотеку на подобных условиях.

Пока неизвестно, будет ли действовать данная программа в 2021 г. Поэтому заемщикам, которые хотят воспользоваться льготными условиями, стоит сейчас оформлять ипотечный кредит.

Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?

Если сравнивать с 2014-2015 годами, когда процентная ставка начиналась от 13% и выше, то сейчас в 2021 году ипотеку взять выгоднее. Ставка составляет от 2 до 10 процентов (зависит от того в какую категорию заемщиков вы попадаете). 

Ипотеку под 2% годовых вряд ли будет просто получить. Скорее всего там будут ограничения и не очень выгодные условия.

Ниже ставка уже вряд ли будет, а вот ее рост вполне возможен.

При ипотеке в несколько миллионов рублей, разница в 2-3% достаточно существенно отразится на платежах и итоговой переплате.

  1. Если планируете покупать квартиру в ипотеку, то ждать лучших времен нет смысла.
  2. К тому же не так давно в СМИ появились новости о том что в ЦБ РФ хотят ужесточить требования к ипотечным заемщикам, повысить размер первоначального взноса.
  3. В то время как во всем мире ставки по кредитам понижаю, наша страна идет своим путем – ставки растут.

Так же не забываем что с 2019 года начали действовать новые правила работы строительных компаний и расчеты с дольщиками. Речь про эскроу-счета. Название конечно непонятное, но в видео ниже все рассказано доступным языком. Актуально и в

Тем не менее многие банки совместно с застройщиками предлагают различные программы, по которым можно сэкономить.

Платить больше чем нужно

Ипотека – это не дешевое удовольствие, а банки любят, когда клиенты допускают ошибки, поскольку они на этом зарабатывают.  Речь идет о пене за просрочку по кредиту. Делайте все, чтобы просрочки отсутствовали. После оформления ипотеки заведите платежный календарь и сверяйтесь с ним. В идеале настройте автоплатеж, который будет автоматически переводить средства на ипотечный счет. Обязательно проверяйте, были ли списаны средства.

Уточните у менеджера банка, не будет ли взиматься комиссия за перевод средств. Данную сумму также нужно учесть в бюджете. Желательно отыскать вариант без комиссии.

Лучшая история, один месяц поднажать и заплатить ипотеку на месяц вперед. Клиент получает  фору, за счет этого будет время для выплаты в случае критической ситуации.

Ипотека – это нормальный инструмент, но проблема в том, что многие люди после того, как одобрили, заем расслабляются. Буду платить 15 тыс. рублей ежемесячно, не большая сумма, плюс инфляция ее в дальнейшем подъест. Это неправильный подход. При оформлении ипотеки все силы должны быть направлены на погашение досрочно. Растягивать платежи на весь срок – это как минимум нерационально.

Часто срабатывает еще одна ментальная проблема. При получении новой квартиры, сразу появляется желание сделать ремонт, приобрести новую сантехнику, мебель подороже, заметить окна и двери, а затем уже и техника устарела, ведь новый ремонт и т.д. Далее вы узнаете, что  купленная квартира по низкой ставке расположена далеко от метро, о чем вас не предупредил застройщик, соответственно потребуется машина. В результате кроме ипотечного займа, человек оформляет десятки потребительских кредитов – это кредитная яма, из которой сложно выбраться. Поэтому продумывайте свои действия наперед, особенно касающийся оформления заемов.

Помните, что любой кредит – нормальный инструмент, если уметь правильно им пользоваться. Ипотека изначально придумана для богатых людей с активами и стабильной прибыльностью, люди брали заем. В любой ситуации – это риски, о которых нужно помнить и их понимать. Необходимо планировать как вы решите проблемы связанные с рисками. Любые просрочки по кредитам любого типа – это потеря денег, а потеря средств – это потеря личного времени.  Подумайте, готовы ли вы дарить свои деньги и время, эпатажному седовласому банкиру, который купит себе новый самолет. Возможно, лучше поднажать и вносить платежи своевременно?

Где лучше оформить ипотеку

Уже несколько лет в сегменте ипотечного кредитования действуют одни и те же банки. Они выдают кредиты почти на одинаковых условиях. Хотя есть и отличия. Далее представлен список банков и кредитные условия.

  1. Тинькофф. До 5 миллионов рублей. Ставка от 9,25%. Срок – до 25 лет. Минимальный взнос – 15%.
  2. Сбербанк. Действует множество ипотечных программ. Сотрудничает в государстве в рамках всех государственных направлений. Первоначальный взнос – от 15%. Процентная ставка от 8%. Сумма займа установлена в двух пределах: до 3-х миллионов и после 3-х миллионов.
  3. Россельхозбанк. Максимальный размер -60 миллионов рублей. Есть ограничение в видах приобретаемой недвижимости. Например, на земельные участки дают не более 20 миллионов рублей. Взнос от 15% до 7 миллионов рублей. Если сумма займа возрастает более 7 миллионов, то размер взноса составляет 20%. Процентная ставка на уровне 10%. Срок кредитования до 30 лет.
  4. Открытие. Можно оформить на срок до 30 лет. Ставка — от 9,8%. Взнос – от 15%. Информацию о сумме, которую можно получить, не представлена.
  5. Газпромбанк. Ставка – от 10%. Максимально допустимая величина ипотеки – 60 миллионов рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный взнос – 10%.
  6. Промсвязьбанк. Процент – от 9,4%. Можно оформить без взноса. Но по большинству направлений необходимо внести не менее 10%. Срок займа – 25 лет. Сумма – 20 миллионов.

Выбор остается за заемщиком. По всем предложениям банки не взимают комиссию за оформление ипотеки. Отсутствует плата за выдачу и погашение. Заявку на услугу можно подать через интернет.

Есть возможность выбрать схему погашения ипотеки. Можно погашать равными частями, то есть использовать аннуитет. Есть классическая схема: первоначальные платежи больше, чем последние.

Ипотека или аренда: что выгоднее

Что лучше: купить квартиру в ипотеку или арендовать и копить? Споры сторонников решения жилищного вопроса путем ипотеки и  сторонников решения жилищного вопроса путем аренды длятся постоянно.

Что выбрать: ипотеку или аренду в качестве инструмента решения жилищного вопроса?

Когда выгоднее аренда? Какие есть плюсы у аренды перед ипотекой?

Когда выгоднее ипотека? Какие есть плюсы у покупки квартиры в ипотеку перед арендой?

Почему споры о том, что выгоднее, ипотека или аренда,  будут длиться долго.

Ипотека или аренда: что лучше в кризис? Выступление Дмитрия Овсянникова на выставке в ЦДХ.

Ипотека или аренда: что лучше в кризис? Выступление Дмитрия Овсянникова на выставке в ЦДХ.

ipotek.ru/video/ipotekailiarenda.mp4
2016-04-02
PT17M59S
Ипотека или аренда: что лучше в кризис? Выступление Дмитрия Овсянникова на выставке в ЦДХ.
true
//ipotek.ru/image.php?width=500&image=/video/ipotekailiarenda.jpg&v=8218
//ipotek.ru/image.php?width=500&image=/video/ipotekailiarenda.jpg&v=6478

Подписаться на канал «Об ипотеке по-русски»

Заполните online-заявку на ипотечный кредит за 1 минуту

Ипотека или аренда: что лучше в кризис? Выступление Дмитрия Овсянникова на выставке в ЦДХ.

18 марта 2016 года на выставке в ЦДХ прошел семинар, организованный порталом Дом.Лента.ру, посвященный проблемам аренды недвижимости.Один из вопросов семинара был о том, что выгодее в кризис: ипотека или аренда?

Ответ на этот вопрос дает Дмитрий Овсянников, директор компании «ИПОТЕК. РУ».

Ипотека? Да нахрен надо!

Существует мнение, что кредит — это рабство, а ипотека — кабала.

Но так ли все печально?

И намного ли переплата при ипотеке превышает переплату за тот же период времени, например, при аренде?

Когда ипотека выгоднее аренды.

А может действительно: «Ипотека? Да нахрен надо!»

Ипотека и доход от аренды

Есть доходы от аренды: от сдачи в аренду квартир.

Есть пенсия.

Почему банки не учитывают эти доходы и ипотечные кредиты не выдают?

Об этом наш видеосюжет: «Ипотека и доход от аренды».

Ипотека или аренда, что выгоднее? Сергей Смирнов и Дмитрий Овсянников

18 марта 2016 года на выставке в ЦДХ прошел семинар, организованный порталом Дом.Лента.ру, посвященный проблемам аренды недвижимости.Один из вопросов семинара был о том, что выгодее в кризис: ипотека или аренда?

Ответ на этот вопрос дает Дмитрий Овсянников, директор компании «ИПОТЕК. РУ».

Квартира для сдачи в аренду

Не всегда люди покупают квартиру, чтобы жить в квартире самостоятельно. Иногда квартиры покупаются для того, чтобы сдавать в аренду. В этом случае, часть платежей по ипотечному кредиту оплачивают арендаторы.

В видео-сюжете «Квартира для сдачи в аренду» рассматриваются возможности инвестирования в недвижимость.

5
1
Рейтинг: 3.33
Всего голосов: 6

Обстановка на вторичном рынке недвижимости

Вторичное жилье пользуется заслуженным спросом. Часто приобретаются квартиры в панельных домах с небольшим сроком эксплуатации и в классических пятиэтажках. В начале лета текущего года стоимость квадратного метра на вторичном рынке незначительно упала, но уже в августе все показатели пошли вверх.

Государство активно поддерживает программы ипотечного кредитования по приобретению жилья в новостройках. Однако на вторичном рынке недвижимости никаких льготных процедур со стороны федерального бюджета не предусмотрено. Поэтому сейчас выгоднее приобретать жилье в готовом фонде, так как обширный спрос на первичную недвижимость в некоторой мере сократил стоимость вторичных квадратных метров.

Можно ли оформить ипотеку на ремонт

При приобретении собственной недвижимости в новостройке многие семьи вынуждены столкнуться с необходимостью вложения в нее примерно такой же суммы на проведение ремонта и покупки мебели для того, чтобы проживание в ней было комфортным. Если собственных средств нет, решить проблему поможет банк.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Этот вид кредитования – потребительский. Термин «ипотека» уместен, так как квартира передается в залог банку. Это потребительский кредит, который выдается под залог ремонтируемой жилой площади. С точки зрения закона это и есть ипотека.

«Залог недвижимости» и ипотека – это синонимичные понятия. Оформляется либо договором залога или в виде закладной – ценной бумаги, которую банк потом сможет перепродать.

Основное последствие подобных договоров — право кредитора (или банка) забрать залоговую квартиру, если заемщик не будет своевременно выплачивать кредит.

Программы ипотечного кредита на ремонт недвижимости появились на рынке России достаточно недавно, но из-за необходимости высоких вложений быстро стали популярными среди населения. Раньше для тех же целей граждане брали обычный кредит под значительные проценты.

Ныне возможность оформления ипотечного кредита на проведение ремонтных работ позволяет компенсировать нехватку денежных средств на выгодных условиях: ставка пониже, чем по стандартным потребительским займам.

Если ремонтируемая квартира будет предоставлена в залог банку и будут соблюдены все условия и требования, банк выдаст ипотеку клиенту. Но заключать договор займа нужно только тогда, когда ипотека – это единственный способ отремонтировать свою жилплощадь: любой кредит требует оплаты процентов и наличия серьезных обязательств.

Особенности

Рассмотрим, каковы особенности ипотеки на ремонт жилья:

  1. Обязательное требование обеспечения по договору (залог квартиры).
  2. Длительный срок погашения задолженности (вплоть до 30 лет по некоторым программам).
  3. Повышенный уровень процентных ставок, чем по классической ипотеке, но ниже, чем по потребительским займам.
  4. Предоставление банку оценки потенциального залогового объекта (в виде профессионального отчета от аккредитованной оценочной компании).
  5. Целевое использование заемных средств. Придется подтверждать траты, так как кредитные средства должны быть направлены только на проведение ремонтных работ, приобретение строительных и сопутствующих материалов, а также покупку мебели.

Требования к заемщику стандартные: возраст, гражданство, достаточный доход. Один из важных аспектов: среди собственников квартиры, которая передается в залог кредитного учреждения, не могут быть несовершеннолетние или недееспособные лица.

Ипотека и дети в данном случае несовместимы, так как ребенок имеет долю в квартире, такую жилплощадь банк не примет в залог.

Из последнего пункта следует ответ на достаточно распространенный вопрос: можно ли потратить часть ипотеки на ремонт? Ответ: все средства займа должны быть потрачены на ремонтные работы и мебель. Этот факт нужно подтвердить платежными документами, сметой и договором.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Какова максимальная сумма ипотеки на ремонт дома или квартиры? Максимальная сумма определяется платежеспособностью заемщика и оценочной стоимостью ремонтируемого жилья.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

  • Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
  • Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
  • Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Ипотечное кредитование в 2017 году

На отечественном рынке ипотечного кредитования сейчас наблюдаются два процесса, которые могут повысить привлекательность ипотеки среди граждан. Это:

  • снижение процентной ставки;
  • падение цен на недвижимость.

В течение года средние процентные ставки по ипотеке снизились до уровня 10%. Это самый низкий показатель за все время существования независимой России. При этом в начале прошлого года средняя ставка была не ниже 13% годовых. Данное обстоятельство снижает нагрузку на заемщика и уменьшает уровень переплат.

На рынке недвижимости также наблюдается определенный застой. Увеличение жилищного фонда в комплексе с уменьшением количества покупателей привело к снижению цен на недвижимость. Снижение стоимости распространяется как на первичный, так и на вторичный рынок (во втором случае цена снизилась в среднем на 1,5%).

Стоит ли брать квартиру в ипотеку сейчас? Учитывая обстоятельства, описанные выше, большинство экспертов отвечает на данный вопрос утвердительно. В текущем году сложились наиболее выгодные условия для взятия ипотечного займа за все годы существования банковской системы России.

Однако, как показывает расчет, представленный выше, даже при процентной ставке в 10% окончательная стоимость квартиры может возрасти более чем в два раза. При этом эксперты не рекомендуют ожидать дальнейшего понижения ставки. В любой момент она может начать увеличиваться и, соответственно, шанс оформить ипотеку на наиболее выгодных условиях будет утерян.

Валютная ипотека

Отдельная тема – валютная ипотека. Подобные кредитные программы привлекают граждан пониженными процентными ставками. Поэтому многие заемщики выбирали и выбирают именно валютные займы. Но на самом деле назвать данный вид кредитов выгодным довольно сложно. Размер выплат по займу напрямую зависит от курса валют. Предусмотреть этот параметр на несколько десятков лет наперед невозможно. Соответственно, граждане постоянно рискуют, поскольку размер ежемесячных перечислений может возрасти, в то время как уровень дохода останется прежним.

Резкое падение курса рубля по отношению к валюте в 2008 и 2014 годах привело к тому, что многие граждане, оформившие ипотечные займы в иностранной валюте, потеряли возможность платить по обязательствам. Поскольку по условиям кредитных договоров применялся текущий курс валют, а не тот, что был действительным во время оформления займа, размер ежемесячных платежей возрос в несколько раз.

Поэтому валютную ипотеку допустимо оформлять, только если гражданин получает заработную плату в долларах или евро. В противном случае существует высокая вероятность скачков курса, что в дальнейшем может привести к потере собственности.

Подводим итоги: в каких случаях стоит брать ипотеку и выгодно ли это сделать в 2017 году

В целом ипотека это достаточно хороший вариант покупки квартиры, когда нет сбережений и средств на покупку за наличный расчет. ситуация на рынке недвижимости стабильна и в ближайший год резкого повышения цен специалисты не прогнозируют, а на рынке вторичного жилья наоборот – ожидается их падение.

2017 год – не самое подходящее время для того, чтобы брать ипотеку. Процентная ставка поднялась с 8% до 11-13%, что сделало условия кредитования невыгодными.

Но если всё таки, вы решили взять ипотеку, то сначала рассчитайте ваши доходы и расходы, чтобы понять, сможете ли вы оплачивать кредит. Если есть возможность жить в бесплатном жилье, то квартиру, взятую в ипотеку можно сдавать, тем самым облегчая выплату кредита.