Кредит: сущность, функции, принципы, формы

История кредита

Во времена Античной Греции и Древнего Рима, средневековой Европы, Древнего Египта гражданам было проблематично за свой заработок осуществить некоторые желания и потребности.

Однако, находились персоны, которые помогали согражданам денежной суммой, предоставленной в долг, а по возвращении средств просили несколько большую сумму, нежели предоставляли.

Таким образом в обществе появляются первые кредиторы и история кредитных отношений берет свое начало. Такая деятельность не считалась респектабельной, однако обеспечивала постоянным доходом и не нарушала существующие законы.
В древнем Египте около 3 века до н.э. фигурировала определенная форма предоставления и получения кредита.

Должник, не сумевший соблюсти правила кредита, мог стать рабом кредитора, особенно если сумма ему предоставлялась в крупном размере.

В древнем Вавилоне за кредит можно было рассчитываться собственными детьми, такие законы были определены царем Хаммурапи, которого в то время считали справедливым правителем.

Так же было разрешено взыскание долга силой, однако для кредиторов, которые относились к более низкой касте, чем заемщик, данная процедура была запрещена.

По законам Древнего Рима долговая кабала была тоже допустима. При невозможности должника вернуть сумму, кредитор помещал его в долговую яму и в течении месяца должника можно было выкупить.

Для этой цели кредитор выводил задержанного на местный рынок несколько раз в месяц, где каждый желающий мог выкупить несчастного заемщика.

В средние века существовало понятие «непрямые займы». В то время взяточничество злостно осуждалось религией.

Получение «денег от денег», то есть прибыль на процентах, называлось тяжким грехом.

По такому случаю, банкиры Италии в XIV веке создали вексельное кредитование. Проще этот процесс можно толковать так. Гражданин, которому были необходимы деньги, шел к кредитору.

Кредитор выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который необходимо было погасить в нужный срок. Заемщик платил по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.

В России законные кредитные учреждения образовались во второй половине XVIII века, раннее люди пользовались услугами ростовщиков.

Проценты требовались достаточно высокие — не менее 30 %.

Отношения сторон строились аналогично европейским, где должник мог отдать последнее что у него имелось за не выплаченный долг. Но все таки, закон запретил ростовщичество в XVIII веке.

Вместе с тем начали появляться первые банки, которые предоставляли населению ссуды на приобретение жилья под 6-8% годовых.

В качестве залога банки принимали не только имущество, но и крепостных, что было разрешено законодательством.

Бедняки, как правило, использовали кредит в целях прокормить свои семьи, а более обеспеченные граждане практиковали так называемые кредиты для бизнеса.

В те времена никаких документов для кредита не требовалось, но и сами стороны знали, что несоблюдение договоренности повлекут плачевные последствия для заемщика.

История автокредитования в России берет свое начало в 1992 году и стремительно развивается до наших дней. Сегодня практически каждая вторая машина продается в кредит.

Роль кредита в экономике

Кредит – это денежные отношения между сторонами конкретной сделки, а в общеэкономическом смысле – между участниками процесса производства. Суть взаимоотношений в передаче денежных средств с условием их последующего возврата.

С юридической позиции кредит представляет собой право заёмщика распоряжаться полученными средствами, с другой стороны – право кредитора требовать возврата долга. Заемщик пользуется деньгами в соответствии с целями, на которые он получал их. При несоблюдении целевого назначения заимодатель может принудить последнего соблюдать условия договора.

Экономическая целесообразность кредита объясняется круговоротом средств в процессах производства. В одном его сегменте они высвобождаются, могут использоваться для займа. В это же время в них возникает необходимость на другом участке производства.

Займы создают благоприятные условия для развития производства, повышения его конкурентоспособности, рентабельности бизнеса. Роль кредита не ограничивается интересами заемщика, поскольку, с другой стороны, выступает право кредитора на получение прибыли и компенсацию издержек

Таким образом, займы способствуют развитию банковского бизнеса, который является важной частью экономики

Сегодня кредит считается едва ли не единственным, самым эффективным источником создания и пополнения основных фондов предприятий. Использование заемных средств для капиталовложений позволяет заемщику детальней отслеживать целесообразность их расходования. Ссуда погашается прибылью от деятельности в пределах срока, на который она выдана.

Кредит может быть источником средств для лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но еще недостаточно развитых в России

Расширение института лизинга – важное направление, где участие кредита способствует развитию экономики

Оборот бумажных денег в рыночных условиях обеспечивается именно за счет кредитных операций – заемщики, получая ссуды, распределяют их в производстве или другим образом удовлетворяют нужды. В результате происходит товарно-денежный обмен и бумажные деньги «растекаются повсюду». Поэтому система кредитов важна в формировании и регулировании денежного обращения.

Ростовщический кредит

Подобный вид финансирования постепенно исчезает с рынков ссудного кредитования. Сущность ростовщических услуг заключается в предоставлении денежных ссуд организациями, не имеющими лицензий на предоставление данного вида финансовых операций. В большинстве стран мира подобные кредиты считаются нелегальными. Однако, в силу определенных финансовых трудностей, в российской экономике такие услуги имеют место быть.

Как правило, предоставлением таких займов занимаются микрофинансовые организации. В России принят закон, который регулирует порядок оформления лицензий и деятельность этих организаций.

Банковский кредит

Денежные займы предоставляются только финансовыми организациями, имеющим лицензию на право ведения подобной деятельности. Ссуда, предоставляемая банком, является одной из самых распространенных финансовых операций на уровне государства. Кредитором может быть только юридическое лицо. В форме инструмента, который регулирует такие отношения, выступает заключенный договор. Процентная ставка определяется согласно кредитной политике банка. Порядок начисления процентов и допустимые рамки устанавливаются и регулируются Центробанком РФ. Актуальность получения средств в кредит, сущность функции и формы также зависят от Центробанка.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка, который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.

А вот потребительский кредит долгосрочный берется, как правило, для покупки недвижимости. При выдаче такой ссуды обязательно учитывается, чтобы возраст заёмщика позволил ему до пенсии погасить все свои кредитные обязательства. При этом максимальный срок потребительского кредита может составлять 10, 15 или 20 лет.

Следует понимать, что чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредитному договору!

Сущность кредита

Кредит (заем) – это передача денег в долг от кредитора (заимодателя) заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. В роли кредитора выступает:

• физическое лицо;
• банки;
• ломбарды;
• микрофинансовые или другие кредитные организации.

Должником становится человек или организация.

Если сторонами займа выступают физические лица, то долг оформляется распиской или нотариально удостоверенным договором о займе. Если средства передаются банком, то отношения сторон фиксируются в банковском договоре, имеющем юридическую силу.

В отношениях кредитора и заемщика кредит обеспечивается материальным залогом:

• движимое, недвижимое имущество;
• заработная плата;
• право требования долга и др.

Передача залога оформляется отдельным договором, иногда подлежащим государственной регистрации.

Принципы кредитования

Принципы кредитования

Система кредитования основывается на определенных принципах, которые обеспечивают соблюдение интересов все участников процесса (заемщиков, кредиторов, государства). Основные принципы кредитования представлены в таблице.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Для вас одобрен кредит!

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг.

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Сущность государственного кредита

Платежеспособность государства напрямую зависит от имущества, находящегося в его собственности.

Сущность и функции государственного кредита:

• Распределительная — государственные займы занимают второе место после налоговых поступлений в статьях расходов бюджета. Функция распределения формирует централизованные фонды государственного бюджета.
• Регулирующая — путем предоставления целевых кредитов развиваются и формируются отдельные отрасли предприятий. Денежное обращение, создаваемое при получении государственной ссуды, за счет учетной политики контролирует и мобилизует финансовые поступления. Государственный кредит способен регулировать темпы экономического роста и стабилизировать колебания финансовых потоков.

  Когда государство выступает в роли заемщика, это стимулирует спрос на заемные средства, тем самым увеличивая процентные ставки.

• Контрольная — суть заключается в контроле за оптимальным и правильным распределением средств.

Управление является главной задачей, которая определяет сущность государственного кредита.

В число преследуемых государством экономических целей входит стабилизация экономики, увеличение объемов производства и конкурентоспособности государства. Достижение экономических и социальных целей невозможно без регулирования кредитных отношений.

Задачами государственного кредитования являются эффективное управление, распределение и использование привлеченных и заемных средств. Основным направлением является правильное выявление приоритетов для ведения кредитной политики и своевременного возвращения заемных средств.

Необходимость и сущность кредита заключается в обеспечении непрерывного производства и, за счет этого, ускорения оборота денежных средств. Благодаря предоставлению ссуд уменьшаются издержки обещания. За счет кредита сокращаются расходы, идущие на выпуск, распространение и хранение денежной валюты.

Сущность и роль кредита на различных этапах развития экономики неодинакова. Во время экономического подъема ссуда помогает стабилизировать ситуацию в положительную сторону. В условиях экономического спада или инфляции кредиты порождают избыточную массу денег, что рушит и без того нестабильную финансовую картину.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

• с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
• без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Функции кредита

Денежные займы, независимо от статуса кредитора и должника, имеют 2 главные функции: перераспределение средств и их замещение.

Перераспределение

Смысл перераспределения — некая стоимость от одного лица переходит во владение другого при условии, что последнее возвратит ее с процентами и в установленный срок. Заёмщик не становится «хозяином» денег, но расходует их по своему усмотрению, обеспечивая дополнительное распределение средств между другими участниками рыночных отношений.

Функция выступает продолжением процесса реализации (обмена денег на товар и наоборот). Ее важная черта – высвобожденный тип передаваемой стоимости. Это значит, что заёмщик возвращает средства по мере их высвобождения.

Кредитор не в состоянии передать стоимость, не высвобожденную из коммерческого оборота, поэтому перераспределение охватывает только временно «свободные» средства.

Замещение

Функция основывается на замене денежных средств кредитными операциями и долговыми обязательствами заемщиков. Замещение прослеживается при безналичных переводах для оплаты услуг или товаров, взаимозачетах долгов и др. Кредитные обязательства используются вместо бумажных денег. Стоимость кредита входит в хозяйственный оборот и начинает выполнять главную денежную задачу – приобретение товарных и материальных ценностей.

Помимо двух основных, кредит выполняет ряд дополнительных важных функций:

• рост эффективности труда;
• расширение сферы сбыта товаров, работ и услуг;
• ускорение реализации продукта и получение дохода;
• перераспределение средств между разными институтами хозяйствования.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

+’Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Виды кредита

Кредиты в зависимости от параметров и условий имеют несколько отличий.

Различают такие виды кредитов:

1. В зависимости от срока: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
2. В зависимости от формы обеспечения: необеспеченные и обеспеченные (под залог).
3. В зависимости от метода предоставления: единоразовое начисление, кредитная линия, овердрафт и другие варианты.
4. В зависимости от метода погашения: по графику платежей или единоразовым платежом.
5. В зависимости от вида процентных ставок: плавающая или фиксированная.
6. В зависимости от вида начисления процентов: каждый месяц или в конце срока кредитования.
7. В зависимости от метода кредитования: ссуда или овердрафт.
8. В зависимости от кредитуемой валюты: национальная или иностранная.
9. В зависимости от количества кредиторов: один или несколько банков-партнеров.
10. В зависимости от вида заемщиков: физические или юридические лица.

Сущность и виды кредита напрямую зависят от финансовой политики государства.

Виды кредита

Существует несколько разновидностей кредитования. Основные виды кредита.

Таким образом, кредитование – это получение во временное пользование различных ценностей при условии возврата предоставленных средств, уплаты процентов, соблюдения графика выплат. В кредитных отношениях принимают участие заемщик и кредитор. Объект — ссудный капитал. В зависимости от формы, целей предоставления кредита выделяют несколько разновидностей кредитования.

Виды кредита

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

• целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров, например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
• нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает. То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

Похожие записи:

Втб в владивостоке 20 белорусских рублей в рублях Вклады восточного банка Какие банки одобряют кредиты Банк ренессанс кредит в люберцах Рнкб банк в москве